《今周刊》第三百期所進行的「理財 IQ 大調查」發現，台灣人的理財 IQ 平均只有六十四分，勉強跨過及格門檻，但仍然有三分之一的人理財 IQ 落在不及格的紅字之內。事實上，面對變動愈來愈劇烈的全球經濟變局，即使是理財高手，也未必能夠妥善因應，更何況是一般的市井小民。
「心平氣和」是理財第一守則
「心慌」可能是大家共同的感受，筆者在八月初《今周刊》的「今論」曾說，最近兩年金融市場劇烈震盪，讓大家都有「被綁架」的感覺，從投資專家到升斗小民，從豪門鉅富到薪水階級，人人都陷入焦躁不安的情緒，不論買什麼賣什麼，老是買了就跌，賣了卻漲，做錯的機率遠高於做對。這就好像被綁在雲霄飛車，上沖下洗，起初還有點喜悅，但是很快就化為恐懼，偏偏這雲霄飛車卻不受控制，我們被綁在這雲霄飛車上面，不能跳車、而且好像永遠不會到站，只能緊閉雙眼，任其擺布。
這樣焦躁的氣氛，一點也沒有消退的跡象。路上遇到朋友、咖啡店鄰座的話題、電視上名嘴的分析、深夜夫妻的爭吵，幾乎都圍繞在理財││尤其是虧損的理財，「銀行利息那麼低」、「股票投資愈虧愈多」、「信用卡帳單不斷增加」，「公司今年要裁掉二○％的員工」、「美國真的要攻擊伊柆克」、「農漁會信用部是不是要倒了」、「債券型基金潛藏龐大風險」、「新台幣匯率劇升又劇貶」……每天報紙電視的新聞，令人震驚的負面消息占了大部分。
這種焦躁的情緒是理財的大忌，我們被綁在上沖下洗的雲霄飛車上，如果一慌張，想要掙脫安全帶，致命的危險立刻跟著上身，所以寧可閉起眼睛，隨著雲霄飛車震盪，反而安全。理財最需要的是「方向感」，在焦躁情緒下做的決策，今天做了明天就後悔，翻來覆去的結果，鈔票一定愈洗愈少。
所以，避開「理財鬼門關」的第一件事，就是維持平靜的心情，尤其是，一旦覺得焦躁不安，絕對不要立刻做重大的理財決策，寧可緩個一兩天，讓自己冷靜下來，反正定存到期放個幾天不理它也不會怎樣，股票已經賠了很多，也不差再多等幾天，同時，多收集一些訊息，總是確保自己一定要在心平氣和的狀態下做理財決策。這是第一要務。
千萬不要為了利息低而舉債
理財 IQ 專題裡面有一篇「揮別卡奴惡夢」的報導，故事主人翁、今年三十歲的黃晴玫曾經有十一張信用卡，她「以卡養卡」，靠著信用卡的借貸來維持消費，後來她痛下決心，剪掉其中的九張，用一年的時間把五十萬元的信用卡貸款餘額全數清償，擺脫「卡奴」的惡夢。
黃晴玫痛下決心還債的意志力令人敬佩，但是，能夠像她那樣忍耐八個月完全不刷卡，發了薪水立刻拿一半來還債的人，恐怕是少之又少。由儉入奢易，由奢入儉難，現在市場利息低，借錢很容易，許多人一時衝動，買房子、買車子、出國旅遊、買健身俱樂部會員證……銀行貸款利率雖然低，但是負債金額卻愈來愈高。
這種現象，特別容易出現在年輕的上班族、或者是公務員、教師身上，這群人有所謂「穩定的收入」，是銀行眼中最好的客戶，尤其是信用卡預借現金、循環信用，更是二話不說，照最高額度核給，誘惑之下，很容易掉入高負債的陷阱。
「七年」清償負債
那麼，銀行貸款總額到底應該是多少才不算危險呢？筆者提供給大家一個簡單的原則：「七年清償法則」。就是「連本帶利」（注意！一定要把本金清償算進去）能夠在七年之後清償完畢，才是安全的貸款水準。
舉個最普遍的例子來說明，如果一對雙薪家庭的夫妻，夫婦倆人月入合計八萬元，扣除生活開支、子女教育費用、旅遊預算等等，算起來每個月可以償還二萬元銀行貸款，一年可以還掉二十四萬元貸款，那麼，安全的銀行貸款水準就是二十四萬元乘以七年，總計一七○萬元，如果這樣的家庭貸款高達三百萬元，就一定要設法趕快降到二百萬元以下。
「七年」是一個非常有價值的標準，第一點，實務運作的經驗值，因為銀行房屋貸款雖然長達二十年，實際上平均的還款年限正是七年；第二點，以三年的時間存頭期款、另外七年清償銀行貸款，等於十年儲蓄買一間房屋，下一個十年才有換另外一間大房子的能力；第三點，以二十年的房貸計算月付額，能夠縮短到七年，等於每月要多付四成（原本月付一萬二千元，能夠還掉一萬六千元；原本月付兩萬元，能夠還掉將近三萬元），這個多出來的還款能力，代表你的財務調度的「保命空間」，可以因應長期景氣低迷的打擊，避免掉入「負資產」的惡性循環。
