理財IQ攸關人一生的財富走向！站在貧窮與富有的兩端，你會向貧窮靠攏？還是走向富有的一端？
《今周刊》與花旗銀行、財金智慧教育推廣協會、政大民調中心共同合作，
首度針對台灣高中職學生與大學生進行財經素養大調查，了解台灣學生的理財IQ。
您也可以測驗一下自己的理財IQ有幾分，作為個人投資理財的參考。
成功致富是許多人的夢想，《今周刊》訪談多位理財專家與達人，
歸納整理出二十三個賺錢知識，讓你富足一輩子。
不論你現在幾歲，只要及時補強財經素養，強化個人理財IQ，
一定有機會跨越Ｍ型社會貧窮的那端，邁向富有的彼岸。
秋日微雨的晚上，與景文科技大學商學院副教授林宏諭約訪，今年四十一歲的他，一開口就很坦率表明，自己在投資理財上所犯的錯誤。
商學院老師也犯錯
還未搞懂商品就投入畢生積蓄
林宏諭像大多數上班族一樣，平常靠著一份固定的薪水過日子，經過十幾年來的累積，好不容易在四十歲左右，攢了三、五百萬元，這樣的錢對一位上班族來說，彌足珍貴。
以前這些錢放定存，但利息愈來愈少，興起了投資理財的想法。他設定的目標其實不高，只要「穩健、安全」就好。後來經理專介紹買了三檔連動債，或許因為太懶還是過於信任，他不假思索，完全沒去研究到底是連結到什麼金融商品，也沒好好看說明書，就投入全部積蓄。
「我告訴理專，我要安全、報酬普通的商品。」但是實際上他所買的卻是完全相反的東西！「報酬普通，但有風險。」
買了一段時間後，他因緣際會接觸財金智慧教育推廣協會，並擔任志工，有一天跟協會理事、前花旗消費金融副總裁周杏娟聊起投資的事，周杏娟好意幫他看一下投資組合，這一看之下，才驚覺他所買的連動債根本是個風險極高的金融商品。
這個連動債理論上是保本，但是卻隱藏著極大風險，也就是雖然有固定利息收益，但是當淨值在一個月內掉了三○％的時候，本金就會完全沒了！「我聽了之後，差點當場暈倒！」林宏諭調侃自己。
他後來去跟理專吵，指責理專賣東西的時候沒講清楚，事後想想，連動債這麼複雜的東西，計算公式不容易搞懂，理專可能也搞不懂就賣給他了。
「我應該很精的啊！」林宏諭除了教學之外，還在企業擔任顧問，對於企業的財務問題算得很精，對於自己的投資卻是太大意。他有點責怪自己有能力算清楚公式，「為什麼不用心一點呢？」
事後他仔細研究所買的三檔連動債，這檔可能歸零的連動債，連結的是大企業的股票，明年一月到期，如果解約虧損會很大，研判應不致發生淨值掉三○％的事，就乾脆再冒一下險，等到期再解約。
另二檔則相對安全些，但有額外的問題，其中一檔如果報酬太高會被提前解約，勝算都掌握在金融機構手上。這是個不公平的投資工具，但他也只能認了！
林宏諭後來被大家戲稱為「勾勾林」意思是只會打勾簽名，卻不去注意投資內容。這件事情至今想起來仍然令他全身毛骨悚然，「一生的積蓄很可能一次歸零！」他忍不住說，如果是賭博賭輸了，也就認了，但是如果因為不留心而導致財富全部泡湯，他覺得很冤。
經過這次教訓，林宏諭深刻體認「知識就是金錢的意義！」他所謂的知識是指「用心」，要用心了解你所買的金融商品，真正弄懂了才買。
財經素養大調查
台灣學生平均程度不及格
