結婚是人生中的喜事，但若兩人的金錢關係處理不好，很可能就會以遺憾收場。到底在婚前應該注意哪些細節？在婚姻關係中又有哪些事應盡量避免？如果婚姻走到盡頭，又如何於最後的關頭保護自己的權利？《今周刊》請到三位夫妻財產制專家，提供您三階段的因應策略。
「不要看我生活在有錢人家，每天，我都還是要和人伸手要家用錢，像乞丐一樣！」「這個老公，只會作白日夢，把家用的錢全拿去投資，才會把全家搞成這樣。」這樣的抱怨在晚晴協會理事長紀冠伶律師所受理離婚官司中，層出不窮。
「很多夫妻結婚時不把問題談清楚，結婚後也得過且過，等到婚姻真正有問題時，就變得很棘手了。」在晚晴協會平均每年超過一千人次的諮詢中，針對財產議題進行諮詢的人次就占了三成以上。
尤美女：婚前準備工作 把所有財產保留作證據
然而，到底要如何才能夠在婚姻關係中，多做準備，讓自己在婚姻經濟上立於不敗之地呢？婦女新知基金會董事尤美女律師提醒要進入結婚禮堂的新人，「要在婚前把彼此的想法說清楚，並做好證據搜集的動作。」尤美女認為，國內的民情不太習慣在結婚前把金錢的事情攤開來說。因此，簽定婚前協議書是可以考慮的方式之一，但一定要記得去地方法院登記，才能生效。
除此之外，由於國人大部分都沒有去地方法院登記「約定財產制」，因此，大多數人適用「法定財產制」，主要的精神是以分別財產制的概念為主，夫債夫還，妻債妻還，婚前財產不分，只分婚後的財產。
很多父母會把財產分年贈與孩子，如果是房地產，證據很明顯，但如果是股票、基金等資產，時間一久了，很多時候，連自己都不知道擁有多少財產。
「這時候，如果把結婚前自己的所有存摺、交易紀錄等保留下來，有了證據，即使是結婚三、四十年之後才離婚，要分婚後財產時，這些婚前贈與的部分，就不會被當作是婚後所得，被分掉了。」尤美女分析。
尤美女認為，婚前把家務事情談清楚，婚姻關係比較能維持。她提出，「其實可以把家務費用分成三個部分，一是二人的生活費用，可以用比例分擔的方式，提撥到一個帳戶裡，作為家用的開銷。第二是各自理財，有些人理財穩健，有些人積極，很多夫妻吵架的原因就在此，因此，應該各人賺，各人負責。第三部分，則是奉養父母的部分，如果夫妻沒有共識，給哪一方比較多，都會引起爭執，所以可以採用各人負責自己父母的奉養來進行支出。」
紀冠伶提醒，在婚姻關係中，有四件事是不可以做的：一是絕不簽本票；二是不做保人，例如買房子時，通常太太會當先生貸款的保人，這也會是一件危險的事，因為如果不幸離婚，沒有還清貸款的部分，就會要作為保人的太太負責。因此，即使是在婚姻中，做了自己房屋貸款的保人，萬一離婚時，還是得要求另一方「借新還舊」││找新的保人去貸新的款項，把自己是保人的舊貸款還清。
第三是不要以自己的名字去簽收據，如果是要和親戚朋友借錢，借據也千萬不能寫自己的名字；第四則是不要申請同一張信用卡，因為同一張信用卡的正附卡，要互負連帶清償責任，也就是如果是先生的正卡被刷爆了，太太也要負責償還。
紀冠伶：婚姻關係中 不簽支票、不作保
至於最常面對房地產要登記在誰名下的問題，紀冠伶認為，「以前，我們都會認為登記自己的名字比較保險，其實不然，因為還要看房地產是在增值還是在貶值，如果不是在台北市的房子，很容易房價下跌幅度大，屆時原本的資產就變成負債了。」
因此，紀冠伶建議，要以自備款的多寡作為判斷的標準，如果自備款有二到三成，則房子的名字就要爭取到自己名下，如果房子是九成貸款，那麼不要登記在自己名下比較保險。
紀冠伶補充，「很多人認為，夫妻兩人一起持有房地產比較有保障，其實也未必。因為一旦走上離婚一途，如果其中一人想賣房地產，很有可能會受對方牽制；並且若有一方要拿房地產權狀向銀行借錢，銀行會要兩人的簽名，沒有一方的同意，另一方就借不到錢；但若是向地下錢莊借錢，即使是持有二分之一，對方也可以借到錢的。因此，如果是有價值的房子，當然是在自己的名下最有利，若是離婚，最好的方法就是把二人名下的房子賣掉，變成現金，再分配，這是比較公平的方式。」
