在農業社會裡，田產及種田能力不但是財富的象徵，也是無法從事其他工作時，最後一種維生的方式，諸葛亮的「躬耕於南陽」、歷代官員的「告老還鄉」、軍人的「解甲歸田」均屬上述狀況。從前的人靠著自己在田地的耕種所獲或靠著地租，退休官員、文人、軍士、商賈可過著閒適無壓力的退休生活。
退休大學校長下場慘──屋奴下場更慘
更何況在漫長的人生中總有一些突發的遊戲規則改變，如一九九○年左右的巴西金融風暴，兩年間一百元的價值，貶得只剩一元。年初的阿根廷又上演金融風暴，大家可以仔細觀察其發展及結果，以給自己活生生的警惕。
前幾年報載，有一位民國四十幾年就退休的大學校長，非常長壽，但靠當年的退休金卻過得非常清苦，宿舍若被拆，生活可能落至無以為繼，得靠市長出面解決。
有一朋友的朋友，在傳統產業上班，才五十幾歲，去年被迫提早退休，拿了五百多萬元的退休金，由於找到理想工作不容易，子女也尚未獨立，自己又還有工作的動能，五百多萬元要維持下半輩子有品質的生活也稍嫌不足。於是就投身股市，結果全部賠光。所產生之身心壓力、生活壓力可想而知。
一位四十幾歲的朋友，早先曾在房地產賺到錢，於是就鍾情於房地產，儲蓄用來購買房子，貸出七成款後，再投資於房地產，淨資產最多有五千多萬元，歷經這一波不景氣，把房子處理掉後，資產幾乎歸零，最近到大陸發展，重新開始。
有句話說：「你不理財，財不理你。」正確的理財觀念對於生活在資本主義制度的現代人，不只是追求財富更上一層的手段，更是保障生活的必要知識。在資本主義社會裡對資本市場的無知，猶如在農業社會裡對種田的無知一樣可怕，因為那是喪失一般工作機會與能力後，維持生活的最後一道防線。
然而，在資本市場裡，何其波濤洶湧；在房市裡淪為屋奴者不勝其數，筆者有一在香港的前員工，在香港回歸那一波房地產漲風裡，生怕再漲上去，這一輩子都可能買不起了，於是向親友借了錢，加上自己的儲蓄，高額貸款買了一戶四百萬港元的房子，亞洲金融風暴後，房子價值跌到只剩兩百萬港元，遠低於房貸金額，不但不可能轉手，還隨時擔心失掉工作，繳不起貸款，而被銀行送交拍賣，淪為破產人。
在股市裡十個有九個賠，真正賺錢的只有一個，有一個朋友是股市投資專家，常寫專欄，曾經賺到五千多萬元，但去年這一波下來只剩兩百萬元，何其無常！
跟會可能被倒會，債市收益低，買基金也可能會大賠，筆者有過切身經驗，在熊市裡，基金是無法保護你的資產的，因為背後有一群失去理智的投資人在贖回，使經理人被迫低價砍出。
定存的利息更是不到半支停板，無法對抗通膨。貨幣也會貶值，黃金多數時間更令人失望。
理財的難度何其高。怪不得先進國家會以社會福利及社會救濟來解決資本主義社會裡力有未逮之處。但在社會福利尚未完備的台灣，如何理財就更形重要了。下面提出幾點建議：
脫困增財的良心建議
一、理財的能力宜趁早開始培養：俗謂年輕就是本錢，愈年輕，風險承受力愈大，一則萬一有所閃失，來日方長，終有東山再起的機會。二則年輕時，往往有一筆固定報酬的薪資收入，可以維持基本生活所需，投資可以大膽一點。
二、適度地調整財務槓桿：不要讓負債壓垮了你，不要忘記投資自己住的房子也是一種理財形式，自用住宅的貸款也是負債，也需要規畫，更何況是用標會、融資來買股票。年紀愈大，負債要愈低。若無法承受，就該換小一點的房子或租屋。無房貸、無負債的自在感，是生活的一種解脫。
三、適度的分散，以調配適合你的資產配置：每一種資產都有其收益性、風險性及流動性，統計上而言，分散是降低風險的一種手段。每一塊錢都是你的一個兵力，你要用它來攻占你生活的安全城堡。你必須要有固定收益的資產，以應付日常生活所需，你也必須有增值性的資產，以累積日後的財富，而且隨著你的年齡增加，安全性的比重要增加，增值性的比重會降低，在你退休那一天，應該只有安全性高的固定收益資產；最後也可以考慮部分外幣、黃金等，以增加整體資產的穩定性。
四、多閱讀財經資訊，以培養你的眼光及判斷力：現在社會的資訊是很容易用很低的代價取得的。多讀不但增加生活的豐富性，同時也是很實用的自我進修，理財能力的培養不是一蹴可幾，得靠時間慢慢累積。從別人成功與失敗的經驗中來獲取教訓，總比從自己的荷包去支付嘗試錯誤的學費便宜多了。
五、配置一部分可承受損失的資金到你最想要去的資本市場裡：以實際「練兵」培養經驗，記錄你的投資邏輯，分析成功、失敗的原因，並培養出自己的一套投資哲學。當財富不知道為什麼而來時，很可能就不知道為什麼而去。
投資你懂的東西，勿忘投資自己
六、在你真的懂的範圍內做投資：有人說：假如你不會開車，你不會撞車，假如你很會開車，你也不會撞車，最怕的是你有點會開。在波濤洶湧並且無常的資本市場裡，選擇你工作上、生活上容易接觸到的，或是資訊透明度高的標的來開始，再逐漸隨著你的熟練度的增加走出去。但一定要專精，究竟會讓你賺錢的標的，一兩樣就夠了。不要讓資訊的獲得變成生活上的負擔。
七、投資自己：不要忘了自己也是很好的固定收益理財工具。在某個人生階段裡，有時每天花兩個小時去研究如何投資，不如把時間用來增加自己的工作能力，或專心投入工作以把工作做得更好。你的調薪幅度不也是很好的資產增值工具嗎？讓自己的身體更健康，也可以使自己多賺幾年的錢，並且生活得更有品質。有了固定收益的累積，才能有做其他理財的基礎。
八、避免不必要的開銷，你才有較多資金可以理財：生活上最重要的東西，花的錢最少。陽光、空氣、水最重要，但幾乎不要錢，維持生存所需的食衣住行也不會花太多的錢；真正花多錢的是你貪念作祟而買的一些生活上不太需要的東西。有人開玩笑說，養一輛車比養一個老婆還貴很多，你天天穿的衣服，一件可能只要幾百元，但衣櫃裡可能有許多從來不曾穿過的貴衣服。
管理上有一個八二法則，應用在這裡可以說：八○％的需求，已被二○％的開銷所滿足。另外八○％的開銷才滿足二○％的需求。只要你能降低二○％的需求，就可以為自己累積八○％的理財資金，而這本身也就是一種理財，信用卡帶來很多方便，但濫用信用卡的循環信用額度，會讓你的負債一開始就壓得你沒有翻身的機會，不要讓你貪婪的心被信用卡蒙上罪惡的陰影。
在現今社會裡，理財不單指一種知識，還是一種修行，更是一種在人生晚年必要的維生工具。
要做好理財真的很不簡單，需要及早開始，同時也要有正確的觀念。願將來社會福利制度能照顧人能力所不逮，也願人因理財而在高壓力的資本主義社會裡賺得不能工作時的一份閒逸，更願在理財上有所成的人布施一部分給社會的弱勢族群。
