迎接百歲白金社會 及早存好無形資產

你能想像未來街上可能快一半都是白髮、卻精神奕奕的長者在路上行走，因過去200年，人類壽命每10年就增加2歲，也就是說各位如果目前20歲，將有5成機率活超過100歲，當人類壽命越來越長，把65歲以上界定為長者，或許已不合時宜，而台灣社會未來若不可避免的走向「百歲白金社會」，社會與個人該如何及早做好準備將值得探討。

少子高齡化 嚴重影響經濟發展

以日本現今65歲以上人口當中，可看到有2成，即730萬人仍然持續工作，占整體勞動人口11.4%，65歲以上的日本高齡者甚至認為一周還能工作3天是「很美好的」，而台灣高齡人口比率超過14%，在亞洲僅次於日本，並與南韓相當，未來也很有可能跟日本社會有類似的現象。

根據國發會所發布的「中華民國人口推估資料（2018至2065年）」指出，因少子高齡化腳步加快，預估在2026年，老年人口占比將超過20%，由高齡社會快速轉為超高齡國家，超越歐洲、美國和日本的進度；2030年，老年人口將增至559萬人（增63.1%），2065年再增至715萬人（增108.4%），占總人口比重達41.2%。

人口結構變遷不僅對產業及勞動市場帶來衝擊，更對財政及經濟發展影響甚鉅，作為他山之石，日本正積極面對超高齡社會下人口老化的挑戰，金融研訓院院長黃崇哲認為，既然人口減少與長壽風險是不可逆的趨勢，企業與個人都應提早擬定對策，做好轉型準備。

過去1 0年來，黃崇哲一直關注少子化議題，及扶養比的人口結構變化將對於社會有何影響。早期理想的人口結構是以幼齡人口為基底、高齡人口在塔尖的金字塔型，我國在1960年代是漂亮的金字塔，目前是中廣、兩頭平的壺型；但若以國發會的人口推估觀察，未來3 0年內恐走向倒金字塔型。

目前，國內15至6 4歲青壯年人口（又稱工作年齡人口）自2015年達最高峰後開始下降，2017年2月，我國內政部公布的台灣人口老化指數首度破百，代表老年人口首度超越幼年人口，雖然尚處人口紅利階段；但根據推估結果，人口紅利將於2027年消失，且與2018年相比，2030年工作年齡人口將降至1,515萬人，減幅約1成；至2065年則將銳減近一半，減少為862萬人。

當人口結構改變巨大，工作人口減少後，會影響經濟發展，產業政策也就需要調整，面對未來人口結構衝擊，行政院在7月提出「我國少子女化對策計畫（2018-2022年）」中提到，未來會致力擴展平價教保服務、提供育兒津貼，希望提升國人生育養育意願。

因應未來人口結構轉變必然變化  三段式人生成過去

不過就算政府想要靠政策提高生育率，有時候並不如想像中容易，年輕人不一定接受結婚生子、成家立業這樣的傳統觀念。黃崇哲說，隨著人口普查和人口推計模型發展臻於成熟，以及社會生活型態的變遷，他認為，對於人口跟年齡分布數據的關注，應從「量」轉換為「質」，才能找到真正治本的解方，因為與其重視單一的出生率或結婚率，不如去探究背後的社會本質和需求。

黃崇哲說，「平均壽命延長和少子化的議題，是我們未曾經歷過的，如果隨著經濟發展、醫療進步，超高齡社會的趨勢是不可逆的，那我們應該關心該怎麼因應？」

1945年第二次世界大戰結束後，戰後嬰兒潮湧現，而這群人正是過去享受經濟起飛、快速累積財產的一代，但他們如今卻面臨退休。黃崇哲援引《100歲的人生戰略》書中所提到：「未來的生活將不會單純分為三階段，而是多重階段」，對應台灣目前現況，隨著壽命與就學階段的延長，單身和晚婚族群顯著增加，也有酌量經濟能力後，選擇不生育的夫妻，這些都是選項，並無截然的對錯。

黃崇哲分享，在過去農業、工業時代，「勞動力」跟「就業」幾乎畫上等號，當逐漸老邁或無法勞動時，就被定義為「退休」，回歸家庭，生命歷程從就學、就業直到退休單純的「三段式」已不符現代趨勢，主要就是因為人類壽命會更長久，過往傳統的社會學理論很可能都要改變。

