擁有財富自由、提早退休享福是所有上班族追求的目標。丁學文夫妻打算四十五歲退休，八年前結婚時存摺只剩四千塊，如今卻已累積千萬元身價。郭恭克夫妻同樣從零開始，現在坐擁四間房子做退休老本，他們理財到底有何竅門？
大部分人聽座談會，注意力擺在議題本身，丁學文聽完座談會，卻開始思考「把不動產所有權，以發行受益憑證方式賣給投資人」若能成為趨勢，擁有不良債權的營建業，和具銷售通路的金融業將成為最大受惠者。霖園集團因為同時擁有營建業、金融業，絕對可以受惠，當時他用七塊錢買進國建，年底漲到十九塊獲利了結，報酬近兩倍，類似的例子在丁學文身上不勝枚舉。
場景轉到台北市襄陽路上，位在富邦城中大樓十八樓靠近二二八公園的一間辦公室，好樂迪財務長郭恭克透過明窗遠眺台大醫院捷運站，臉上掛著滿足的笑容，因為剛滿四十歲的他，已經坐擁四座位於捷運站出口走路不到五分鐘的房子，光靠這些房子每個月穩定帶進的租金收入，已可讓郭恭克夫婦退休生活無虞。
祕訣一：投資自我／提升本業累積理財資本
出身國泰人壽證券投資小組，曾任富邦投信協理、荷銀投信副總，並前後在錢櫃、好樂迪兩大KTV公司擔任財務長的郭恭克是標準的上班族。
但與一般上班族最大的不同是，郭恭克不僅替老闆管投資，更了解要投資自己，從未幻想資本家（老闆）會給你一切，包括退休金在內。
大學畢業後即投入職場的郭恭克，在國泰人壽時負責塑化、紡織產業研究，以及債券方面的養券套利，由於面試時表現優異，很快進入國泰人壽證券投資小組，當時這個小組的人員編制，及管理資產規模，在國內是數一數二，比所有的投信公司都大。
為了在證券投資小組出頭，郭恭克私下上課進修，甚至連電腦程式語言都去學習，後來輪調外務期間，更帶頭拉保險，將外務單位的業績，從最後一名拉升到第一名，還因此獲得純金打造、中間刻著「泰」字的「創新紀錄徽章」，由於孜孜不倦且表現卓越，郭恭克在「同梯」中率先升任股長。
經過五年在國泰的啟蒙，郭恭克轉戰富邦投信，由於每周必須與二董蔡明興開會，讓蔡明興發覺郭恭克在資產管理，尤其是債券方面，有傑出的能力和專業，很快的，蔡明興就讓郭恭克掌理高達一千二百億元規模的債券基金，當時這個數字最高還占整體投信界債券基金規模的七成以上，讓許多副總級以上的同業都不敢小覷。
郭恭克的專業表現受到老闆肯定，每年的分紅配股自然不會差，離開富邦投信的時候，手上已經擁有百張以上的富邦金股票，這些股票為他奠下以後理財的資本。
與郭恭克相似，在職場打滾十年，從企管顧問公司、外商銀行、投信經理、副總、總經理，到必須「集人脈大成」的創投業，丁學文也認為，努力「投資自己」才是通往財富之路的關鍵。
因為投資高手的敏銳觀察力並非一蹴可幾，亮麗的投資績效往往要靠多年經驗累積，初出社會的年輕人，如果光想憑一股衝動而投資發財，丁學文認為，最終結果只會不斷面臨失望。
台大經濟系畢業後，丁學文負笈美國就讀康乃爾大學，念完碩士回國，選擇到能夠加強邏輯能力的企管顧問公司上班，一九九三年政府放寬投信法令，由於看出資產管理在台灣的商機，丁學文選擇加入投信界，並用「不斷跳槽」累積其在投信界的工作資歷，從中華投信經理、統一投信副總，到阿波羅投信出任總經理。
在中華投信期間，因為董事長林一銘賞識，獲得不少配股，在匯豐銀行收購中華投信時，丁學文以每股八十元以上的價位出脫手中持股，單靠本業就賺進大筆財富。
