借錢投資自己 有形負債變無形資產

事件一：五二○市場一片看好金融股，林小姐在彰銀股價二十二元時，大舉進場；現股還不夠，再加上融資幾百萬元。沒想到一進場股價就從沒有回到買點，七月開始更是跌破二十元；而其他的股票，也因為台股直直落，資金都套在裡面動彈不得。
 

債務難免 用靈活的手段理債

接著融資又追繳，逼得林小姐只好把過去在股票上賺到的幾棟房子拿去抵押，借款金額高達千萬元；雖然有助紓解股災之困，但在銀行錢還沒撥下來之前，仍無法因應燃眉之急，只好再跟親友調頭寸。

這次金融風暴，台灣多了很像林小姐這樣的債務人。

事件二：之前的卡債風暴，讓台灣有超過四十萬人成為卡奴，累積了上千億元的卡債；雖然後來實施了《消費者債務清理條例》，但至今有不少人每個月仍在和一八％的循環利息纏鬥。

事件三：每逢九月開學潮，很多家長為孩子的學費頭痛，但也有很多人是靠助學貸款完成學業。央行數據指出，學貸人數高達九十萬人，貸款餘額一千五百億元，這也意味著未來將有九十萬名社會新鮮人一畢業就負債。

投資、消費、求學，人的一生中，有很多不同機會和「債務」交手，如何處理債務，顯然是人生理財中很重要的一課。

萬事達卡資深副總裁暨中國區總經理江威娜去年就舉債買了房子，而且一買就是兩棟。年輕時奉行「零負債理財」的她，很快地把第一棟房子的房貸給還清；十多年後，再次舉債，江威娜顯然對「理債」很有一套。

江威娜說，當年房貸利率高達一四％，即使後來調降也還有六％，因為小孩還小，希望有一個無負債的環境，萬一大人出了什麼事，小孩才不會有負擔。

至於目前背了兩棟房子的貸款，江威娜還是將每月貸款的利息控制在收入的五分之一以內。

華人不喜歡負債，但江威娜用會計上的資產負債來解釋如何看待債務這件事，「如果負債可以幫助到你的資產，而不是變沒有用的東西，那應該善用你的財務槓桿，在沒有風險的情況，好好利用負債。」

對於時下很多大學生為了減輕家裡的負擔，申請助學貸款，她認為，這是用有形的債務來投資自己無形的資產，「你的學識就是資產。有這樣的認識，就不會大學一畢業就覺得自己很悲慘；在求學時，也會更認真，因為這是舉債換來的機會。」

只是在一開始決定要申請助學貸款前，江威娜提醒，心裡就要有底，四年大學念下來，要能理解四年後總共要償還多少錢，要有多少收入，才能負擔得了貸款，要花多少時間才能還完。在借錢的時候，就要先想到這麼遠的事。

出了社會之後，舉債的機會就更多了，買車子、買房子……，「想清楚你的目的是什麼？」江威娜說，當你已經舉債，也滿足了當下那一剎那的衝動，那接下來就是要還債。但千萬不要以債養債；還是一句話，最好能量入為出。每個月要還債的錢占收入的三○％，剩下的七○％做一般的生活支出；如果還有盈餘，再去做一點點小小的投資，想辦法去把一塊錢變成二塊錢，否則人生哪有什麼理財可談。

熟悉財務槓桿  才不會讓負債拖垮

在萬事達上工作，幾年前的卡債風波，信用卡這個支付工具一度被汙名化為萬惡淵藪；這讓江威娜正在念大學的大女兒心中也產生疑問，她還一度和女兒溝通使用信用卡的觀念。

她自己在兩個女兒上大學時就各自給了她們一張附卡，讓她們練習對自己負責，並學會量入為出；即使有很利害的工具可以超支，還是可以控制得很好。當然這期間，她全程嚴格控管，一旦消費失去控制，信用卡就會沒收。

江威娜說，在小孩使用信用卡前，要給他們一個清楚的概念：如果你要動到這一八％，你要清楚知道這一八％後面隱含你要償付的金額是多少？一百元下一次要還一一八元，下次又要再乘一．一八％，這是就是複利的的觀念。「這是算術問題，算兩次之後，他就會知道，哦，原來要付這麼多錢。」有了這樣的觀念，就不怕孩子成為卡奴了。