長壽，即便為我們帶來更多實踐理想生活的機會，但黃崇哲強調，事前的規劃相當重要。過去嬰兒潮退休世代享有的人口紅利和經濟富足，如今因人口、產業結構改變，已很難「回得去」。個人和企業乃至於政府，都應思考該做什麼樣的準備。一方面，為了解決人口老化和負成長問題，政府可透過政策給予鼓勵；但另一方面，對個人而言，也應該試想自己的老後生活。

「每天爬山、釣魚度日的退休生活，恐怕未來不一定能實現。」黃崇哲分析，過去的退休族，因社會經濟或人口結構，每年定存儲蓄可能有辦法支撐退休生活所需。但新一代的中青壯年、千禧世代，大家必須坦然接受，人口金字塔的形狀「會變」的事實；年輕人必須意識到未來社會的變化，應提早做好心理準備。

培養無形資產  能力、人脈、轉型全方位並進

對此，黃崇哲認為，可能得從職涯、財務到人脈的三大方向來找因應解方。首先，如今是多重職涯的社會，幾乎沒有單一能做到退休的專業技能，其中原因包括學用落差和技術演變太快，許多工作正在「消失中」，因此包括不斷進修、培養多重技能及第二專長，隨時與社會接軌。

第二、是有形資產，也就是財務方面的準備。隨著壽命延長，個人從踏入職場到退休若只單純靠儲蓄，已很難支應基本退休所需花費，也依照期望的生活水平和生活尊嚴而異，黃崇哲更提醒，現代人壓力大，雖然活得久、老得慢，但必須要注意亞健康所帶來的慢性病問題，以及未來國庫財政支出短絀、健保補助不足的潛在風險，替自己多儲備資產，用心做好理財規劃。

第三、無形資產。當我們越來越長壽、延長工作退休年齡之餘，多重職涯的人生將會越來越普遍，無形資產則是可以帶著走的能力和人脈。「如果過去都在單純環境及單一技能的人，轉型機會就相對少，輔導轉業應要盡早進行。我認為因應方式，就是培養跟維護除了有形資產外的其他三項無形資產，這是未來面對百歲人生中，最重要的課題。」

而這三項無形資產，黃崇哲也分別說明，首先是「能力資產」，有體力可以去打工；有專業知識可以運用所長當顧問，美國高速公路休息站、加油站經常可見許多老年就業者，他們透過退休和二次就業，不僅別人願意付薪資，他們也保持和社會的人際互動。

其次是「活力資產」，也就是健康，保持好的體力和生理機能，才能劍及履及實踐自己的目標和理想；最後是「轉型資產」，黃崇哲表示，隨時做好規劃，那麼當面臨轉換工作或要挑戰跨領域職場的時刻，就不乏沒有新舞台。

「就業的時候，便要思考退休後你還有什麼價值。」黃崇哲認為，如今退休定義正在改寫，過去的65歲只是法定退休年齡，不代表身體生理機能就退化，反而很多人身體還很健康，多年的職場歷練使得處事更沉穩、洗練。他強調，無論有再高的學歷或再好的能力，在關鍵時刻，贊助者（sponsor）的一句金言或推薦信，都是臨門一腳的加分利器。也因此，除了認真工作累積「績效幣」，經營「人脈幣」的累積也很重要。

因應百歲白金社會下的趨勢轉型  加強國際合作、人才培育

對於未來超高齡社會的長壽挑戰，黃崇哲也期許台灣金融研訓院能扮演更積極的角色，協助在人口結構轉型趨勢中，讓人們的財富跟資源的分配更加妥善；以及提供更多轉型和專業輔助技能的培育訓練，讓有進修需求者為自己履歷加值。

「我們也考量到金融科技的發展下，現有的各種金融服務型態，無論是銀行證券保險，未來20年後將有不同型態的呈現方式，可是我們目前招募的新進員工，卻照舊樣設定，面對未來產業變遷的過程中，協助大家累積轉型資產，金融研訓院責無旁貸，所以對於金融產業的教育訓練課程，將會思考這些方向和需求來做調整。」黃崇哲說。

另一方面，金融研訓院也與日本「プラチナ構想ネットワーク」協會合作，借鏡其整合各界資源，輔導高齡者再就業及促進地方觀光、文化創生的經驗，帶動新的地方發展及創造青年回鄉就業機會等經驗，並融入在全民金融教育與產業研討，讓不同世代的族群，包括年輕人、青壯年族群都能做好準備，「讓自己先準備好，迎來的會是閃亮的百歲白金社會」。