財富管理寒冬　銀行提高利率大吸金

景氣轉弱，銀行的財富管理進入寒冬，為了提升財富管理業績，銀行近期以來紛紛推出「定存加碼」商品，以求強力吸金。

其中，遠銀、萬泰銀行、大眾銀、陽信銀行等，分別推出「純定存加碼」商品；而元大銀、永豐銀等民營銀行業者，以及台銀、土銀等老行庫則推出必須搭配理財商品的定存加碼。

根據了解，遠銀、大眾銀及陽信銀行所推出的純定存加碼，已在市場上大大吸金。遠銀原定五十億元的目標，短短半個月就完成，而大眾銀行、陽信銀行表定一百億元的目標，也均在一個月的時間之內順利達陣。

其中，陽信銀行是以六個月的定存排告利率為基礎固定加碼，利率為二．八九％；大眾銀則是以三個月定存利率加碼，利率為二．八八％，而遠銀則依存款人存款金額決定，最高是三．四四％。

純定存加碼門檻低／但要忍受銀行推銷理財工具

不過，上述定存加碼商品雖以不須搭配理財商品為主要訴求，但也有最低門檻的限制。以遠銀來說，最低存款金額為五十萬元，且五十萬元以上僅加碼○．七五％，利率為二．九四％；而三百萬元以上加碼一．二五％，才可享受到三．四四％的高利，存款上限為一千萬元。

另外，大眾銀的門檻比遠銀低一點，只要三十萬元就可以參與定存加碼；萬泰銀只要二十五萬元，分為兩種存期，一種為三個月，加碼後利率為二．七五％；六個月則為二．八八％。

銀行理專私下表示，銀行紛紛推定存加碼的目的，一方面是吸引新資金進來，但更重要的是希望讓新存戶成為財富管理的新客戶，進而將資金轉投資於其他利潤更高的理財型商品。

理專也承認，定存加碼對於銀行的資金成本頗重，因此存期都不會很長，大約是一個月到兩個月之間，目的就是鼓勵民眾解約，將資金轉投資到其他理財商品。

如果說，不須搭配理財商品的純定存加碼商品，是用一點點的蠅頭小利「吊」你上鉤，那麼，擺明必須搭配理財商品的定存加碼，就是要用極為誘人的加碼空間，讓你心甘情願地再拿一筆資金，購買理財商品。

經過全球股市震盪，投資人態度轉趨保守，因此近來銀行的定存加碼連結理財工具，逐漸轉為保守型的商品，包含保險、保本型的連動債等。

舉例來說，台銀、土銀、遠銀、荷銀等業者，定存加碼以搭配保險商品為主，包含利率變動型年金、投資型保單等；而永豐銀、元大銀除了綁保險之外，還有連動債產品。

搭配理財商品利率高／但不見得符合需要

以遠東銀行來說，除了定存的最低門檻是五十萬元之外，另外還要投資利率變動型的萬能壽險，首年度保費達五十萬元以上，才能夠享受三．一九％的定存加碼高利；保費須達五百萬元以上，才可能享受到五．一九％的高利。

至於元大銀行的「利即加碼」商品，定存部分的最低門檻為十萬元，另外還要連結指定商品，連結連動債保險的部分，保費需要三十萬元以上。如果是直接連結連動債，申購金額就得達到一百萬元，或者是等值三萬美元的外幣金額。台銀、土銀則是連結保險產品，必須一次繳保費三百萬元以上，才可能享受五．二九五％的高利定存利率。

整體來說，要享受到連結理財商品的高利定存超高利率，顯然，除了本身資金條件至少需有百萬元以上之外，其中還有一大部分，得要放在自己不見得真正需要的理財商品之上。相反的，如果你本身的確有投資連動債、或特定的保險、外幣存款需求，那麼上述的定存加碼商品，自然值得進一步多加研究。

銀行主管表示，除了利率之外，也要注意所連結商品的門檻、風險屬性，像是連結投資型保單盈虧仍要自負。

此外，定存加碼的資金雖然為三到六個月，算是短期就可以拿回來運用的資金，但所連結的產品期限通常都比較長，如保險，往往一綁就是五到十年的時間以上；連動債的部分，至少也要三到五年，因此，未來會有資金需求的定存族、存款戶，也要注意資金流動問題。