「外溢保單」屬於健康險，透過保費回饋機制，鼓勵保戶自主健康管理，頗受年輕族青睞，但是否該買、怎麼買最適合，仍須回歸自身需求，針對不足部分加強保障。
今年保險業的「71新制」正式上路後，不僅保費變貴了，連一向在台灣炙手可熱的短年期儲蓄險也漸絕跡，保險業者為了吸引客戶，積極推廣其他創新商品，其中，外溢保單正是最具代表性例子。
其實外溢保單這個名詞，早在2016年就在國內出現，當年金管會希望保險業者能開發出具有外溢效果的保單；什麼是「外溢效果」？以目前的商品內容來看，簡單說，就是「不但有保險功能， 還能讓保戶變得更健康。」
目前國內市場上的外溢保單主要屬於健康險，之所以「能讓保戶更健康」，在於保單主打「保戶運動量愈高或是身體愈健康、保單CP值愈高」的賣點，透過回饋實質獎勵的機制，鼓勵保戶自主管理個人健康情況。
外溢保單旨在透過實質回饋機制，鼓勵保戶做好自主健康管理。（圖／達志）
健走、健檢、實物給付 依自身需求選擇保單
目前外溢保單分成「健走型」、「健檢型」、「實物給付型」3種。「健走型」是保戶透過運動穿戴裝置或App上傳健走步數；「健檢型」則是觀察健康檢查數據的變化，這些數據達到一定門檻後，可享受增加保額、保費折扣等優惠；「實物給付型」則是在同樣條件下，保戶可獲得健檢、長照服務等非現金的給付項目。
雖然金管會在2016年就力薦該商品，主要業者也相繼推出保單，但由於回饋機制相對複雜，導致叫好不叫座，此類商品往後2年的FYP（初年度保費收入）都不到2億元。隨著穿戴裝置逐漸普及，外溢保單銷售在去年開始明顯加溫，今年新冠疫情爆發，國人對健康的風險管理意識抬頭，更讓外溢保單的銷量出現爆發性成長。
根據統計，目前國內約有35種外溢保單，以健走型為大宗，占比多達9成。今年截至上半年，整體外溢保單的新契約銷售件數超過5萬3千件，比去年上半年成長超過3倍；初年度保費收入突破8.34億元，也比去年同期增加逾4.6倍。
