投資紀律的建立，是長達三十年、四十年的退休理財計畫成功與否的關鍵。
六十五歲的賣菜小販蔡弘三，年輕時，就懂得只買不賣台塑股票，累積二、三十年下來，每年發配股利就有三百萬元收入，只要台塑不倒，就夠他活多久、領多久！
早起對六十五歲的蔡弘三，不算什麼，從年輕開始，因為在菜市場賣菜，他就得早起；十年前，因為菜市場拆遷，讓他不得不結束二十四歲就開始經營的賣菜生意。現在他只留著幫一、兩家餐廳送菜的生意，不光只是為了賺錢，也給自己的退休生活找點事做。
為辛苦錢找好歸宿
雖然形同過著退休生活，但蔡弘三一點都不擔心日常花用的問題。因為他每年都有將近三百萬元的進帳。這是他的另一位「夥計」幫他賺的錢；他手上擁有共計六百張的台塑、南亞股票，每年發配的股利就是他的退休收入。因為有九十一歲的「夥計」王永慶為他賣力賺錢作家底，蔡弘三近來的身價，也隨著台塑股票的狂飆而水漲船高。
只有高中學歷的蔡弘三，在他成長的那個年代，光是維持生計都很艱苦，哪裡還有空去懂什麼退休規畫？年輕時，還曾經一家五口借住在親戚家中，蔡太太說起那段從清晨做到夜半的辛苦日子，滄桑頓時浮現她的臉上。
不過，年輕的蔡弘三夫婦攢錢的方式比別人更積極一點，夫妻倆每個月收入十幾萬元，但靠著賣菜收的現金周轉，每個月跟的會就有二十萬元，「每個會到期後，有了一筆錢，我就拿一點來買股票。」
讓好企業、好老闆為你賺錢
那年代懂股票投資的人不多，蔡弘三一名賣菜小販，自然也聽不到什麼明牌，但他還是有自己一套選股邏輯，「我只挑老闆！」因為報紙上寫「王永慶是經營之神」，所以他買台塑股票，從年輕買到老，只買不賣，加上多年來的配股，到蔡弘三五十幾歲退休時，已經累積了六百張的台塑、南亞股票。
不僅如此，四十幾歲時，兒女都還小，他給自己和太太買了壽險，十幾年前他用兒女的名字買了年金險，這幾年保險陸續到期後，夫妻倆每年有將近六十萬元的年金收入。這兩年蔡弘三又「轉進」基金，一個月十萬元定期定額的基金投資，兩年下來，累積報酬率也有三、四成。
就這樣靠著賣菜的生意，加上單純的投資理財，夫妻倆把三個小孩養大，還為每個孩子都準備了一間房子。退休這十幾年，他和太太兩人每年出國，義大利、土耳其、俄羅斯都已走遍；近幾年流行的杜拜，早在七星級的帆船飯店還沒蓋之前，他們就已造訪；在經濟完全自主的條件下，夫婦倆還去了一趟要價三十幾萬元的阿拉斯加郵輪之旅，生活愉快愜意。
因為過去的努力耕耘，現在他們開始採收豐盛的成果，也不擔心有糧盡的一日，可以安心過著富足無虞的晚年生活。
不論是跟會、買股票、壽險，還是基金，蔡弘三的理財其實沒有什麼大學問，理由只是「它們的利率比銀行高」；小生意人，每天早出晚歸，就只希望自己辛苦賺來的錢，能創造最大的效益，而不是只存放在銀行裡。而他「看公司老闆」的買股票哲學，稱得上是最單純有用的心法，也為他帶來固定而豐厚的收入。
耐心長抱優質投資標的
很多人都和年輕時的蔡弘三夫妻一樣，從早到晚追著四隻腳的錢，比蔡弘三幸運的是，現在有很多的投資工具，可以創造財富，打造長壽生活。但有多少人可以像他們一樣，嚴守長時間的投資紀律？
理財顧問認證協會祕書長劉凱平舉例，從一九八六年到二○○五年這二十年期間，美國S&P 500指數，年平均報酬率在一一．九％，但股票基金投資人平均報酬率卻只有三．九％，如果再扣掉三％的通貨膨脹，「投資」這件事對多數人而言，根本就是白忙一場。
其實，只要選對標的，不要頻繁進出，長期下來要維持一○％的投資報酬率並不是太難的事。
退休計畫 達成率八成
至於要如何準備？永豐人身保代董事長吳家懷說，想要知道「若想在T歲時，存到X元」是有方法的，透過一連串的問題，例如：「有收入的時間還有多長？」「要存多少才夠？」「準備要用幾年？」這將幫你釐清財務安全缺口，並透過風險分散的資產配置，來達到補足缺口目標。
吳家懷強調，擬定的退休投資計畫，達成機率最好有八成，才不會讓晚年生活陷入沒錢花的困境。如果已經預期自己退休金準備不足，就要調整計畫，他說，一般可以就「目標高低、退休時間、投資金額、資產配置」四件事去調整，但隨著年齡增加，調整的空間、條件愈來愈有限。
他最羨慕三十歲的年輕人，只要規規矩矩、有紀律地做，都有機會成功。用時間來換取風險，是很奢侈的一件事，時間長、風險不見了，即使一開始的薪水不是很多，時間還是可以幫你做工。
