提前退休幾乎是現今所有上班族的夢想，選擇好的個人理財顧問，並且處理好自己的每筆投資，可以快點幫你達成這個夢想。
在低風險中獲得高報酬
不過，你不一定要靠運氣；只要有夢想和聰明的財務規畫，你就可以提早跟乏味的工作說拜拜。就以在通用汽車（GM）品管部門的蘇珊．布魯明菲德為例。五十八歲的蘇珊將在今年提前退休，實現住在海邊，帆船就停泊在房子旁邊的夢想。蘇珊在九○年代底開始規畫這個目標，與財務顧問合作累積退休金。
你也可選擇追求另一個生涯，就像電器連鎖店百思買（Best Buy）的前任主管杜恩．霍夫在四十幾歲離開商界，到加州納帕山谷開了一家酒莊。簡言之，提早退休就像一塊空白畫布，任你恣意揮灑。
你的退休金有得到妥善規畫嗎？你有尋求任何建議嗎？若想提早退休，這些問題格外重要。你希望自己的退休金能夠盡快賺到最多的錢，但你又不能在退休前冒太大的風險。
這兩種投資目標之間的矛盾不是你一個人可以解決的。所以，越來越多員工聘用財務顧問來幫助他們管理退休金；美國利潤分享／退休金協會主席大衛．瑞表示，比起教育資料、互動式網站或全天候諮詢熱線，這些個人顧問更能提供貼心的服務。
例如，許多公司的顧問會建議人生階段（lifestyle）或目標基金，隨著你越來越接近退休，而自動將資產配置從股票，轉換到較為穩定的債券和現金。這種規畫「或許適合七○％以上的員工。」專門提供退休規畫的凱登集團（Kaydan Group）總裁吉姆．克魯詹（Jim Kruzan）表示。「可是，想要提早退休的話，或許不該在退休前配置太多現金。退休金必須要能夠再延續三十年，甚至是三十五年，所以資產配產需要不斷成長。」
克魯詹把這種方法運用在蘇珊．布魯明菲德的資產配置，五十八歲的蘇珊在通用汽車巴爾的摩廠的品管部門工作。她在九○年代底離婚之後，就找克魯詹討論她的退休計畫；當時她還住在密西根州，夢想是要提早退休，擁有一棟水岸住家。克魯詹幫她挑選了一系列積極型、分散化的共同基金，希望能達成她的目標。她說，這些年來，她賺到了二位數的報酬。
二○○四年蘇珊被調到馬里蘭州工作，水岸住家的夢想成真了。她在乞沙比克灣買了一棟海邊的房子，重新裝修後，又建造一個七十呎長的碼頭。她打算今年底在通用汽車服務滿三十年後退休，「我的夢想實現了，我踏出家門，就可以航行到天涯海角。」蘇珊對克魯詹十分讚賞，尤其是他的建議讓她躲過○一到○二年的股市下跌。「我是有小賠了一些，但不像我一些同事大量投資於科技股那樣賠得很慘。」她說。「如果那時候我賠慘了，就沒辦法現在退休了。」
好財務顧問幫你提早退休
克魯詹為數百名通用汽車員工提供諮詢，所以他很熟悉退休金規畫。可是，並非所有的私人投資顧問都擅長退休金管理。因為在美國，退休金投資必須局限在雇主預先選定的基金。此外，他們無法直接管理資產。
如何為自己的退休金挑選一位合適的顧問，不妨提出下列問題：顧問了解你的計畫嗎？這個人必須熟悉你的退休帳戶和投資選擇。
舉例來說，不久前通用汽車為了簡化退休金計畫，而刪除了二十檔基金。克魯詹發現這項改變後，立即通知每位客戶調整資產配置。你的顧問必須要能迅速對各項修改做出反應。
你的顧問如何為你挑選合適的投資組合？聰明的資產配置和不斷地調整，是讓你可以實現提早退休的重要投資策略。「為了賺取報酬，你需要降低風險，所以應該分散到十二或十三種資產，」華盛頓的班奈特金融服務集團執行長陶恩．班奈特表示。「你不能把全球資產放在小型股，可是萬一小型股飆漲，你也不想錯失上車的機會。」
你的顧問也得思慮周全，讓退休金計畫的配置配合你的其他資產。「我們時常看到有些人在企業／雇主所提供的養老金計畫（即401k），和個人開設的退休帳戶（IRA）所買的基金是一樣的。」地平線財富管理公司的彼特．布希表示。「這是我們要解決的第一件事。」