接任阿波羅投信總經理時，阿波羅投信在投資大眾心中不但屬於「聽都沒聽過的公司」，基金績效也總是吊車尾，丁學文除了親自擔任基金經理人，每天一早要帶領研究部門開會，同時還要調整人事組織、兼顧後勤的訓練及前線的業務，一人當三人用，辛苦的結果，不但讓當時旗下惟一的阿波羅基金績效大躍進了一百名以上，更重要的是，丁學文從工作中培養出對趨勢的觀察力，讓他在之後的投資理財上受用不盡。
同樣在台灣念完大學後到美國喝洋墨水的年代財經主播周玉琴，把興趣當工作動力，念書時一邊在紐約的華人電台兼差當主持人，那段期間不但磨練出日後在電子媒體最需要的臨場反應能力，也讓她慢慢發掘出自己的潛能，後來鎖定走財經主播路線，讓周玉琴得以賺取比人更高一等的薪資，也為理財留下豐腴的資本。
祕訣二：配置資產／三三三法則維護生活品質
婚後的丁學文與周玉琴，在財務規畫上維持著「雙首長制」，偶爾會互相討論彼此的投資狀況，但卻不互相干涉。丁學文覺得最大的好處是生活品質獲得保障；周玉琴則是因為從小對父母間用錢觀念的體悟，認為女人一定要有錢，而且是自己賺錢，才能在投資、支出、消費上擁有自主權。
至於兩人理財的最高指導原則，就是在不影響生活品質前提下，注重資產分配的「三三三」法則。丁學文把每個月收入分為三等分，一分用來支付生活費，結餘留做急用金，一分作專業投資，另外一分放在海內外固定收益資產。周玉琴同樣也把收入的三分之一放在銀行，剩下三分之一買股票，三分之一買海外基金。
投資上丁學文有一套特別的「見林不見樹」理論。前年金控話題炒得沸沸揚揚時，股市一下蹦出十幾家金控，只是大部分菜籃族是以價格高低來買賣金控股，丁學文則把格局放大到全世界，依國外經驗來看，台灣只適合二至三家金控生存，所以判斷合併題材將是當年金融股流行主軸。
於是他選擇小而美的玉山金，和官股比重高、政府可在購併問題上施力的兆豐金，年底時玉山金和兆豐金果然在所有金控股中漲幅最高，「做決策之前把自己拉高，才能看清方向。」
主持投資理財節目的周玉琴，看過許多散戶只會買不會賣，住套房也不想搬，「以前我也是這樣，但時間久了一張張股票賠個兩、三萬元，金額積沙成塔也很驚人！」後來她開始嚴格執行一五％至二○％的停損、停利操作，且慢慢培養逆向思考的投資習慣。
其中，自己電視節目的收視率就是重要指標，「做節目喜歡高收視率，但收視率一創新高，就表示散戶進場增加，能在後面幫忙抬轎的當然變少，行情自然就漲不動。」周玉琴開心地談著自己的投資體會。
夫妻倆談起股票頭頭是道，對不動產卻敬謝不敏，丁學文分析，台灣房市一向靠投資客、新婚夫妻成家購屋和換屋這三個族群，但目前房價對投資客已屬高點；而購屋族群在利率回升情況下，購屋熱度也將逐漸退燒；至於有能力換屋的科技新貴也換得差不多。近期又聽到業界急著大量推案，讓他更對房市景氣保守以對。
祕訣三：控管風險／拉高非薪資收入的比重
但與一般上班族最大的不同是，郭恭克不僅替老闆管投資，更了解要投資自己，從未幻想資本家（老闆）會給你一切，包括退休金在內。
大學畢業後即投入職場的郭恭克，在國泰人壽時負責塑化、紡織產業研究，以及債券方面的養券套利，由於面試時表現優異，很快進入國泰人壽證券投資小組，當時這個小組的人員編制，及管理資產規模，在國內是數一數二，比所有的投信公司都大。
為了在證券投資小組出頭，郭恭克私下上課進修，甚至連電腦程式語言都去學習，後來輪調外務期間，更帶頭拉保險，將外務單位的業績，從最後一名拉升到第一名，還因此獲得純金打造、中間刻著「泰」字的「創新紀錄徽章」，由於孜孜不倦且表現卓越，郭恭克在「同梯」中率先升任股長。
