高學費環境，學生辦理助學貸款的情況相當普遍。為求盡快清償債務，一口氣兼二份差的學生，不在少數。如此一來，打工成了正職，學生身分反而像兼差，本末倒置，但同時兼顧課業，並擬定還款計畫的學生也大有人在。
小芳家住屏東，家中四個小孩都念私立大學，由於彼此年齡差距相近，老大跟老么只差五歲，因此，「全盛時期」家中共有三個人同時念大學。每學年註冊，光是學雜費加住宿費，要近二十萬元，開銷相當龐大。
若家境優渥，一時間要拿出錢來，或許不是難事。但小芳父母是勞工階級，不像公務員有教育補助津貼，可多少貼補小孩在外地求學的生活費。就客觀環境來看，高學費環境，簡直讓受高等教育的平民百姓「無福消受」，考上私立大學，比考不上大學壓力更大、更可怕。
努力兼差 減輕還款壓力
為體恤父母賺錢辛勞，小芳家四個小孩，都用助學貸款方式完成大學學業，父母只要負擔住宿及生活費。
只是，對小芳來說，家裡給的零用錢不多，僅能滿足「最低需求」，想要偶爾吃個消夜、買件好看的衣服，或跟同學看場電影，都還必須靠自己打工賺錢才辦得到。
「畢業前，曾在學校工讀，也在百視達打過半年工。有時運動產品每季新品上市，需要臨時模特兒，或是人力銀行不定期需要工讀生，以時薪計算，這些我都做過！」小芳目前在環保署，負責收發公文的工作，一天上班八小時。為了明年研究所考試，以及為數不少的學貸，她得預先準備一筆錢，半工半讀，蠟燭兩頭燒。
這樣的情況也發生在小芳妹妹文慧身上。今年升大三的文慧，白天在晶華酒店自助餐廳端盤子，晚上在便利商店兼差，同時做兩分工作，簡直是「打工皇后」。
跟小芳一樣，文慧除了自行背債、付學費，還得靠一己之力，為有限的生活費「加值」。
「我們平常吃得很省，也很隨便。有時會想，自己這樣也太可憐了吧，就會想要犒賞自己一下，吃比較好。像多加個消夜，或多點杯飲料，就能有小小地滿足感。」
小芳跟文慧相當懂事，認為跟家裡開口拿錢很丟臉。靠著自己的力量，努力打工賺錢，除了支應生活所需外，隨著每學期累計的學貸金額增加，心中大石頭也與日遽增。
為減輕出社會後迎面而來的還款壓力，姊妹兩人現在更積極存錢，好讓債務在最短時間內歸零。
不過，這可能演變成一個惡性循環。就是辦助學貸款的學生，為了想盡快清償債務而半工半讀。像文慧這樣一口氣兼兩分差的學生，不在少數。如此一來，根本沒有時間念書，打工成正職，學生身分倒像是兼差，本末倒置情況嚴重。難得的是，文慧在班上成績不錯，這學期還「all pass」（全部及格），可說是「雙重身分」面面俱到。
除了還債 也累積社會經驗
「我們班上有接近一半的人辦助學貸款，其中又以中南部的學生居多。這些助學貸款的學生，大部分都有打工，而且被當的機率也比較高。」文慧認為，工讀的確會占去不少念書時間，想要維持成績、又要賺錢，真的要很拚。
相較國立大學，由於學費便宜、資源豐富，學生打工情況較少，讀書時間較多，最後學習成果又優於私校學生。未來步入職場，國立大學生可能「無債一身輕」、且工作機會多，但私校畢業生卻須扛起近五十萬元的負債，進入職場。起跑點差距拉大，「新貧富階級」由此展開。
小芳及文慧兩人，面對畢業後要清償的學貸，不覺得壓力沉重，反而以正面積極角度，擬定還款計畫。
以小芳為例，當初為使身上有較多資金周轉，所以加貸書籍費及住宿費，一學期貸款近六萬元，四年下來近五十萬元。由於助學貸款利息計算，是從畢業後隔年七月開始。因此小芳以每個月存一萬元，至明年七月前，先還款十萬元為年度理財目標。