另一個常見的錯誤，是把可以減免稅的基金放在免稅的退休金，卻把高資本利得稅的基金放在必須扣稅的帳戶裡。
你的顧問是否密切追蹤你的計畫？退休金投資人每天追蹤自己的帳戶。你的顧問也應該定期追蹤，並且通知你是否該做一些調整。在美國，顧問通常不會自己去做交易，而是通知你，然後追蹤你是否已做出調整。
善選出場日讓報酬最大化
對想要提早退休的人，時機真的很重要。選錯出場日，可能讓你少賺許多，甚至損失掉足以讓你提早退休的報酬。
股票選擇權。你要在何時行使選擇權？就是你可以行使的時候。大多數的公司允許退休員工帶走選擇權，然後你再挑個好時機行使。
選擇權分成兩種：非獎勵型認股選擇權及獎勵型認股選擇權（ISOS）。你很可能是非獎勵型認股選擇權的那一種，其間的差別在於稅率。如果你行使非獎勵型認股選擇權再賣掉股票，獲利將以一般所得課稅。
如果是ISOS，你行使選擇權後持有股票，就不用課稅。如果你持有股票一年以上，你就適用最高一五％的長期資本利得稅。若是行使ISOS，很可能會讓你被課徵最低稅負。
不管是哪種選擇權，不要一次就行使所有的選擇權。「如果你等到期限屆滿才行使，很多主管都是這樣，很有可能股票會下跌。」家庭財富管理集團的合夥人莎朗．伯曼表示。最好是分批行使，如此可以減少風險以及「課稅的負擔」。
限制性股票。這種報酬方式在美國越來越流行，在發放給你的時候就得課稅，通常是在核准日的三年後。這時，你可以把股票賣掉。「大部分主管在發放股票之後，會賣掉一些股票來繳稅，然後持有其餘的配股。」伯曼表示。之後，持有一年以上的股票利得，會被課以長期資本利得稅。
是否優退比較離職金和薪資
或許你沒有計畫要提早退休，可是你的雇主突然提出優離優退方案，可能讓你在沒有準備之下匆促地離開。這時你需要把你的財務資源和預估的退休費用算個仔細。
離職金是你接受優退提議時，所得到的現金補貼。財務顧問凱文．伊諾普洛斯表示，你應該比較現在拿到的離職金，和繼續留下來所能賺到的薪資。
計算方式如下：假設你一年薪資二十萬美元，每年調薪三％，計畫在五年後退休，這樣總共是一百零六萬二千美元。現在，公司提議給你四十萬美元，要你馬上離職。假設這四十萬美元可以有七％的報酬率，大約是五十四萬美元，是你繼續留在公司的一半薪資以上（稅前）。這個提議夠好嗎？不管怎麼說，你未來五年不用工作。
稅的問題。在美國，離職金是要課稅的，如果你一次提領，該年度的離職金和薪水都要繳稅。你很可能升到高一層的稅率級距。如果離職金相對高於薪水，不妨與公司商量至少分兩年度支付。
退休可領的年金，有時你可以要求一次提領，而不要按月領取。六十歲的喬．葛里芬於一九九九年從AT&T公司的技術人員職位提早退休時，他放棄每個月一千五百美元的終身年金；這是財務規畫師喬伊．拉森幫他做出的選擇。
「我原本可以一輩子領取支票，但在通貨膨脹之下，將來可能沒剩下多少錢。」葛里芬說。他的退休金投資在空頭市場時曾遭遇一些損失，可是後來設法彌補回來，現在葛里芬相信自己的抉擇是正確的。
磋商。在芝加哥的人力派遣公司Challenger, Gray & Christmas執行長約翰．查倫吉表示，大部分的提早退休方案都是「要不要隨你」。不過，你當然可以試著磋商更好的條件。「裁員或優退的規模越小，你就越有利。」他說。
如果是高階主管面對預期外的提早退休提議，原先提供用車、住房、保險及股票選擇權的聘雇合約更需要仔細磋商。
提早退休可能有數種理想的結果。你可能馬上找到新的工作，拿到兩份薪水——你的新老闆和舊東家。或者，優退正是你需要的誘因，促使你離開工作，展開新的人生階段。
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