數位金融浪潮席捲全球金融業，多年來在傳統金融時代稱霸台灣的花旗銀行，也未在這波升級潮中缺席，身為台灣總舵主的花旗（台灣）銀行董事長管國霖，如何維持一貫的競爭優勢，做產業的領頭羊？
「這是第一次，在台灣舉辦最大規模的數位金融創新提案，新創團隊的點子，都是花旗揮軍數位金融的灘頭堡。」花旗（台灣）銀行董事長管國霖難掩興奮地說。
在台灣面臨金融產業大轉型的關鍵時刻，數位金融技術，被認為是最有潛力的明日之星。很早就察覺數位金融趨勢銳不可當的管國霖接受《今周刊》獨家專訪時指出，「金融業關起門創新的時代已過，傳統銀行與金融科技的合作終究要大於競爭。」
新轉折點》走向數位 是銀行翻身機會
一九九三年即加入台灣花旗銀行的管國霖，從最基層的儲備幹部做到台灣區負責人，一路參與台灣金融產業快速發展期；如今，站在金融業從傳統走向數位的關鍵轉折點，不同於許多金融業者將此一趨勢視為銀行業的生存危機，他對於金融經營環境的轉變，卻抱持樂觀態度，認為這將是傳統銀行業轉型翻身的大好機會。
管國霖的樂觀不是憑空而來，一幅花旗銀行數位轉型的完整藍圖，已經在他腦中醞釀許久，「你一定要重新把藍圖畫出來，而不是等到被產業淘汰才想辦法。」而在他的「數位金融」藍圖裡，首要工作就是「跳脫金融本位」的腦袋。
管國霖表示，要讓花旗銀行成為「有銀行執照的科技業者」，他以Citi Mobile Challenge的概念解釋，與過去銀行「關起門來」從內部創新的角度不同，它的作法是從「非金融」的角度出發，找出真正創新的金融服務，「金融數位化」與「數位金融化」截然不同，要做到數位金融化，必須從數位的角度思考，跳脫銀行本位。
新思惟》計程車司機也能當ATM
去年，花旗總部首度在拉丁美洲、美國舉辦Citi Mobile Challenge，一年多來就已吸引二千個團隊提交計畫。
管國霖舉了一個新創團隊的點子，說明外部創意與銀行思惟的直接衝撞：「乘客可以直接向計程車司機領錢。」
在有些地廣人稀、商業活動相對較少的地區，一般民眾提領現金不易，而這個創意想法，則是透過一定的信用機制，讓手上總有較多現金的計程車司機成為「活動ATM」。
「一般銀行業者對此可能感到不可思議，」管國霖卻笑著說，「我第一次聽到，直覺就是『哇，很棒』，這凸顯數位金融業與傳統銀行完全不同的思惟。」
雖然這些突破性的想法或許還不符合法規，但類似的鬼點子，正是金融業「把大門打開」之後才能找到的創新原動力。
此外，在管國霖的藍圖中，「分行集中化」已是必然趨勢。在他想像，未來銀行可能是一個後台服務所有的分行，其中二○％分行是旗艦型，八○％是自動化，銀行將完全「無人化」，客戶透過影像與客服人員聯繫，行員服務的則是大額私人理財業務。
新趨勢》一個後台 服務所有分行
「未來的帳單就是BarCode（條碼），沒有附加價值的交易不需要行員來做。」管國霖指出，當科技越來越發達，交付現金不一定要透過人來服務，傳統銀行的高櫃枱，將變得越來越沒有效率。
事實上，在台北松智路花旗台灣總行一樓的旗艦分行裡，早已將數位金融概念注入其中。
在寬敞的空間裡，自動化存提款機與網路銀行設備，占了三分之一的面積，臨櫃交易的位置已縮減到五個以內，其餘的空間是專人洽談的財富管理區域，已見數位金融分行的雛形。
新武器》應用大數據 交易無所不在
管國霖說，銀行轉型數位金融要勝出，必須圍繞著消費者的日常生活，也就是「無所不在的交易」，要不斷強化與消費者生活的黏著度。
例如，以前想看電影，必須走到售票口排隊買票，但現在已經做到可在網路上訂好位、付完款，直接帶著手機上的QR Code電子票證進場，完全不用排隊取票。
花旗（台灣）銀行消費金融總事業群負責人李芸舉例，威秀影城有超過九成的電子票券，是來自花旗手機App，比率相當驚人。
「數位金融，最終是大數據的應用。」管國霖認為，現在到亞馬遜網站買東西，它會立即根據消費者過去的消費行為推薦可能有興趣的商品，但他目前尚未看到銀行的網頁上有類似大數據的應用，「目前銀行還是透過簡訊通知客戶，不但成本非常昂貴，效益也越來越低，如何做到與客戶更有效率地溝通，是數位金融必須思考的重點。」
新客源》搞定「去銀族」就能勝出
畢竟，銀行業數位轉型的迫切性，就是來自於年輕一代不愛走進銀行、熟悉網路世界的「去銀族」客群出現，而銀行業的未來機會，也是來自於這群新生客群所引發的金融服務商機。
一路參與台灣金融產業發展的管國霖，正以「跳脫銀行本位」的定位因應傳統銀行新拐點，而他的這項宣示，或許也能給台灣所有銀行從業人員最直接而鮮明的啟發。
結合黑客松與創新育成概念的花旗亞太區Citi Mobile Challenge，要協助台灣金融科技新創團隊站上世界舞台。（圖為10月14日在台灣舉行的第二階段決選）
（攝影/吳東岳）
Profile 管國霖
出生：1967年
現職：花旗（台灣）銀行董事長
經歷：花旗銀行台灣區消費金融總經理
學歷：美國南加大企管碩士 交通大學電機工程學士
