雖然央行持續升息，不過利率仍在低檔盤旋，十月十五日五大行庫一年期的平均定存利率不過二．二％，各大銀行紛紛趕在年底前推出存款加碼活動，表面上看似差不多，但深入比較卻大不相同，想多賺點利息，可得張大眼睛看清楚！
「來富得利專案利率三個月利率四．一九％」、「遠東純定存，零風險、零手續費、零申購投資商品」，各銀行存款加碼活動紛紛趕在年底前推出，表面上各家專案看似差不多，但是，深入比較之後卻發現大不相同，想多賺點利息，可得張大眼睛看清楚！
目前存款加碼專案大致分為六種，包括：活存加碼專案、定存加碼專案、台幣存款加碼專案、外幣存款加碼專案、純存款專案、須搭配購買商品的存款專案等。過去民眾比較熟悉的是「定存加碼專案」，近來新興的商品則是「活存加碼專案」與「純存款專案」。
利率為一般活存的三至六倍
市場上現有的純存款專案包括：「荷蘭銀行Wonder4 超利優惠專案」、「富邦來富得利專案（Ａ）」、「遠東純定存專案」、「復華二．三％純定存專案」，以及匯豐銀行的新商品「HSBC Direct銀行」也有優惠利率。
遠東銀行財富管理事業群襄理張慈華表示，純存款專案分為活存與定存兩種，定存期限都不長，民眾如果有一至三個月的閒置資金，可以先把錢放到這些專案裡，利用時間先賺點利息。
匯豐銀行的優惠方案，是鎖定「活存族」，主要宗旨為「活存帳戶、定存利率」。匯豐銀行的「HSBC Direct銀行」標榜以電話語音及網路來服務客戶，省下來的成本直接回饋，提供活存民眾年利率一．五％的優惠（相當於一般活存的三至五倍），且無優惠時間限制。
香港上海匯豐銀行總裁邵銘高（Michael Smith）還特別指出，「HSBC Direct銀行」不僅讓客戶的活存帳戶也能享受定存的利率水準，還可以隨時透過24小時網路和專人接聽電話，並設定經常往來最高共五組的銀行帳戶作為約定帳戶，來進行資金移轉，不需要任何轉帳手續費，讓客戶兼顧高利率與資金運用性。
至於須搭配保險或理財商品購買的定存加碼專案已經愈來愈少，目前僅剩「富邦來富得利專案（Ｂ）」、聯邦「債券定存加碼專案」與「舊愛新歡理財組合專案」。
聯邦銀行行銷企畫部經理俞秀鴻就表示，有需要購買保險或理財商品的民眾，就可以選擇這類型的定存加碼專案，因為民眾購買商品，銀行也會回饋部分利潤給客戶，提供的利率當然比純定存的專案來得高！
至於有外幣投資需求的民眾，渣打、荷蘭、聯邦都有外幣定存加碼活動。渣打推出「加保利計畫」，民眾搭配購買保險商品後，三個月美元定存利率高達二○％；聯邦、荷蘭也提供類似方案，利率加碼幅度在二％到六％不等。
中國信託財富管理處副總曾清傳表示，一般利率加碼優惠活動，都是銀行為吸引客戶進門的利器，但大多有條件限制，如期間、金額或搭配購買理財產品等，民眾一定要先把條件看仔細，免得日後發生糾紛。
商品五大限制
張慈華分析之後，歸納出商品的五大限制。第一就是「資金來源限制」。她說，通常銀行專案都是要吸引「新資金」，就是要客戶在一定期限後存入的新資金才能享受優惠利率，而不是把舊的往來資金也算在裡面，所以，民眾得掂掂自己到底有多少閒置資金，譬如是否轉移其他往來銀行的資金。
第二則是「限制承做筆數」。多數銀行提供的承做筆數都只限一筆，張慈華舉例說，參加富邦來富得利專案，每人只限一筆，復華二．三％純定存專案也一樣，目前看來只有遠東的專案不限制承做筆數。
第三為「存款門檻限制」。存款門檻愈高的專案，提供的優惠利率當然也比較高，如荷蘭銀行提供一個月定存四．八八％高利，但往來資產要達三八八萬元以上，若定存到期資產未達三八八萬元，銀行將收回給付的利息。富邦銀行單筆存入的資金也得達三百萬元以上，復華的二．三％純定存專案，也有一百萬元的門檻限制（包含存款與信託餘額）。
第四「存入金額限制」。由於利率優渥，客戶都想多存點錢，不過銀行也不是省油的燈，各家上限都不一樣；荷蘭、復華銀行存入金額上限為三百萬元，台北富邦銀行則為五百萬元，遠東銀行則是二百萬元。
第五「購買商品限制」。富邦的來富得利專案須承做一百萬元理財商品，聯邦的債券定存加碼專案，也要買一百萬元聯邦投信債券基金，舊愛新歡理財組合則要購買五十萬元台幣、外幣理財商品，荷蘭銀行「無限活利 Super 五％」專案，也須承做「雙幣超利帳戶（Dual Currency Deposit）」一定金額以上。
選購六大訣竅
張慈華也提供民眾選購存款優惠專案的六大訣竅，第一、先決定存款「幣別」。若有資產配置規畫，考慮將部分台幣存款轉為外幣存款的話，民眾就可以選擇外幣定存加碼專案，倘若這筆存款要當作子女出國留學基金，也能先以外幣方式存起來，避免匯率波動。
不過，張慈華提醒民眾，選擇外幣存款，就不能忽略可能發生的匯兌風險，最好還是有外幣需求比較適當，免得承受無謂的匯兌損失。
第二、「有活存需求？還是定存需求？」。第三、「期間」。要看手上閒置資金要放多久？資金有多少？多數理財專案若定存到期前解約，利息要打八折，像花旗推出的高利活存專案，十一月後客戶就不能再存入新的金額，且已存入的金額若提出，便不得再存入此帳戶內享受高利率。
第四、「利率高低與存款最高限額」。若以三個月定存比較，復華的二．三％就比台北富邦的二．一九％優惠，但富邦最高可存五百萬元，復華最多只能存三百萬元。第五、「帳戶管理費」。如果在外商銀行開戶，帳戶餘額若低於門檻，還得繳交帳戶管理費。
第六、「利息二十七萬元免稅額」。張慈華說，民眾最容易忽略這點，通常都只記得想拿更多利息，卻沒有注意到超過二十七萬元的免稅額還得被課稅，費盡心思想要賺利息錢，結果反而拿去繳稅。
曾清傳則說，民眾選擇存款加碼商品要把握三個原則。第一、對產品有充分的認識；第二、所購買產品的風險屬性和自己可承受的風險大小相當；第三、產品的周期符合資金調度及運用。他提醒，最重要的是，要選擇可全盤幫客戶規畫資產配置的銀行！
.jpg_280x210.jpg)