他山之石》建置H&M電子支付的台商第一手觀察 台灣改革必學！瑞典如何變身金融科技強國

編按：周頌鈞，一個在瑞典從事電子支付事業八年的台商，曾經參與瑞典知名服飾品牌H&M電子支付系統的整合建置，對無現金社會如何成為瑞典傲視全球的創新特色，有身歷其境的第一手觀察。他說，台灣曾在全球第一波電子支付的領先群，最終卻錯失先機；如今第二波行動支付如星火燎原，再次站上起跑線的台灣，第一要務，就是打造一個全民通用的平台。以下為他的看法：

二○○○年左右，因為電子商務開始發展，幾個重要的資訊安全技術在商業應用有所突破，包括晶片卡廣泛使用在實體商店，以及把公鑰架構（PKI, Public Key Infrastructure）用在網路交易。

所謂公鑰架構，其實和現在的區塊鏈相似，都是要讓電子資料在交換時可以驗證、稽核，讓雙方不能否認交易的存在，其核心關鍵是電子憑證和電子簽章。
 

瑞典》一個憑證 取代所有銀行帳密

然而，因為 ○二年電子商務泡沫化的打擊，全球公鑰架構的市場化發展隨即黯淡沒落。但唯獨有一個國家持續前進，那就是瑞典。

二○○○年，瑞典訂定《電子簽章法》後，政府和瑞典最大電信公司Telia合作發行一張內載電子憑證的個人身分證，它的功能和台灣的自然人憑證類似，一開始先用在報稅和登入政府服務網站上；只不過台灣因缺乏足夠的商業應用，對使用者的效益不大。

• 電子憑證：透過公鑰架構來驗證個人身分的電子檔案，它可以被儲存在電腦設備或是晶片卡裡。

但瑞典銀行業卻看到了機會。

由於政府對電子簽章在法律上的保障，瑞典銀行業者意識到電子憑證應用在驗證網路銀行身分上的便利性，幾家主要的銀行合資成立一家公司，並於○三年開始發行免費、且通用於銀行之間的電子憑證：BankID。

透過BankID，用戶不再需要管理不同銀行的帳號密碼，從A銀行拿到的BankID憑證，也可以登入B銀行的網路服務，並可全方位地處理轉帳、申請貸款等各種作業。

在銀行業推廣下，BankID 用戶數快速超過了瑞典稅務局的Telia憑證，瑞典政府也就順其自然地，把它納為公共服務網站的標準功能，於是BankID得以跨越公共行政和商業運用的界線，成為世界上少數公私兩用的公鑰架構。

一○年後，BankID 趕上行動化的浪潮，開始提供下載到手機的Mobile BankID。瑞典最受歡迎的行動支付應用 Swish，就是搭建在Mobile BankID的基礎上，才推出三年，就有超過半數的瑞典人安裝使用。現在瑞典政府、電信公司、公共服務（如水電網路）公司的網站都支援 Mobile BankID登入，有的私人公司也可讓員工用它登入公司系統。

藉由免費提供介面給政府和企業，BankID長遠的策略是把自己定位為通用的服務平台。而只有九百多萬人口的瑞典，現在已經有超過六五○萬的BankID用戶，扣掉未成年人口後，可說是每個人都在使用這個平台，這也是瑞典塑造無現金社會的重要關鍵。
 

台灣》可利用自然人憑證現成平台

台灣的自然人憑證其實和 BankID 是異曲同工，把自然人憑證放到手機裡頭，便是一個現成的行動支付平台。假如政府可以把平台免費提供給商務應用，就可以大幅降低業者開發和整合的成本，讓其得以專注於提高創意和服務品質。

台灣在二○○○到○五年，其實趕上了電子支付的第一波創新，尤其在晶片信用卡的應用曾位於世界領先地位；遺憾的是，卡債風暴之後，經歷了十年的保守管理，也錯失了第二波行動支付浪潮。

現在，國內廠商終於衝出起跑線，然而，重複的技術投資以及市場炒作，恐會揠苗助長，業者還沒趕上浪頭，可能就先死在沙灘上。

台灣政府和銀行業或可以學學瑞典的模式，以公共服務的概念合作打造一個通用開放的 金融科技（Fintech）平台，讓各種公私領域的應用，都能成功上岸。

開放牛步 台灣何時能跟上潮流？——台灣金融科技發展大事紀
2014/8 ►開放部分保險商品可以網路投保
2015/5 ►《電子支付機構管理條例》上路，鼓勵業者發展新形態支付服務
2015/6 ►放寬證券商得委由往來銀行確認身分的規定，開放新客戶可採非當面開戶
2015/9 ►金管會成立金融科技辦公室，並成立金融科技發展基金，推動銀行、證券、保險及生物辨識等金融科技應用
2016/4 ►金融科技創新基地啟動，目標3年內補助60家新創企業，每家上限補助200萬元，並培育6000位新創人才
2016/10 ►蔡英文表態支持「監理沙盒」機制，多名立委如曾銘宗、余宛如、許毓仁等已陸續提出修法版本，預計年底前完成三讀