分階段加碼 人生保全又加值

你也許聽過樂團蘇打綠的歌曲，卻未必知道他們有專屬的保險顧問。

今年五月的金曲獎頒獎典禮，當蘇打綠所有團員上台領取年度最佳樂團時，特別向觀眾介紹坐在觀眾席當中的「蘇打娘」（團員的媽媽們）；其中，身材嬌小的余麗卿，除了是bass手馨儀的媽媽，更是這群大孩子的保險規畫人。

加薪時 先增加自己保障

從事保險業的余麗卿回憶，馨儀從念大學開始就很有理財概念。「我每個月給她的零用錢，她自己都可以存一半下來，表演的收入也不會亂花。」也因為馨儀的緣故，余麗卿很早就認識其他團員；每當公司為業務員舉辦人際溝通課程，有機會的話，她也會請團員們一起來上。

在余麗卿的規畫裡，蘇打綠剛出道時，她就替每位團員購買了意外險、醫療險等商品，把基本的人身保障補足，「這樣才是對自己負責」。

而考量到樂團成員常常搭飛機出國演出，余麗卿也要求蘇打綠的唱片公司為團員再加保旅行平安險。

隨著蘇打綠的身價水漲船高，她也同時加碼這些人的保險額度。「用年收入的十分之一，買年收入十倍的保障。」她引用保險業常見的「雙十理論」來舉例，如果年所得是五十萬元，那麼每年理想的保費支出是五萬元，保額則為五百萬元。「要記得，加薪後不要先買車，先幫自己的保險加碼。」余麗卿叮嚀。

「先保障後投資」，實踐大學風險管理與保險學系系主任彭金隆提醒，職場新鮮人累積財富的速度不快，承擔風險的能力也低，更需要透過商業保險來加強人生的保障。「現在很少有投資商品可以獲利幾十倍；但是保險可以讓你在發生意外時，得到百倍以上的保障。」他也指出，年輕人剛出社會手上資金不多，可買保費較便宜的定期壽險，先將基本的安全網張開，等到收入增加，再慢慢布局終生壽險。

趁年輕 及早防範長壽風險

基本的保障補足，下一步才是累積財富。「『短命風險』照顧好之後，接下來就得考慮『長壽風險』。」短命風險，彭金隆解釋，指的是一個人因為突然的意外或疾病所造成的財務損失；但另一方面，當現代人的預期壽命越來越長，生活所需的花費也跟著提高，如何避免長壽風險，成為另一個值得關注的議題。

和一般年輕人一樣，保險，對蘇打綠而言，除了是人生風險的保障以外，也可以作為追尋事業成就的後盾。「年輕人還是要累積人生的第一桶金。」余麗卿很驕傲女兒現在的成就，但也顧慮到如果未來她有歌唱以外的人生規畫，有沒有足夠的資金支持她轉換跑道。

因此，她建議蘇打綠團員用投資型保單來累積財富。「馨儀大學的時候就開始買，出社會了再加碼」。

余麗卿分析，儘管大環境不佳，但是投資型保單早就把風險都分散掉，損失有限；另一方面，市場低迷時反向操作，等到幾年後景氣轉好，反而能夠獲利更多。

事業資本也準備妥當後，再來就是為退休生活預做規畫。「萬一你老了沒人理你，總得要請看護，或是先把生活費用存起來。」彭金隆提醒。

即使蘇打綠還在事業起點，余麗卿已經想到他們的退休金規畫。她說，除了年金保險、終身壽險、保本型商品外，蘇打綠原本買的投資型保單的投資標的，將來也可以從風險較高的股票型基金轉換成風險較小的債券。

只要在年輕時及早規畫，不論是運用何種商品，一旦投資時間拉長，退休時的收穫自然更加豐碩，余麗卿很早就把這觀念灌輸給蘇打綠團員。

大家總以為，蘇打綠這幾年驚豔的表現來自於這些年輕人旺盛的音樂創造力；然而在創造力之外，各種保險與投資商品的完善加持，才是他們能無後顧之憂地在音樂事業中盡情揮灑的重要關鍵。

不同的人生目標  不同的保險法