周杏娟認為，其實很多人犯了和林宏諭一樣的錯誤，就是在投資理財時，缺乏風險與報酬的基本觀念。依她到校園推動財金教育的觀察，不但是學生們沒有正確的財金智慧，就連教授們都相當缺乏，這是個社會普遍現象。
為了解台灣社會理財IQ程度如何，花旗銀行、財金智慧教育推廣協會、政大民調中心與《今周刊》合作進行一項大規模財經素養調查，首度針對台灣高中職學生與大學生進行測驗。
結果發現，台灣學生的財經素養處於不及格狀態，平均只有五十六分，不但對投資理財、保險、稅負的認知薄弱，且有明顯城鄉落差，偏遠離島地區學生，平均分數只有四十六分，顯示資訊與教育的不足，學生們的財經素養表現也相對較差。
前財政部長、現任財金智慧教育推廣協會理事長林全認為，想達到人生的財富目標，除了要有理財專業知識外，是否具備財經素養與財金智慧是最重要關鍵。
他說：「這就像有人開車技術很好，但沒有修養，是更加危險。投資理財也一樣，如果光有技術而缺乏財經素養，例如沒有正確的價值觀或不懂風險與財務規畫等，最終還是可能失敗。」
林全認為，人的一生都要不斷增強自己的財金智慧，從實際的投資理財中淬鍊、累積，這樣才能做個聰明的理財者。即使是他自己，現在都還在不斷學習中。
對財經知識的渴求
政大推課程 學生擠破頭搶修
花旗銀行台灣區總裁利明獻強調，人一生都跟錢發生關係，因此不論是學生、上班族或是退休人士，都應該重視投資理財的重要。花旗銀行這幾年致力推動財金智慧教育，就是希望教導正確的金融理財觀，讓每個人都具有財經判斷力。
利明獻認為，達到財富自由是許多人心中的夢想，要達成這個目標，除了工作技能與專業之外，再來就是擁有財經知識，長期而言，若擁有好的投資理財概念，最後是可以成功致富的。
政大商學院院長周行一認為，財經素養的分數當然是愈高愈好，每個人都應該了解一下自己的程度。他強調：「人一生的成功是由一個個對的決策所累積出來的；是否能成功致富，也是由一個個對的投資決策所形成。」
雖然教育體系仍未將財經教育納入課程中，但是這個學期，財金智慧教育推廣協會與花旗銀行已經在政大推出財金教育課程，原本只有九十個名額，結果卻來了一千多人選修，把講堂都擠爆了。
前財政部次長、現任財金智慧教育推廣協會理事楊子江看到這個狀況，還出面勸退商學院學生，希望他們把機會留給一般科系學生。由小窺大，從這個現象顯示，整個社會對財經知識的強烈渴求，許多人已經意識到財經知識重要性，紛紛想辦法彌補不足。
楊子江認為，知識的落差會導致貧富差距加大，最終落入貧者愈貧，富者愈富的惡性循環中，因此，全面強化財金智慧教育，可以有效縮小貧富差距，避免台灣走向Ｍ型社會。
依照這個論述，貧窮是會遺傳的！要打破貧窮，惟有強化個人的理財IQ，才能真正擁有財富自由，走向富有的那一端。
打破貧窮遺傳的故事
家中被倒帳 菜市場中撿青菜為生
看看許琡娟這位小女生如何努力脫貧，或許你會發現，原來只要努力，還是有大好的機會等著你。
目前就讀政治大學地政系的許琡娟，外表和許多花樣年華的大學女生一樣，但臉上卻透露著比別人早熟的神情。原因無他，正是因為她不斷與貧窮奮戰，造成她比同齡的人更加成熟懂事。
「我曾經一周打七個工，每天只睡五個小時，同學們都問我：『妳一定要這樣打工嗎？』我只能說：『你們沒辦法感受，如果沒有工作，明天就會餓死？』」