經過五年在國泰的啟蒙，郭恭克轉戰富邦投信，由於每周必須與二董蔡明興開會，讓蔡明興發覺郭恭克在資產管理，尤其是債券方面，有傑出的能力和專業，很快的，蔡明興就讓郭恭克掌理高達一千二百億元規模的債券基金，當時這個數字最高還占整體投信界債券基金規模的七成以上，讓許多副總級以上的同業都不敢小覷。
郭恭克的專業表現受到老闆肯定，每年的分紅配股自然不會差，離開富邦投信的時候，手上已經擁有百張以上的富邦金股票，這些股票為他奠下以後理財的資本。
與郭恭克相似，在職場打滾十年，從企管顧問公司、外商銀行、投信經理、副總、總經理，到必須「集人脈大成」的創投業，丁學文也認為，努力「投資自己」才是通往財富之路的關鍵。
因為投資高手的敏銳觀察力並非一蹴可幾，亮麗的投資績效往往要靠多年經驗累積，初出社會的年輕人，如果光想憑一股衝動而投資發財，丁學文認為，最終結果只會不斷面臨失望。
台大經濟系畢業後，丁學文負笈美國就讀康乃爾大學，念完碩士回國，選擇到能夠加強邏輯能力的企管顧問公司上班，一九九三年政府放寬投信法令，由於看出資產管理在台灣的商機，丁學文選擇加入投信界，並用「不斷跳槽」累積其在投信界的工作資歷，從中華投信經理、統一投信副總，到阿波羅投信出任總經理。
在中華投信期間，因為董事長林一銘賞識，獲得不少配股，在匯豐銀行收購中華投信時，丁學文以每股八十元以上的價位出脫手中持股，單靠本業就賺進大筆財富。
接任阿波羅投信總經理時，阿波羅投信在投資大眾心中不但屬於「聽都沒聽過的公司」，基金績效也總是吊車尾，丁學文除了親自擔任基金經理人，每天一早要帶領研究部門開會，同時還要調整人事組織、兼顧後勤的訓練及前線的業務，一人當三人用，辛苦的結果，不但讓當時旗下惟一的阿波羅基金績效大躍進了一百名以上，更重要的是，丁學文從工作中培養出對趨勢的觀察力，讓他在之後的投資理財上受用不盡。
同樣在台灣念完大學後到美國喝洋墨水的年代財經主播周玉琴，把興趣當工作動力，念書時一邊在紐約的華人電台兼差當主持人，那段期間不但磨練出日後在電子媒體最需要的臨場反應能力，也讓她慢慢發掘出自己的潛能，後來鎖定走財經主播路線，讓周玉琴得以賺取比人更高一等的薪資，也為理財留下豐腴的資本。
祕訣二：配置資產／三三三法則維護生活品質
婚後的丁學文與周玉琴，在財務規畫上維持著「雙首長制」，偶爾會互相討論彼此的投資狀況，但卻不互相干涉。丁學文覺得最大的好處是生活品質獲得保障；周玉琴則是因為從小對父母間用錢觀念的體悟，認為女人一定要有錢，而且是自己賺錢，才能在投資、支出、消費上擁有自主權。
至於兩人理財的最高指導原則，就是在不影響生活品質前提下，注重資產分配的「三三三」法則。丁學文把每個月收入分為三等分，一分用來支付生活費，結餘留做急用金，一分作專業投資，另外一分放在海內外固定收益資產。周玉琴同樣也把收入的三分之一放在銀行，剩下三分之一買股票，三分之一買海外基金。
投資上丁學文有一套特別的「見林不見樹」理論。前年金控話題炒得沸沸揚揚時，股市一下蹦出十幾家金控，只是大部分菜籃族是以價格高低來買賣金控股，丁學文則把格局放大到全世界，依國外經驗來看，台灣只適合二至三家金控生存，所以判斷合併題材將是當年金融股流行主軸。
於是他選擇小而美的玉山金，和官股比重高、政府可在購併問題上施力的兆豐金，年底時玉山金和兆豐金果然在所有金控股中漲幅最高，「做決策之前把自己拉高，才能看清方向。」
主持投資理財節目的周玉琴，看過許多散戶只會買不會賣，住套房也不想搬，「以前我也是這樣，但時間久了一張張股票賠個兩、三萬元，金額積沙成塔也很驚人！」後來她開始嚴格執行一五％至二○％的停損、停利操作，且慢慢培養逆向思考的投資習慣。
