美國次貸風暴餘波未平，房市重挫，加上物價高漲、股市疲弱，在這樣惡劣的環境下，該如何安排安穩的退休生活？有關於購屋、投資，以及生活花費方面，又該如何重新規畫？
對許多人來說，家是最值錢的資產，是退休養老的靠山。問題是，這些日子以來，在美國住在自己的房子，愈來愈成為一件苦事。標準普爾 Case-Shiller住宅價格指數（為美國住宅價格重要指標之一）的十城房價指數一年來跌了一六．三％，二十城房價指數也跌了一五．三％。雪上加霜的是，許多屋主在將屆退休之齡，背負了更大的財務負擔（如房貸）。
要想算出須準備多少錢，才能保障退休以後的安適生活，即使在承平無事的日子裡也很不容易。更何況處在今天這種房價重挫、油價居高不下、金融市場又變幻無常的情況下，更加難上加難。
愈來愈多的分析師開始認定油價不會回落，股市與證券市場的壓力舒緩無望，今後怎麼過日子的問題，看來需要我們重新檢討了。
至少，有關房子增值的假定值得我們再思考。美國經濟與政策研究中心（Center for Economic & Policy Research）的迪恩．貝克（Dean Baker）與大衛．羅斯尼克（David Rosnick）說，主要由於房價下挫，從○四到○九年，四十五至五十四歲之間的中型房地產屋主，將比過去貧窮二五％。即使是最富有的兩成美國人，資產也將縮水二七％。
當然，房地產總有一天回穩，經濟成長遲早會再邁大步，問題是什麼時候，以及復甦程度如何。在這一切塵埃落定以前，面對物價高漲與股市疲弱的夾擊，愈來愈多的中老年美國人，開始為退休後家居生活另謀打算。
小房子省錢好維修
不過，願意這麼做的人不多。知名投資人羅斯．雷文（Ross Levin）說，「我們發現，在許多案例中，大屋換小屋都是理想的解決之道，但它並非常態。」
原因之一是，較小的房子售價未必低廉得多。在市區的好地段，一套兩間臥室的公寓，要價往往不輸郊區一棟四間臥室的獨立屋。加州戴維斯城（Davis）財務策略集團（Financial Strategies Group）註冊財務規畫師喬．拉森（Joel Larsen）說，「從兩千五百平方呎換成一千七百平方呎的房子，屋主在購屋價上省不了錢，因為他們仍然想擁有花崗石流理台以及按摩浴缸。」
但曾在波音（Boeing）擔任航太部門負責人、身為財務顧問網站analyzenow.com創辦人的希比樂指出，大房子需要的維修保養成本高得多，房稅也較重，小房子住得愈久，林林總總省下來的錢也愈多。此外，隨著年事漸長，願意自己動手維修的屋主愈來愈少。院落較小的單層獨立屋，以及備有養護人員的公寓與城市屋，於是漸受歡迎。
住家養老的整修規畫
不過，許多人不願搬家。拉森說，「不喜歡換屋的人，需要從長遠療養觀點處理這個問題。」初次購屋人的「地點、地點、地點」，以及老齡化屋主的「整修、整修、整修」箴言，將因這種新處理作法而改寫。根據哈佛大學聯合住宅研究中心（Joint Center for Housing Studies）的數據，就整體而言，今年全美的住宅整修活動少了四．八％，但五十餘歲屋主的整修活動是房屋整修業成長最速的區塊。
整修房子以供養老之需，不表示你得在屋裡添一堆讓人想起老人院的設施。時下的流行是「普世化設計」。也就是說，改裝能夠融入環境、安全、而且易於使用的設施，如門把從球形改為條形（易於開啟）、燈光加亮（讓老人易於視物）、門框加寬（方便輪椅進出），以及浴室加裝把手等等。緬因州建築師喬治．康迪說，「它不是一件事，是許多事的結合，讓你能在屋裡安度老年。」
