數位金融崛起消費者因應之道

2015-10-13 13:43

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數位金融的興起讓你的投資理財更加方便，同時它也會加速金融產業環境的改變：加速淘汰一些不適任的金融從業人員，適者生存：能夠在這樣的金融環境變遷中存活下來的，體質必然更加健全:專業、服務等更能符合消費者的需要，而消費大眾也可以善用這股數位金融優勢，讓自己的投資理財得到更好的成效。

最近在幾則新聞中金管會主委曾銘宗揭示了金融服務將會因為科技創新，而帶來一些重大的改變：未來金融機構經營將會面臨數位金融興起的競爭，其中保險業受到的衝擊可能最大，因為網路投保可能取代現有壽險從業人員面對面銷售的方式，威脅到壽險從業人員的生計。

另一方面金管會擬仿照南韓成立基金超市平台，境內、外基金都可拿到這個平台上架銷售，此平台將衝擊現有規模逾5兆元的基金銷售生態，投資人將有更多選擇，手續費可望下降。

這樣的措施影響最大的應該是內容簡單化的商品，例如保險公司短年期的儲蓄商品，內容差異不大、利率條件各家保險公司也都差不多。可預見的是未來可能會有不少的業者開發出手機App，讓你在電腦或手機上比較商品價格、報酬率等等，商品資訊將更加透明化。

事實上，現在保險商品愈來愈沒有差異性，各家的商品幾乎都是互相抄襲的，A家公司有一項商品報酬率2.5%，B家公司只要照抄所有的內容，把報酬率改成2.7%就可上市了，這類的商品是最應該由網路銷售來取代的。而數位金融興起讓資訊更加公開透明、消費者權益更有保障，金融業者也該趁此機會省思自己的競爭力何在、加強旗下從業人員的專業能力，不要再用過度包裝與不實的話術、行銷手法來推銷商品了，因為當資訊更公開透明化以後，你要查詢各項商品的資訊變的更容易了，不實的資訊是很容易被拆穿的。

面對數位金融興起，你可以怎麼做呢?以下是幾點建議:

1. 簡單的商品自己規劃自主性高

有些商品已經是制式化了，內容也不是太複雜，你可以自己嚐試著運用網路的方便性，自己規劃自己需要的商品。例如意外保障：你可以規劃意外險、意外傷害醫療(因意外發生時的意外門診治療)、意外住院日額保險等等，也可以參考產險業者推出的套餐，可能會比壽險公司的意外險費率更便宜。

你自己也可以規劃一個基本的保障:壽險+意外險+住院醫療險+癌症險等，壽險部份可以用定期壽險取代終身壽險，在成本效益保障額度等都會比較好。當金融業的銷售逐漸被數位金融取代以後，你將可以有更高的自主性來規劃自己需要的金融商品。

但是即使是數位金融興起，有一方面是網路無法取代的是：專業及服務。一般消費者如果沒有保險方面的知識，面對較複雜的商品如醫療險、殘廢扶助險等保單條款、給付內容等，可能都無法由網路上簡單的內容去了解其差異何在，而後續的保險理賠、保單變更等對消費者來說也是有相當的困難度。因此壽險業務員的存在還是有它的必要性，而如果所有保險商品都是網路上購買的，後續的理賠、保單變更等手續，如果都要由消費者來自己做，可能也會有問題，因此在保險規劃上建議還是需要找一個可以信賴的業務員來提供服務會比較妥當。

2. 投資不要本末倒置投資標的不是手續費低就好

基金超市平台如果真的建立了，它有不少好處：基金的銷售將不再受限於銀行通路。你可以在平台上找到更完整的投資標的，在投資上自主性提高也可以改善金融業的亂象:銀行理專每月讓你的基金投資標的頻繁的買進賣出，無視於你會因此多付出了不少的手續費，只因為不這麼做他們無法達到他們的業績要求。

預期你也可以在平台上找到手續費更低的基金標的做投資，因為網路平台省去了通路商的銷售成本。但是這可能會有一個現象產生：投資人因為投資手續費降低了，網路平台交易更方便，交易買賣都可以自己DIY的時候，投資人因此頻繁的進出買賣，或是投資標的只選手續費低的基金做投資，完全不考慮資產配置的策略，這些都是本末倒置的做法。

3. 讓投資保險等跟你的人生財務目標做結合

不管金融環境如何變化，數位金融的興起只是讓你的投資理財更方便而已，而唯一不變的原則應該是：你的需求最重要。所有的金融工具:基金、股票投資、保險等，都只是為了完成你的財務目標的工具而已。

如果在購買金融商品之前，你已經有一個清楚的人生理財藍圖，這張藍圖內你已經把它標上清晰的目的地:人生每個階段你要完成的財務目標是什麼，而且你也畫好了明確的路徑圖:什麼時候需要到達這些目的地(即達成財務目標)、用什麼工具來完成它(金融投資工具的選擇)。如此一來你把你的人生財務目標與投資理財整合在一起:不管是保險規劃、基金投資等等，都是為了在人生的各個階段來完成你的財務目標用的。有了這樣清楚的人生理財藍圖做導航，你會更加理智的來做投資理財:不容易受到各種金融詐騙與不當銷售的引誘，購買不適合的商品，甚至血本無歸；理性的看待經濟情勢的變化，不會做情緒化的投資、任意的追高殺低，導致投資難有好的報酬。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。