人生四十，身心靈邁向成熟，不論職場成就或手上資金，都已累積一定實力，是致富的黃金十年。這個階段除了衝刺本業之外，更應積極投資理財，把握致富關鍵期，讓財富更加豐碩。
「二、三十歲努力工作賺錢，是打底時期，到了四十歲，身心靈都完全成熟，人生閱歷豐富，是人生黃金十年，要好好把握這個階段，做好人生規畫與投資理財。」華僑銀行副總周筱玲的人生進程，是許多上班族的縮影。大學畢業後進入職場，從基層小職員做起，經過十幾年的打拚，到了四十歲，職務晉升到中、高階。
資金較雄厚 理財工具應多元化
周筱玲比別人幸運的是，她身在金融業，對投資理財更加熟練，累積財富速度比一般人還快。她以自身的經驗強調，年輕時或許承受風險度比較高，但那時積蓄不多，不容易靠投資理財致富。四十歲風險承受度還可以，且積蓄較多，投資理財可以更積極，這個階段雖然不是收割期，但是可以透過投資理財讓財富更加豐碩。
她建議，四十歲理財可以更多元化，投資的商品可以涵蓋房地產、股票、基金、債券等。其中股票、基金、債券占總資產的六成，另外四成投資房地產，為退休做準備。至於基金的配置，三○％放在全球型股票基金、全球資產配置型基金、全球指數型基金，另外三○％放新興市場與歐日市場。
周筱玲認為，每個人的風險屬性不同，別人的資產配置不見得適合你，可以依個人風險承受度，找出適合自己的資產配置。
過去周筱玲的投資以股票為主，四十歲之後，逐漸將股票的資金挪移到基金，按上述配置進行投資。去年她在台北市大直地區買下兩間小套房做投資。
周筱玲認為，未來兩岸有機會三通，且台灣房地產價格與其他國家相較仍處於低檔，未來不論是增值潛力或是出租報酬率都不錯，這兩間套房都已出租，用租金來支應銀行貸款綽綽有餘。
布局退休生活 投資要更穩健
投資房地產其實還有另一個考量。她認為，四十歲距離退休雖然還有一段時間，但應該在這個階段開始布局，投資的小套房有固定租金收益，退休後不必擔心沒錢用。
周筱玲積極為未來美好生活做準備。目前在南山人壽中部地區擔任襄理的傅乾龍，今年四十歲，也開始規畫未來富足人生。有一次他和太太討論以後要過什麼樣的生活。夫妻倆描繪了一個富足情境：「以後要買一塊一百坪的土地，蓋一棟一百二十坪的房子，同時要有一千五百萬元的資金可用。」
在進入南山人壽之前，傅乾龍曾經在期貨公司任職，嘗過一天之內賺到五百萬元的滋味，也許財富來得太快，缺乏風險意識，三年內把投入的一百萬元都賠掉了。那次失敗，讓他累積第一桶金的速度延緩許多。還好進入保險業之後，他重新學習理財，不僅學習操作股票的技巧，也去上基金相關課程。他的投資工具以股票為多，同時也定期定額買基金與投資型保單，總算把過去賠掉的錢賺回來。
「五年級生可以衝刺賺錢的時間已經不多了！這十年是最後的黃金期，我一定要好好把握。」傅乾龍認為未來十年是致富的關鍵期，除了好好在本業努力之外，理財規畫也是這個時期的重點。
為了達到富足夢想，四十歲之後，他將大幅提高每月定期定額金額，三十幾歲每個月投資一萬元，今年將逐步提高到二、三萬元，如以報酬率八％計算，照這個速度，要達到心中的富足夢想不成問題。
今年四十六歲的吳麗華在傳統產業工作，她在這家公司任職二十年左右，看著公司由盛轉衰，已經有好幾年沒有加過薪、更沒有年終獎金。她說：「雖然不景氣，但是過年爸媽的紅包不能少！」
過去只會拚命工作，賺來的錢存定存，過了四十歲，看著公司前景沒落，「心裡真的很焦慮！」吳麗華的處境其實反映了台灣近十年來產業外移，導致許多人在中年面臨危機的窘境。
「薪水不夠花，我得找薪水之外的生財之道。」四年前她開始找理財專員，初期只拿出十萬元投資海外基金，定期定額買了二、三支基金，純粹是為了試水溫，結果投資報酬率二五％至三○％。
其後她投入大筆資金，一方面也開始吸收理財資訊，陸續投資各種海外基金，平均報酬都在一五％到二○％之間，有些更高達三○％。四年下來，本金已由二百多萬元變成四百萬元。「自從開始投資之後，我對自己的未來比較安心了。」她打算再過二、三年就退休，屆時還不到五十歲，她有信心自己可以再創造職場第二春。
長期投資房地產 追求財務自由
剛進入四十歲門檻的單身貴族陳韻如，過去任職永慶房屋，一年多前離開永慶。她說，工作了十幾年，想在這個階段停下來休息一下。
「人生財富像桌子的四隻腳，分別是穩定的收入、儲蓄、投資與簡化生活，以前只忙著工作，缺了另外三隻腳。」這一年多來她重新找回平衡，一邊休息、一邊投資理財，除了外幣與台幣定存外，她也應用過去累積的房地產專業，進行房地產投資，她看好高雄房市，日前才在高雄買了一戶豪宅，準備放個三、五年做長期投資。
陳韻如也準備再重回職場，接下來的投資目標是在五年內再買三間房子，終極目標是達到財務自由。她說，「當你擁有財務自由的時候，你可以選擇吃牛排，也可以選擇陽春麵，因為那都是你要的選擇。」這是她在進入四十歲的人生體悟。
如果你剛好站在人生四十歲這個重要階段上，如何掌握這關鍵的十年，值得你細細思量。
給40 世代的叮嚀 檢視退休金及保險規畫
台新金控信託投資事業處副總仲向榮認為，40歲是站在致富的關鍵點上，這個時期至少要擁有一棟房子，且在50歲之前盡量降低房貸。
他認為這個年紀最重要的是認真工作，因為惟有保住工作才能還房貸，也才能繼續你的投資理財計畫。他建議40歲在資產配置上至少應該有20％到30％的外幣資產，以規避台幣升值的風險。
富邦金控財富管理事業群總經理高朝陽認為，進入40歲的這個階段，應趁著子女還小的時候，投入更多教育基金，為未來預做準備。此外，保險對40歲的人來說，相當重要，應該檢視保險狀況，看保障是否足夠；同時也要開始存退休金，定期定額買基金或投資股票、固定收益的標的，都是不錯的方式。
40歲資產配置建議
5成股票投資比重及區域分配為：
(1) 全球化布局之資產配置型基金：20％
(2) 美歐日等成熟型國家股票型基金：20％
(3) 新興國家股票型基金：5％
(4) 台灣股票或台股基金：5％
4成債券投資比重及區域分配為：
(1) 歐美政府公債為主之高評等債券型基金、REITs：20％
(2) 保本型連動債：10％
(3) 新興國家債券型基金：10％
1成現金
資料來源：國泰世華銀行財富管理部
註：此配置為保守穩健型，讀者可依風險承受度做調整。
以下的錯誤千萬不要犯：
1. 忽略退休金的準備
2. 過度積極而忽略風險
3. 忽略子女教育基金的規畫