其中，自己電視節目的收視率就是重要指標，「做節目喜歡高收視率，但收視率一創新高，就表示散戶進場增加，能在後面幫忙抬轎的當然變少，行情自然就漲不動。」周玉琴開心地談著自己的投資體會。
夫妻倆談起股票頭頭是道，對不動產卻敬謝不敏，丁學文分析，台灣房市一向靠投資客、新婚夫妻成家購屋和換屋這三個族群，但目前房價對投資客已屬高點；而購屋族群在利率回升情況下，購屋熱度也將逐漸退燒；至於有能力換屋的科技新貴也換得差不多。近期又聽到業界急著大量推案，讓他更對房市景氣保守以對。
祕訣三：控管風險／拉高非薪資收入的比重
不過，郭恭克卻認為，房地產是最佳防禦型投資工具，每月固定的租金收入可以讓夫妻倆往後退休生活無憂無虞，因此在投資組合中，他把高達五成的資金投入房地產。其餘才是股票、債券及現金部位。如此鍾情房地產，因為「就算股票賠光了，房子至少是風險控管的最後一道防線」。
「即使現在老闆不喜歡我，要趕我走，我隔天就可以離開。」郭恭克自信地道出財富累積提高生活自由度的真理。至於要敢大聲說走就走，主要還是靠這些讓他高枕無憂的房地產，加上自己的投資功力。
郭恭克認為，如果人不能在四十歲過後，運用自己的專業讓自己的非薪資收入，如房租收入、投資收入，占每年淨資產增加來源的五成以上，恐怕未來要安享快樂的退休生活，將只是緣木求魚。
在國泰和富邦十年的投資磨練，讓郭恭克有著比別人更成熟的實務經驗，也讓現在的郭恭克在股票和債券都有一套自己的投資邏輯，他認為不同的景氣階段要有不同的投資策略，債市多頭，股票絕不要碰，股票多頭市場，則減少固定收益型的布局，「將自己當成一檔平衡型基金」，充分發揮股債互補特性，自然可以為自己累積高額財富。
郭恭克最得意的是，他曾在九十一年推薦朋友買進當時價位只有二十多元的中華車，那時朋友還不太相信，直笑他待在投信待假的，推薦這種不可能漲的公司，結果中華車從二十多元一路漲到七十五元，證明郭恭克在選股上的確有一套。
此外，郭恭克還將自己在捷運站附近買的房子，部分「租」給老婆劉淑雅當作開設外語教育機構的教室，而每個月的租金收入，則做為全家的生活開銷與小孩的教育基金。
由於劉淑雅畢業於幼教系，因此對投資均信賴郭恭克的眼光，自己則專注衝刺外語教育本業，已經有兩家分店的劉淑雅，預計在今年底將開設第三家店，雖然劉淑雅知道兩人可以提前退休，不過她表示只要夫妻兩人可以維持生活品質高尚，有充裕時間與小孩互動，何時退休已不是重點了。
祕訣四：破除框架／創新思考拉近與成功距離
對初入社會的年輕人，以及在職場上汲汲營營的上班族，郭恭克建議要努力在資產配置上求得財富自由，「如果工作十多年還在靠頭銜吃飯，這是很危險的！」郭恭克指出，為什麼許多人明明不喜歡，卻都甘願屈服在資本家的安排下，其實是因為自己的投資知識不夠，畢竟「財務觀念才是成功的決定關鍵。」
至於丁學文則認為，許多人往往只敢在既有的框框打轉，想要功成名就，卻安於穩定的工作環境，想要致富，又不努力學習，只想靠著省下蠅頭小利來累積財富。
「把想法扭轉為積極的創造性思考，會離成功愈近。」丁學文舉例，每月省吃儉用兩千元，一年頂多省兩萬四千元，但是，月薪三萬元的年輕人若有實力跳槽或加薪，兩年後薪水翻兩倍根本不是夢。
周玉琴對時下許多年輕人嚮往一億人生，卻經常抱怨工作的態度同樣不苟同，「不能不想過程只問結果，要找有興趣的工作，即使錢少、事多、離家遠，還能甘之如飴，累積工作實力，才有可能成功。」
