二月六日，金管會開放國內銀行人民幣存款業務，同時之間，人民幣保單上路，隨後金管會再開放專業投資人透過券商投資陸股，一連串的投資理財工具開放，宣告台灣正式走入人民幣理財元年。
不少台灣民眾都像許媽媽一樣，因為經常到大陸旅遊，對人民幣有著超過其他外幣的熟悉與親切；但在台灣，由於人民幣的理財管道過去受到管制，多數民眾對人民幣理財，卻又是比一般外幣來得更加陌生。
對人民幣，你是不是像許媽媽一樣「最熟悉卻也最陌生」？透過以下二十個「和人民幣打交道」的關鍵問題，應能讓你抓住人民幣理財的其中眉角，一次搞懂人民幣。
到銀行存人民幣真的那麼好賺嗎？
Ｑ１：人民幣存款利率眼花撩亂，到底應該怎麼選？
就像過去常見銀行會推出外幣高利定存方案一樣，其實，這一波鋪天蓋地而來的人民幣存款方案，說穿了，也就是另外一種外幣高利定存活動。
面對這些五花八門的方案與活動，若有意參與，首先就是要了解活動時間、存款期限、優惠利率的形式以及金額限制等相關規定辦法，別只是看到廣告上漂亮的利率數字，就急著把錢抱到銀行。
目前各家銀行所推出的人民幣定存優惠活動，活動時間多數是到三月底止，定存天期多半是三個月至十二個月，活動內容與過去常見的高利定存活動類似，同樣會規定存款金額的下限。
優惠利率的形式，大致可分為兩種，一種是依照各天期牌告利率固定加碼，可承作天期有一、三、六、九、十二個月。以台灣銀行為例，十二個月牌告定存利率為一．一％，若單筆定存人民幣十萬元以上，可按牌告利率加碼一％，也就是二．一％。
另一種，則是直接推出某個固定天期和利率。須留意的是銀行所公告的利率皆為年利率，在比較方案時，不妨簡單試算一下實際可獲得的利息金額。計算公式如下：定存金額×利率×實際定存日曆天÷360（或÷365；依各銀行規定）等於利息金額。
此外，定存若未存滿實際活動期間，通常銀行會依實際存滿天期、按起存當時的一般牌告利率來打八折計算，而非以優惠利率打折計算。也就是說，若你選擇一年期的優惠定存，但在存滿六個月後決定解約，則銀行會依照起存時一般牌告六個月定存利率，乘上實際存滿天數再打八折計算。所以，在選擇較長期的方案前，建議考慮定存期間內，該筆資金是否有其他用途。
Ｑ２：有銀行打出廣告，說人民幣定存利率六．六六％，真有那麼好康？
的確有銀行推出三個月定存高達六．六六％的方案，漂亮的數字，讓這個活動的廣告效果超吸睛。實際上，該方案的第一、二個月都只適用牌告利率，到了第三個月才適用六．六六％的「優惠利率」。
不過，分析該方案定存三個月下來的整體平均利率，其實孳息空間仍然不錯，平均利率可達到二．七二％左右，放在各家銀行這一波高利定存活動當中，以同樣定存三個月期的利率比較，也算是名列前茅。
▲各家銀行推出的人民幣高利存款活動，規則不盡相同，除了比利率，也要留意各項附帶條件。（攝影/林煒凱）
Ｑ３：短期方案結束後，利率會如何？
若是參加人民幣高利定存活動，在活動結束後，有些銀行會將帳戶裡的人民幣自動轉到該銀行的「活存帳戶」，至於利率，則會恢復為各銀行的活期存款牌告利率；有些銀行可依照原天期的一般牌告利率續存，或暫時維持在活動帳戶、依照活存利率計息，存款戶須到銀行臨櫃辦理續存或其他指示。各家規定不盡相同，承作前別忘了先向銀行專員確認。
就目前狀況來看，各家銀行的人民幣活存利率大約介於○．三％至○．三五％之間。值得留意的是，不少銀行對人民幣活存帳戶仍有最低起息點的金額規定。也就是說，活存須達一定金額以上才開始計息，一般規定約五百元至一千元人民幣不等，但也有部分銀行推出無起息點的優惠來吸引客戶。
整體來看，人民幣活存利息其實不算太高，若是抱持長期持有人民幣的心態，在高利定存活動結束後，屆時別忘了再依照自己的需求，重新考慮定存天期和利率。
Ｑ４：存提人民幣相關費用如何計算？
到銀行櫃檯存提外幣現鈔都要收取手續費，人民幣當然也不例外。收費方式大致有兩種，一種是按照存提金額乘上固定比率，另一種則是以存提金額乘上現鈔匯率與即期匯率的差額（通常為○．○五至○．○九左右)。無論怎麼算，都會至少收取一個「最低金額」，通常是新台幣一百元左右。
因此，若手上有人民幣現鈔想存入銀行帳戶，不妨先自行試算看看，如果一次存提的金額太少，恐怕相對不划算。但也有銀行為爭取客戶，於活動期間，減免人民幣匯入款與存入人民幣手續費的優惠。
此外，目前已有部分銀行提供ＡＴＭ可提領人民幣現鈔的服務，通常若選擇從新台幣帳戶提領人民幣，會以當時的現鈔匯率兌換，不另收手續費；若選擇以人民幣帳戶提領，就會另收一筆手續費。在使用提款機提領人民幣之前，也別忘了帶著提款卡到銀行櫃檯設定帳戶連結。
Ｑ５：我在香港的人民幣定存利率比台灣還低，應該轉到台灣存嗎？
目前中國銀行香港分行的人民幣一年期定存利率約○．六％，的確低於台灣各家銀行，但若想自國外將人民幣匯回台灣的銀行帳戶，還是得考慮外幣匯款的相關費用，因匯出銀行與收款銀行都會收費，台灣的銀行每筆收費約新台幣五百至一千元不等（有些銀行會提供貴賓客戶減免優惠）。所以，若想將人民幣匯回台灣，賺取較高利息，可能不見得划算，仍須將匯款成本納入考量。
Ｑ６：想存人民幣開戶會不會很麻煩？
目前一般銀行多為綜合外幣帳戶，也就是說，若過去已在銀行擁有美元等其他外幣存款帳戶，則不須另外再辦理開戶手續，即可直接進行人民幣換匯。若未曾開戶，則與各銀行一般開戶作業相同，須攜帶雙證件與開戶印鑑前往辦理。
Ｑ７：換人民幣一天只限兩萬元，有沒有辦法可以多換一點？
依照央行規定，每位自然人以新台幣結算申購人民幣，或以其他貨幣兌換為人民幣，每日加總不得超過人民幣二萬元，臨櫃與網路交易合併計算。
但以現行制度而言，各家銀行只能控管自家銀行每位客戶的帳戶限額，所以，若想在短時間內加速兌換人民幣，直接就能想到的方法，就是在一天之內將資金分散在不同銀行兌換。
依照央行年初發布的《外匯業務管理辦法》規定，央行對違反規定情節重大的客戶，得要求相關銀行取消該筆交易。簡而言之，就是「如果一天之內找好幾家銀行換人民幣被央行抓到，交易仍有被取消的風險」。
如果不想走偏門，又不想每日跑銀行換人民幣，則可利用部分銀行提供的「定期定額換匯」服務。
例如約定以一筆固定金額的新台幣，未來每日依當天匯率兌換兩萬元人民幣；或預約一定期間內，在約定好的固定日期兌換定額人民幣，但這項服務必須臨櫃申請。
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