而文慧距離還款時間還久，所貸的金額也比小芳少，目前壓力較輕。但她也希望能像小芳一樣，在畢業後就能先償還一部分。因此，她仍會繼續維持現狀，省吃儉用、利用課餘時間努力打工，也藉此累積社會經驗。
已經畢業三年的瓊萍，踏出社會第一年，即開始執行每月助學貸款還款計畫。
省錢達人三年還清學貸
幸運的是，瓊萍在校成績不錯，曾連續幾學期都拿到獎學金，助學貸款對她來說，算是錦上添花，可藉此過著相當舒適的大學生活。
瓊萍念的是大傳系，大四那年，因有機會進入媒體實習的關係，每月收入穩定，便開始固定存錢，一個月下來，還可以存到好幾千元。
有別於一般畢業即失業的大學生，瓊萍畢業後就直接在原來工讀的媒體轉任正職，工作銜接相當順利，沒有耽誤任何時間。面對四十三萬元的學貸，她自有一套還款計畫，相當從容。
「剛開始計算利息時，我先還二萬元，之後每月固定還一萬元，盡量壓低利息。」後來瓊萍調整還款速度，改為一個月還五千元，並固定提撥五千元投入定時定額新興市場基金。
邊理債 邊理財
目前光是存款部分，她就有近二十萬元，卻不急著一次把學貸還清，認為留點錢在身邊，比較有安全感。
除了邊理債、邊理財外，瓊萍還有一些省錢小撇步。像她每天都有存零錢的習慣，還規定自己一定要用紅色、透明的豬公撲滿，因為這樣看得到零錢「積少成多」，才有成就感。
此外，她強迫自己每天身上只帶一百元，能刷卡的地方就盡量刷卡。「像我用的是中國信託信用卡，累積的點數可以到便利商店換飲料、便當。」
瓊萍在三年內將學貸還清，不但向四十多萬元的貸款說拜拜，還同時創造一筆不錯的財富。她下一個理財目標，則是挑戰三年內存一百萬元，一圓出國留學夢。
專家看法還款、投資雙管齊下
愈來愈多大學新鮮人辦理助學貸款，特別是私立學校，學生貸款比率接近一半。面對這些「自立自強」的莘莘學子，還未出校門賺錢，就已先背債的情況，富邦銀行理財業務主任陳信艙建議，盡快找到工作、擬定還款計畫，是理債第一步。
以大學畢業新鮮人起薪約24000元至28000元左右計算，可規畫還款金額為5000元至8000元；另外，再相對提撥5000元左右，定時定額投資基金，預計最慢五年內，即可還清學貸，並累積一筆小財富。
陳信艙解釋，像這樣繳學貸及投資兼顧的方式，最大好處在使資金運用更具效益。舉例來說，目前學貸利率約4％、通膨年增率3％左右，兩者相加為7％。只要投資工具能創造7％以上的報酬率，即可打敗通膨，並賺到學貸利息。等於是付出的利息，從投資部分又賺回來，讓人較有富足感，不至於被還款壓力逼得喘不過氣。
社會新鮮人若能每月持之以恆，定時定額扣款，將會發現複利效果驚人。像全球新興市場五月重挫，短期雖有反彈，但價位仍相對合理，目前投資時機就不錯。況且，包括亞洲、東歐及拉丁美洲，長線題材豐富，定時定額參與，持有至少3至5年，平均報酬率10％至15％，不是難事。
因此，相較一口氣把學貸還完、薪水被債務綁死，建議學貸一族，不如以還款、投資兼具，「雙管齊下」的方式，替自己爭取超額報酬。
█邱小芳
出生：1983年
學校：東海大學會計系（今年畢業）
平均每學期學雜費：4.6至4.8萬元
工讀情況：環保署收發公文（月薪2萬元）
學貸情況：近50萬元
█邱文慧
出生：1985年
學校：真理大學觀光系三年級
平均每學期學雜費：4.7萬元左右
工讀情況：晶華酒店（時薪100元）、便利商店（時薪85元）
學貸情況：預計畢業達40萬元
█邱瓊萍
出生：1981年
現職：媒體業
年收入：40萬元左右
短期理財目標：
還完學貸後，三年內存100萬元出國留學
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