對於夫妻來說，沒有撕破臉時，一切都好談，一旦翻臉離婚，則每一塊錢都要算得清清楚楚。到時，結婚前選什麼財產制，就顯得非常重要了。
紀冠伶認為，「沒有哪一個制度是最好，這要看結婚的條件狀況而定。」
她解釋，所謂法定財產制本質是以分別財產精神為主，婚前財產各自擁有，而婚姻關係存續、配偶死亡，以及離婚只分婚後的財產，分法以各自名下的財產減去各自的負債，財產少的一方可以向財產多的一方要求剩餘財產的分配請求權。
選擇法定財產制，離婚時，財產少的一方，在知道有剩餘財產差額日的二年內，可以向財產多的一方申請剩餘財產分配請求權。如果離婚超過五年（法定財產制關係消失五年），則不能再提出剩餘財產分配請求權的申請。如果分居時間在六個月以上，則可向法官申請將原來的法定財產制，改為分別財產制。若法官同意，財產少的一方就可向財產多的一方要求在改成分別財產制之前，先將財產進行分配。
楊芳婉：婚姻結束時 可履行二分之一財產請求權
約定財產制分為共同財產以及分別財產二部分，分別財產是把婚前婚後財產分清楚，婚前、婚後財產都歸各自所有，沒有二分之一請求權的問題。因此，如果夫妻之間有一方在創業，則適合採分別財產制，原因在於萬一創業失敗，另一方不會被債務波及；當然，一旦成功，也可能有分享不到的危險。
「所以，很多有錢人家，在結婚時就會要求對方簽分別財產制，這樣就不會被『外人』分享原本的家業。但是，若是嫁入豪門的女方，當然不會想採用分別財產制。
「夫妻一旦離婚，不動產因有清楚的所有人登記日期，爭議比較小，比較麻煩是股票、基金和保險的部分。如果要分清楚，就要以現金價值為基礎。例如，把股票、基金和保險等婚後現存財產換算現金價值，比較夫妻現存財產現金價值的多少，財產少的一方可以向財產多的一方請求剩餘財產的分配。」
楊芳婉律師提醒，「很多人以為法定財產是分婚後的財產，所以婚前的財產對於離婚時的財產分配沒有相關，這是錯誤的想法。」楊芳婉說明，雖然婚前財產不納入分配的範圍，但這些婚前的資產，在婚後若有產生收益，是要納入分配的。例如婚前父母給了一棟房子，婚後的租金收入是被納入分配的；雖然股票的母股仍歸各自所有，但股息卻也要納入分配。
何謂夫妻財產制?
目前台灣修訂的婚姻制度分法定財產制以及約定財產制。其中約定財產制又分為「共同財產制」及「分別財產制」。
「法定財產制」分成婚前財產和婚後財產；婚前財產不納入分配，只分配婚後的財產，債務部分亦是夫債夫還，妻債妻還。
「分別財產制」則是婚前婚後財產都各自所有，債務也各自負責，不做分配。
如何辦理分別財產？
有約定財產的書面契約後，要向居住地的地方法院辦理登記；如果居住地改變，則要在改變後的三個月內向當地的地方法院登記。
在婚姻過程中，如果夫妻雙方想變更財產制，均可再到地方法院做變更。要準備的文件有：戶籍謄本、簽名式或印鑑、國民身分證影印本、財產價值證明、財產目錄。
尤美女
現職：尤美女律師事務所所長、婦女新知基金會董事、司法院家事事件法研究制度委員會委員
學歷：法蘭克福大學法學博士候選人、台大法律系碩士
經歷：總統府人權諮詢小組委員、民間團體民法親屬編修正委員會總召集人
紀冠伶
現職：山河法律事務所所長、晚睛協會理事長
學歷：政大法律系畢
經歷：婦女新知基金會董事、義務律師、現代婦女基金會訴訟扶助委員會副召集人
楊芳婉
現職：職業律師、台北市婦女新知基金會顧問
學歷：德州奧斯汀大學碩士、台大法律系
經歷：晚睛協會法律顧問、民法親屬編民間修法委員夫妻財產制組召集人
