太座掌權 理財金三角打造好未來

黃振中和王玉玲這對夫妻已結婚十六年，前六年，兩人財務是各自管理，除了過年時，由先生的年終獎金中拿出十萬元左右包紅包給兩邊的父母，平常的家用，各自有工作的兩人平均分攤。不像其他財務分開的家庭，夫妻設一個共同帳戶來支付家用，黃振中和王玉玲兩人通常是水電帳單來了，兩人一人出一半，就連出外吃飯，也是「這次你先付，下次我再付」，分得清清楚楚。朋友看他們各自埋單的狀況，直稱一點都不像是已經結婚的樣子。

這種各自為政的情況，一直到兩人有了小寶貝之後，才開始有了改變。

「有了小孩後，我們開始準備孩子的教育基金。」王玉玲說，兩人有了共同的下一代，才開始考量財務配置的問題，得為下一代準備一筆教育基金。

粗估家用由兩人薪資衡量支付金額

「好像也沒有經過什麼討論，」黃振中回想當初在分配財政大權時，一方面因為自己是工程師，沒時間打理家裡的事務，夫婦倆很有默契地達成共識。先由太太玉玲粗估出一個月包括家裡的生活開銷、兩人及孩子的保險、未來的教育基金，以及兩人未來退休生活所需的退休金等開支需求之後，再考量兩人的收入來衡量支付家用。一開始，先生每個月要拿三萬元回家，家裡財務由玉玲全權打理。

這十幾年來，隨著兩人的收入增加，孩子也逐漸長大，相關教育費用也跟著增加。目前這個家庭一個月的開銷支出（包含教育基金及退休金準備），大約十萬元至十二萬元；當爸爸的黃振中也從一開始的每個月拿三萬元回家，到現在是一個月六萬元，加上王玉玲的收入，為這個四口之家搭起健全的財務網。

「我依循著理財金三角的鐵則規畫我家的資產配置。」在黃家每個月二十萬元的總收入中，王玉玲嚴守生活開支占六成、投資儲蓄三成、屬於風險保障的保險占一成的理財金三角原則；其中投資儲蓄的部分，更有著他們一家未來的夢：兩個孩子的教育基金，以及夫妻倆的退休金。

紅包當儲蓄讓孩子從小學習如何理財

肩負一家生活大計，王玉玲每天晚上睡覺前，都要整理當日的支出，以掌控收支不至於有太大的出入。自己平日也不會有太多的花錢欲望，她犒賞自己的方式，大概就是購買一、兩萬元的ＳＰＡ券。不過，她很重視自我投資，以及家人的學習，帶孩子出國旅行，是王玉玲認為很重要的活動，這筆旅遊基金，是她操持家裡財務很重要的任務。去年一家四口一趟紐西蘭之旅，就花掉三十幾萬元。

而對於兩個分別是十二歲和九歲的孩子，也希望他們能養成正確的金錢觀念。過年時孩子收到的紅包，王玉玲只會拿出一千元讓孩子感受一下過年的喜氣，其他都存入她為兩人開的教育基金帳戶，並且以投資基金的方式，希望能在孩子大學畢業前為他們一人存夠一千萬元，除了支付大學學費，還可以有一筆出國留學的費用。到目前為止，這兩筆教育基金已經各累積了一百多萬元，而且每個月對帳單寄來，王玉玲也不忘機會教育，讓兒子們看看存下來壓歲錢的成果。

另外，她和先生的退休金，則是以退休後一年可以有一百萬元的花費為目標。這部分，她則是以年金險和基金做準備。

從大學畢業後有了工作能力，兩個人就都買了保險，趕上早期保險公司推出較高預定利率的保單，他們買的保險利率都在八％，隨著收入的增加，保障的內容也陸續增加。也因為以年金保險做退休規畫，所以兩人的退休金準備，並沒有受到這一年來全球股災的影響，王玉玲算了一下目前光是年金險的部分，距退休目標年收入百萬元，達成率已達八○％，「大概再過五年吧，大部分的保費都已到期，就可以開始領年金了。」到那時，她還不到五十歲！

身為家中的財務大臣，王玉玲自認自己的投資理財方式屬於保守，以基金和保險為主要投資工具，但過去幾年，年報酬率也都有一○％，算是相當不錯。即使投資股票，也是以先生工作的台塑集團為主，一來對台塑集團較為熟悉，二來台塑集團的高股息，將來固定配息，也是王玉玲和黃振中兩人退休收入之一。