採訪前就知道許琡娟家裡環境不好，但是真正坐下來聽她敘述，還是覺得很震驚，這樣一位小女生，是承受怎樣的經濟壓力？
但是她的理財IQ也一樣令人驚訝。據她打工的公司同事透露，有一次大家在討論哪家銀行的外幣存款利率最高，現場沒有人答得出來，只有許琡娟知道。
原來她自從打工賺錢之後，就開始大量涉獵財經知識，包括外幣定存、股票、房地產等投資工具，都深入研究，她深知，惟有不斷強化自己的理財IQ，才能脫離貧窮。難怪可以立刻回答同事的疑問。
許琡娟的父母是做鞋材買賣生意，開了一家小店，由於被倒債，加上欠缺財經知識，以致愈來愈窮。
從國中開始，許琡娟就飽嘗貧困的痛苦。當時父親與人合夥做生意被倒帳，之後家裡陷入貧窮，讀國中的時候，她就必須跟著母親去市場賣鞋子。
「至今我都還記得，有一次一位阿婆手裡拿著一隻鞋子，叫我找出另一隻來給她，但是當我很努力從鞋堆中翻找出來的時候，她竟然看也不看的把那隻鞋子丟在一旁。」
「我第一次因為貧窮而感到尊嚴被踐踏，」這讓她很受傷。
由於生活困難，媽媽經常在市場菜販棄置不要的垃圾堆裡撿拾青菜，這個舉措常引來路人好奇的目光。當時因為年紀小，只覺得「好丟臉！好丟臉！」現在回想起來才發現，原來媽媽真的很勇敢，這麼做只是想為家裡多節省一分錢。
「因為我沒有錢！」
窮到學費付不起 靠行政小姐幫忙
考上公立高中之後，一個學期學費九千多元，但是家裡窮到連學費都付不起，必須辦助學貸款。在台北市大同高中，沒有任何一名學生需要辦助學貸款，她是惟一的一個。連學校的行政人員都因為沒有經驗而延後了一個月。
由於未繳學費，她的導師終於生氣的叫她說明原因。她站起來之後，遲遲說不出口。老師一再逼問下，她只好小聲的說：「因為我沒有錢！」但因說得太小聲，老師很生氣的說：「說大聲一點，沒聽到！」她只好大聲的說：「因為我沒有錢！」說完之後，全班鴉雀無聲。
多年前的事了，她雖然說得平靜，但那場景竟是如此清晰，彷彿就在眼前，可以清楚感受她的困窘。
許琡娟接著淡淡地說，「學校裡大多是有錢人家的小孩，我和他們格格不入，在學校人緣也不是太好。」
由於助學貸款辦得時程很慢，後來學校行政小姐乾脆自掏腰包先借她。「從她手上拿錢的時候，我一直哭！一直哭！想著，我這輩子就這樣子嗎？」
為了還債、為了生活費，她從高中就開始打工，寒暑假都是在工廠度過。有一次爸爸介紹她去一家鞋廠打工，得搬非常沉重的器材。工廠裡除了老闆夫妻與老闆兒子之外，就她一個人，他們不可能幹那些粗活，她得一個人把東西從貨車上搬下來，由於超過她的體力所能負荷，在搬運過程中，手指都磨破了。
或許是因為負荷過重、也或許被貧窮所折磨、心力交瘁，她搬著搬著，突然情緒崩潰，跑進廁所放聲大哭，在淚光中，她對著上天發誓：「我這輩子再也不要當勞工階級，不要再過這樣的生活。」聽著她的故事，讓人覺得內心一陣抽痛。
「我不要再過這樣的生活！」
一周打七份工 每天只睡五小時
高中畢業後，她考進政大哲學系，沒有例外，仍然把所有空閒時間都拿來打工賺錢。「我真正體會時間就是金錢！」她在補習班幫忙招生，一天電話講八小時，講到聲音沙啞還繼續講。
為了賺錢，她最高紀錄一周打七份工，包括在補習班上班、學校工讀、家教、英文翻譯、幫人寫報告、在企業打工、整理文書資料等，實在難以想像她是怎麼撐過來的。