提前清償貸款所代表的意義，就是貸款開始的前幾年會非常辛苦，現在許多人會用「理財試算表」，同樣一筆貸款，七年清償的月付額幾乎是二十年清償月付額的一倍，看到這個數字，多數人自然望而卻步。
但是換個角度來思考，二百萬元的貸款，分成七年來清償，每年要還掉三十萬元的本金，第一年的時候非常辛苦，除了每月大約一萬三千元的月付額之外，還要擠出每月二萬五千元的本金；但是當你達成這樣的目標，貸款餘額剩下一七○萬元，每月月付額立刻減少二千元，清償本金的能力又增加了，這樣堅持下去，到了第四年，貸款餘額剩下一百萬元，銀行貸款就再也不是負擔了。
至於為數眾多的信用卡「卡奴族」，唯一的建議就是請你趕緊去讀「揮別卡奴惡夢」一文，效法黃晴玫小姐的決心，否則，早晚一定被近二○％的高利給壓垮。
沒有利息還是要存銀行
如果你可以逃掉「高負債」的夢靨，那麼恭喜你，你已經成功脫離「理財鬼門關」的陰影。只要做到這一點，理財 IQ 不論考卷及不及格，都可以算是理財優等生了。
接下來是「利率」與「匯率」的問題。銀行利息那麼低，錢到底要擺哪裡？先不要聽股市老師們天花亂墜的建議，如果我告訴你，現在的利息比民國七十九年、股市一萬兩千點的時候還高，你信不信？
股市狂飆的時候，雖然定存利息高達七％，但是由於物價飛漲、股票天天漲停板、房子一日三市，現金存在銀行，實際上根本是天天縮水，同樣的東西，今天賣一萬元，明年恐怕得拿一萬二千元才買得到；現在的情況剛好相反，同樣五百萬元前幾年能買台北縣三十幾坪的房子，今天卻可以「升級」買到四十坪的房子，不只是房子，現在滿街的「百元屋」（每樣商品全都一百元︶、「五十元店」、「十元店」，錢放在銀行雖然沒有利息，但是能夠買到的東西卻越來越多。
保本就是賺錢 克制消費衝動
利息不能夠光看「名目」，必須看「扣除通貨膨脹率」之後的「實質利率」，十年前銀行定存雖然高達七％，但是扣除通貨膨脹的實質利率卻是負數，所以大家拼命把錢拿來買股票；現在物價下跌，銀行利息雖然只有二％，通貨膨脹卻是負數，算起來實質利率還有三％、四％，所以，就算沒有利息，錢放在銀行還是自己會長大。
想通了「保本就是賺錢」的觀念，就不會天天想把錢從銀行領出來了，不過，重點是錢放在銀行不要亂動，好不容易存個一兩百萬，卻天天想要拿來買名牌、買車子、買股票，三下兩下很快就用光，還是等於白搭。所以，克制自己的消費欲望，是所有理財的最根本守則。
認清了低利率的特質，接下來就是儲蓄與退休的問題，低利率時代的第一個衝擊，就是所有人的退休時程都會被迫延後。過往的退休計畫，總是以年息六％上下的收益來預測，現在利息剩下二％，原定的計畫自然會被迫延後。
放棄不切實際的退休夢
在這裡倒是有個特殊的想法與讀者分享，過去我們都喜歡做「五十歲退休」、「四十五歲退休」的美夢，問題是現在每個人都長命百歲，根據美國國家統計局的預測，現在五十歲以下的這群人，有七五％的機率會活超過八十歲，有一半的人會活到九十歲，這樣問題就來了，如果你想五十歲退休，卻得活到八十歲、九十歲，那麼退休之後還有三、四十年的日子，要怎麼過？
「五十歲退休」這句話背後、沒有說出來的意涵，其實是「現在工作很苦」、「賺錢只是為了糊口」，所以才會想要「退休以後，可以做想做的事情」，問題是，台灣兩千多萬人當中，有多少人知道自己真正想做什麼事情呢？天天出國旅遊、環遊世界是大家的夢想，但是那不等於退休。
所以，千萬不要為了利息低、無法退休而煩惱，最怕的就是為了不切實際的退休夢，把辛苦賺來的鈔票拿去買會跌價的股票、買可能會倒閉的保險公司的長期保單，最後血本無歸。真正該煩惱的問題，應該是自己是不是熱愛眼前的工作，有沒有可能被老闆開除，自己銀行存款有多少，如果答案是肯定的，那你已經是幸福得不得了了，至於退休的問題，等到六十歲再來想吧！
逃離「理財鬼門關」的最後三個建議：熱愛你的工作，確保收入穩定，並且維持銀行存款穩健增長。