想要過不一樣的人生，不論在職場或理財上，都必須身體力行，除了專注經營自我的本業外，更要培養出自己的投資法則，對一路走來已擁有幸福人生的丁學文、郭恭克夫婦，他們的心路歷程，正是時下年輕夫婦最好的鼓勵泉源。
郭恭克的享富公式
不管買進股票的錢來自自有資金或是融資，如果要求年報酬率為10％，只要投資的股票，其股東權益長期平均報酬率達不到這個標準（至少3至5年），即使每股淨值高於市價一倍，也絕不能買進。同時，倘若看上的股票「長期股東權益報酬率」不但低於預期的報酬率，而且還低於銀行存款或政府公債利率，那麼最好遠離這檔股票，因為當公司運用資金的效率，都比不上風險較低的資產，如定期存款、公債或國庫券，甚至低於公司向銀行借款的利率時，這種股票只會讓你套牢。不過，這裡所指的「股東權益報酬率」，並不是市場上所計算出來的名目報酬率，而是實質報酬率。舉例而言，你用某支個股淨值的兩倍買進這檔股票，該股票的股東權益報酬率是20％，實際上你所獲得的實質股東權益報酬率只有10％（20％除以2）。依照這種算法，將使你對投資，不會陷入太樂觀的迷思中。了解實質股東權益報酬率的概念後，郭恭克自己推衍出一個公式，透過這個公式可以算出股票「合理的買進價位」：假設Ａ股票每股淨值為20.69元，3年平均股東權益報酬率為27%，員工紅利及董監酬勞占公司稅後純益的25.27%，預期報酬率為10%，安全邊際率10%，則該股票的合理買進價格計算如下：27%／10%＝2.7（股東權益報酬率比預期報酬率高的倍數）2.7*20.69=55.863（如果以這個價格買進，3年平均報酬率為10%）55,863*(1-25.27%)＝41.746（員工紅利及董監酬勞因不屬於股東，扣除後，此為郭恭克建議第一次買進的價格，但不超過預計買進的1/3） 41.746*(1-10%)＝37.5714（此為計算安全邊際後的最後全力加碼點） 預期報酬率和安全邊際可視個人投資屬性是積極或保守分別加減，但郭恭克建議以10％為中心，至於賣出時點可依自己的預期報酬或者長抱到股市的多空分界點時做獲利了結。
/小檔案/
丁學文小檔案
出生：民國55年
學歷：台大經濟系
美國康乃爾大學財經所
經歷：荷蘭銀行
中華投信經理
阿波羅投信總經理
現職：美商中經合集團董事總經理
周玉琴小檔案
出生：民國59年
學歷：政大廣電系
美國紐約大學新聞研究所
經歷：傳訊電視紐約新聞中心編譯暨記者
民視主播
現職：年代電視財經新聞主播暨節目主持人
郭恭克小檔案
出生：民國53年
學歷：東吳大學經濟系
經歷：國泰人壽證券投資小組
富邦投信協理
荷銀投信副總
錢櫃KTV財務長
現職：好樂迪KTV財務長
劉淑雅小檔案
出生：民國59年
學歷：文化大學幼教系
現職：兩家美語文教機構和一一
家電腦文教機構負責人
丁學文小檔案
出生：民國55年
學歷：台大經濟系
美國康乃爾大學財經所
經歷：荷蘭銀行
中華投信經理
阿波羅投信總經理
現職：美商中經合集團董事總經理
周玉琴小檔案
出生：民國59年
學歷：政大廣電系
美國紐約大學新聞研究所
經歷：傳訊電視紐約新聞中心編譯暨記者
民視主播
現職：年代電視財經新聞主播暨節目主持人
郭恭克小檔案
出生：民國53年
學歷：東吳大學經濟系
經歷：國泰人壽證券投資小組
富邦投信協理
荷銀投信副總
錢櫃KTV財務長
現職：好樂迪KTV財務長
劉淑雅小檔案
出生：民國59年
學歷：文化大學幼教系
現職：兩家美語文教機構和一一
家電腦文教機構負責人