這樣打七份工的情況下，她一個月可以賺三萬五千元，除了支應自己所有學費與生活開銷外，還可以提供部分生活費給弟弟，減輕父母的負擔。
大學時期是她全力累積理財IQ的時期，由於父母欠缺投資理財的基本概念，以致每次有人倒帳用房子抵債務時，父母親都接收下來，殊不知那些房子都在偏遠或不好地段，價值原本就不高，加上屋主原本即有貸款，承接下來之後，反而是讓負債增加，幾次下來，負債愈滾愈多。
為了幫助父母解決房子債務問題，她在大三從哲學系轉地政系，吸收不動產專業知識，後來還出面跟銀行交涉降低房貸利息。
儘管努力打工賺錢，許琡娟還是曾經犯了理財上的錯誤，還好她適時修正自己。那是她發現自己可以靠打工賺很多錢的時候，她一有錢就瘋狂購物。
「從小到大，我和弟弟從來沒有玩具，也從來沒有吃過零食，人家說棉花糖很好吃，但我從來都不知道棉花糖是什麼滋味。」也許因為補償心理，剛開始她用打工賺來的錢，買了一堆東西塞滿房間。由於當時臉上長了好多痘痘，也就花了很多錢在皮膚上面。
涉獵各種投資工具
改善經濟狀況也要增長理財IQ
賺來的錢都花光了，有一次騎車撞到人，得賠人家八萬元，她賠不出來，跟朋友借了四萬元，剩下四萬元還仰賴媽媽去借錢來還。這次事件讓她覺得很對不起媽媽，事後她開始記帳，控制自己的消費。
記帳、控制消費都只是財金智慧的一部分，接著她開始涉獵基金投資，從大二就開始定期定額投資基金，每個月五千元，邊投資邊學，上網查資料、研究基金投資的方法、利用網路的基金討論區，吸取別人的投資經驗，並研讀基金投資書籍，決不做盲目的投資者。
投資基金的本金六萬元，報酬率三○％，她一共拿回八、九萬元，接著一樣用研究基金的態度研究股票投資，了解產業趨勢、學習技術分析與基本面、向老手請益等，把基金賺來的錢又翻了二番。投資股票之際，她也謹記父母錯誤的經驗，手邊留一些活用的錢，決不超過自己的能力舉債投資。
大學四年逐步累積財金智慧後，現在她為了繼續累積實力，延畢一年，準備報考財金研究所，讓自己的財金智慧更純熟；此外，她也持續投資理財，希望三年內存到一百萬元，她打算出國再攻讀財經相關系所，讓自己更充分具備財金智慧。
「我害怕再掉入同樣的循環中，未來希望可以達到財富自由目標，讓父母可以過好一點的日子，這是我惟一的心願。」她說：「這是支撐我走到現在的力量，否則我早就被打垮了。」她帶著堅毅的表情這麼說著。
避免貧窮擴大
將財金智慧納入教育環節中
前教育部長、現任台灣聯合大學系統總校長曾志朗認為，在知識經濟的社會中，擁有知識的人比較容易擁有高財富。但是過去的教育體系並沒有納入財金智慧這個領域，以至於每個人都得從空白開始自我學習，如果可以將理財納入正規教育體系，讓小孩及早接觸財經知識，或許就能避免貧窮的遺傳與擴散。
許琡娟為了脫貧，靠著自己的力量，從簡單的投資理財開始，打造理財IQ，甚至藉由轉系補強財經知識，逐步往Ｍ型社會富有的一端前進，相信只要努力，總有一天她可以達成財富自由的夢想。
擔心自己會向下沉淪的中產階級，或是仍站在貧窮一端的你，不必氣餒，也不必過度悲觀，只要補強財經素養，強化個人理財IQ與財金智慧，一定有機會翻身，向富有的一端前進。
