五要訣 聰明選對還本型保險

投資環境不佳，物價直直上漲，對於錢，民眾看得愈來愈重，反映在保險市場，近來「還本型保險」也就開始成為各家業者的主打商品之一。

以往許多消費型的保險，繳費時間一到，或者是繳費期滿，保障功能自動消失之外，所繳的保費往往是一去不復返，不符合國人「愛儲蓄」、「一定要領回」的投資習慣，因此壽險公司推出各種還本型的保險，強調具有保障和儲蓄的功能，成為保戶投保的新寵。

壽險公司推出「退還保費」功能的保險，皆宣稱「用利息買保險」，也就是說，保戶以無息或超低利率的條件，存一筆錢到壽險公司，在這期間之內可以享受保險公司的保障，待繳費期滿，還可以將這筆錢全數領回。

目前市場上具有還本功能的消費型保險，包括醫療、重大疾病、癌症等健康險，此外，部分業者亦有推出還本型意外險。其中，壽險業者所推的還本型保險以健康險居多，像是台灣人壽、南山人壽、保誠人壽就推出還本的醫療險；富邦人壽推出還本的重大疾病險；大都會人壽、康健人壽則推出還本防癌險。

考量一理賠與否皆可拿回保費

過去買健康險，都是不可以在有生之年領回所繳保費的，但是還本型醫療險，就可以等到繳費期滿時，全數拿回保費，甚至可以拿回比所繳保費還要多的金額。以保誠人壽為例，可以拿回一．○二倍至一．○五倍之間，也就是這十五年間，保戶就享有總共二％至五％的報酬率，相較於目前的銀行定存利率水準，差異不大；而台灣人壽則可以拿回一．一倍，是目前業界最高的水準。

壽險人士表示，由於還本醫療險在保障期間所使用的理賠額度，並不會影響到壽險公司期滿時返還的保費，因此，除了具有基本保障功能之外，確實也可以當作儲蓄工具使用。

考量二提供長期對抗病魔的資金

另外，屬於醫療保障部分，還本型重大疾病險與防癌險的理賠方式，與傳統醫療險之間也存在著些許不同。在還本型保險中，只要罹患重大疾病險中所定義的重大疾病，或者是罹患癌症，保險公司就會立即給付一筆金額，例如保額一百萬元或三百萬元，給予保戶自由運用，但是保單就此失效。

壽險業者表示，許多早期的重大疾病險以及癌症險，許多項目並不理賠，因此保戶如果罹患重大疾病或者是癌症，除了住院之外，許多藥物都必須自費，尤其是近期癌症必須使用的標靶藥，治療花費都要上百萬元，對於患者來說是一筆沉重的負擔。因此，這種一次可以領一筆錢的還本型重大疾病、癌症險，就可以把這筆錢拿來當作標靶治療的費用。

不過，還本型的健康險給付內容相當陽春，僅給付住院日額、滿期金以及若在保障期間不幸身故的身故保險金。相較之下，一般的傳統醫療險還會給付手術費用、出院療養金等，因此，還本型健康險固然具有還本優勢，但在保障功能方面，似乎較不周全。

考量三保費高，期滿後再保不易

值得注意的是，不論是健康險，還是癌症險，還本型的保費都比較昂貴，以還本醫療險來說，三十歲的男性，日額給付兩千元來說，每個月就要繳交四七五○元的費用，一年繳約五．七萬元；但是一般的醫療險，日額給付同樣兩千元，每月給付大概只有三千元左右，一年僅要繳交三．六萬元。而以重大疾病險來看，三十歲的女性，保額一百萬元，年繳保費要三．四萬元；而還本型的癌症險也約年繳三萬多元。

不過，亦有壽險業者表示，還本型的醫療險、重大疾病險大多是定期險，也就是只保到某一期間，像是二十年或者是只保到七十五歲，但是等到繳費期滿正好需要醫療保障時，保障卻也正好失效，屆時再去買另外一張醫療險，保費恐怕又要更貴，甚至保險公司不願意承保。

基於上述各項還本型保險的優點與缺點，要聰明挑選優質保單，必須要讓儲蓄的功能極大化，同時也要篩選出保障功能相對較佳者。台灣人壽表示，投保還本型的健康險時，可將四大重點列為主要考量，在儲蓄功能方面，繳費期滿時退還保費的倍數自然會是重要關鍵，而在保障功能的部分，則要考慮保障的額度、保障的項目、保障期間的長短等。

就像前面所提，目前各家業者的退還保費倍數均在一．○二倍至一．○五倍之間，高者則有一．一倍，消費者可以此為標準，檢視相關商品的退還倍數屬於低標或高標。在保障額度方面，台灣人壽指出，目前市面上的還本型健康險，總給付倍數大約是一千五百倍到兩千倍不等，也就是如果日額給付一千元的話，最高理賠限額就是一五○萬元至兩百萬元。

至於保障時間的長短，一般而言，還本健康險的繳費期間大約是十年至十五年，保障期間多半等同於繳費期間，不過，也有一些保險公司會把保障期間拉長，例如保誠人壽繳費只要十五年，但是保障期間可以達二十年；而台灣人壽以年齡為限，則最高可以保到七十五歲。

考量四適合費率較高保戶

除了醫療保障之外，現在意外險也能還本，像是大都會人壽、台灣人壽、宏泰人壽也推出還本的意外險，而這種還本意外險同樣強調期滿之後會給保戶一筆金額之外，一般來說，投保意外險，職級愈高者保費愈貴，像是計程車司機等，就是屬於職級高者，但是還本意外險都採取單一費率，不分職級，對於職級高者愈有利。

同樣的，還本型的意外險還是比較貴，以四十歲男性、保額五百萬元來說，產險業者推出的意外險年繳保費約二千五百元左右，二十年頂多繳交五萬元；而一般壽險所推的傳統意外險，具有保證續保的功能，第一職級二十年下來約繳交十七萬元多，最高職級保費則要到三十二萬元左右。

但是，還本型意外險每年要繳的保費為四．七萬元，繳交二十年，所繳的保費為九十四萬元，以二．五％的利率計算，所繳保費所生的利息為二九．○六萬元，也就是說，保戶是以二九．○六萬元

買一張二十年期的意外險保單。

考量五不適合當作第一張保單

整體來說，民眾買這種還本型的保單，等同於存一筆錢在保險公司，享受的是儲蓄功能，以及某段時間的保障，但其保障內容卻又不盡完善，而且，一旦考慮通膨問題，還本的部分還會打折扣。因此，保戶想要買還本型的保險，除了比較保費、保障內容之外，最根本的，還是要考慮本身需求，是需要較為完整的保障？收入狀況能否付擔較高保費？或者格外注重「保費能夠拿回來」的儲蓄效果。

而就一般情況來說，由於還本型保險具有保障較少、保費較高的缺點，因此並不適合作為一般民眾的「第一張保單」，而是適合將其看作是「補強保單」。對於已有一定程度保險，且財力狀況相對較佳的消費者來說，透過還本型保險，一方面能為保障加分，另方面也能享受其儲蓄功能，似乎才是較宜參與還本型保險的族群。