住在賓州的伊蘭妮．雷曼（Irene Lehman），為她八十八高齡的母親愛麗絲．菲立普斯（Elise Phillips），做了這些改建。愛麗絲住在與伊蘭妮隔鄰一棟平房中，屋裡養了四隻貓。她雖患有骨質疏鬆與關節炎，卻不喜歡使用走路架。
而且，自先夫死於老人院以後，愛麗絲對老人院非常畏懼。為維護她的安全，雷曼夫婦為愛麗絲加裝從臥室通到浴室的扶手，還在浴室裝上握把，也建了通往庭院的坡道。愛麗絲說，「我們花錢不多，得到的快樂不少。」
房子整修，往往涉及規模較大、也更加昂貴的變化。例如，如果你住的是不止一層的房子，你或許需要在一樓建一間臥室與全套衛浴設備，以備有一天年事過高、爬不動樓梯之需。你可以用高品質防滑地磚，以及能方便輪椅進出的淋浴設備，使浴室更安全。
不同高度的廚房流理台，能方便坐姿與站姿兩用。南加州大學老年學、政策、企畫、與發展學教授瓊．派努斯（Jon Pynoos）說，「五、六十歲的屋主，往往花錢整修房子，而且將最大部分經費花在廚房與浴室上。如果你打算大舉整修房子，很可以藉機做一些使你老來可以獨立生活的改變。」
有些退休人士乾脆搬進兒女的家，尋處安身，兒女於是進行房屋改建。在嬰兒潮世代（他們既須養育年輕的孩子，又得照料年事已高的父母）間，父母搬進所謂「岳母公寓」或「老奶奶套房」（在自宅另闢、供老人使用的套間）的現象，已經愈來愈普遍。美國許多限住單一家庭的社區，禁止這類套間改建，但目前的趨勢是，這類法令規章將放寬。
派努斯曾將車庫改建為套房，供他當年七十餘歲、體弱多病的岳父居住。派努斯在車庫裝上明亮的燈光，去除車庫中一切尖角，還裝了一個連結自己家裡與保全公司的警報系統。岳父每天會進入派努斯的家，與家人共進晚餐，派努斯的孩子也與他們這位爺爺玩在一起。
如果你不想搬家，卻找不到可以帶來穩定收入的投資，反向房貸（reverse mortgage）對你可能是一大誘惑。這種金融產品的道理很簡單：它們讓年滿六十二歲以上的人，憑房子貸款。在賣房子以前，你不必償債。
小心反向房貸
不過反向房貸有許多缺點。首先，貸款成本很高。一位七十四歲的老人，最近用反向房貸貸了三十萬美元，手續費高達約三萬美元，其中半數預扣，半數納入貸款期月費。
反向房貸或許適合那些擁有龐大資產、卻需要收入的人。但對多數人而言，除非萬不得已，最好不要嘗試。希比樂說，「這種貸款一經啟用，貸款人除了繼續守著房子以外，幾乎別無其他選擇。就算發生意外狀況，例如惟一關心、照料自己的孩子搬到其他城市，或貸款人殘障、房子不適居住等等，也沒法可想。」
當然，有時搬家是不得已的惟一選項。十一年前，梅約診所（Mayo Clinic）的一位醫生建議史都華．考夫曼（Stuart Kaufman），要他找一處協助生活（assisted-living）設施。因為考夫曼的妻子席拉（Sheila）出現老年癡呆的初期症候。醫生說，愈早搬家，讓席拉愈早熟悉新環境，對她愈有利。
選擇協助生活社區
考夫曼最後在緬因州聖保羅附近，選定設施明亮、通風良好，不像療養院，倒像度假村的Commons on Marice老年生活社區。席拉現在住在社區裡的記憶醫護區，他隨時可以前往探望。在探望期間，他與妻子共享他以月租四千多美元租來的那套雙臥房、雙浴室公寓。
持續醫療或協助生活社區，對老人而言是最昂貴的選項。入院費約在二萬至四萬美元間，每個月的月費從二百到二千五百美元不等。
隨著人口老齡化，住屋的選項還會繼續擴增。但無論新選項是什麼，幾十年的經濟告訴我們，在決定何處養老時，最重要的考慮因素是家人與親友，是鄰居與社區。有些事不會因年齡增長而改變的。
（By Christopher Farrell）
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