金管會於1月13日宣布Bank 3.0計畫啟動，一口氣開放十二項網路金融業務，各家銀行群起響應，紛紛推出自己的Bank 3.0對應方案，市場上好不熱鬧。
然而開放業務人人能做，銀行如何在me too的齊頭式競爭中做出差異化、找到創新利基？
果不其然，陳先生是為子女留學做財務規劃，行員提供的產品恰好符合需求，引起他的高度興趣，但卻沒有當場決定。離開分行後，只要他開啟銀行APP、到銀行官網上，看到的訊息都已經變成外幣理財與保險資訊，只要幾個簡單點擊加上多因子身分辨識，陳先生就能立刻購買相關產品，不須再多跑一趟分行。
這個簡單案例已經足以彰顯Bank 3.0的差異化價值：掌握客戶每一個行動，了解行動背後的動機，並適時提供滿足其需求的產品。這是銀行業多年來所追求的境界，而今在法規與科技的條件具足下，終於可以成真。
但銀行若只是將既有業務開放網路申辦，沒有制定專屬的差異化策略，未必能為銀行帶來顯著的業務加值效益。
Bank 3.0政策的重大意義，在於開放了客戶數位體驗的「最後一哩」，讓過去破碎化的數位體驗得以完整。銀行業必須建立具有一致性體驗的實體與數位通路，以客戶為中心，提供即時精準、切合需求的服務，才能展現Bank 3.0的價值並掌握商機。
而這樣的差異化策略，可由三個方向做起：虛實整合無縫化、顧客互動個人化、身分認證多元化。
虛實整合無縫化
虛實整合，是指無論在數位或實體分行，客戶都應享有一致性的良好體驗。部門間打破藩籬，形成單一視角(single customer view)的客戶資訊與即時洞察，即時共享於不同通路的客戶接觸點。銀行業很熟悉虛實整合的概念，卻因為部門的隔閡、組織設計的限制而讓整合困難重重。也因此，國內外有許多銀行引進IBM的顧問服務，由專業第三方的角度提供整合規劃與策略架構，並引進智慧網路銀行、企業級行動管理平台等解決方案，協助銀行快速且成功實現虛實整合的願景。
顧客互動個人化
跨通路一致性的完美服務必須以客戶為中心，從客戶的完整資訊、實體行為、數位軌跡與社群互動中，建構出客戶單一視角，並且在最佳時機、透過適當管道將服務提供給客戶。如此全面即時的個人化互動，已經非銀行傳統客戶分析工具所能企及。在國內，IBM已經協助數家銀行建立大數據互動行銷平台，能夠即時分析結構化與非結構化資料，精準掌握客戶需求，做出最佳決策建議。
身份辨識多元化
數位服務越來越便利，銀行必須在安全與便利之間取得平衡，才能讓商機與客戶體驗極大化、風險最小化。而這必須倚賴智慧手機的生物辨識與感測器功能，實現高度彈性且安全的多元身分辨識。這不僅是降低銀行的風險，更能大幅提升客戶對行動服務的信賴度，突破消費者對資訊安全疑慮的心防，才能真正打開數位應用的商機大門。身分認證的風險應用不是硬梆梆的單線作法，而是能適時適地、根據客戶的狀況而做出適當應變。
舉例來說，IBM的多元安全認證平台提供多因子生物辨識，當客戶使用同一項行動服務，在捷運的吵雜環境中可用臉部辨識來認證，在開車行進間則能選擇語音辨識來登入並搭配GPS等感測器來協助判斷使用者的背景狀況，做交叉驗證。當某項登入有潛在風險，則可以彈性新增認證選項以確保安全。
唯一全方位Bank 3.0專業夥伴-IBM
總結來說，Bank 3.0的龐大商機，在差異化之後才會顯現。虛實通路無縫化、互動行銷個人化、身分認證多元化，是銀行擺脫me too競爭、實現差異化的關鍵策略。這是策略性、結構性的數位轉型，而非任何單一解決方案就能實現。IBM是唯一提供完整顧問服務與軟硬體解決方案，擁有策略規劃到落地執行的完整能力，並具備國內外數百個成功案例專業經驗的全方位合作夥伴，能夠幫助銀行業在Bank 3.0的激烈競爭中穩佔先機！
虛實整合，是指無論在數位或實體分行，客戶都應享有一致性的良好體驗。部門間打破藩籬，形成單一視角(single customer view)的客戶資訊與即時洞察，即時共享於不同通路的客戶接觸點。銀行業很熟悉虛實整合的概念，卻因為部門的隔閡、組織設計的限制而讓整合困難重重。也因此，國內外有許多銀行引進IBM的顧問服務，由專業第三方的角度提供整合規劃與策略架構，並引進智慧網路銀行、企業級行動管理平台等解決方案，協助銀行快速且成功實現虛實整合的願景。
顧客互動個人化
跨通路一致性的完美服務必須以客戶為中心，從客戶的完整資訊、實體行為、數位軌跡與社群互動中，建構出客戶單一視角，並且在最佳時機、透過適當管道將服務提供給客戶。如此全面即時的個人化互動，已經非銀行傳統客戶分析工具所能企及。在國內，IBM已經協助數家銀行建立大數據互動行銷平台，能夠即時分析結構化與非結構化資料，精準掌握客戶需求，做出最佳決策建議。
身份辨識多元化
數位服務越來越便利，銀行必須在安全與便利之間取得平衡，才能讓商機與客戶體驗極大化、風險最小化。而這必須倚賴智慧手機的生物辨識與感測器功能，實現高度彈性且安全的多元身分辨識。這不僅是降低銀行的風險，更能大幅提升客戶對行動服務的信賴度，突破消費者對資訊安全疑慮的心防，才能真正打開數位應用的商機大門。身分認證的風險應用不是硬梆梆的單線作法，而是能適時適地、根據客戶的狀況而做出適當應變。
舉例來說，IBM的多元安全認證平台提供多因子生物辨識，當客戶使用同一項行動服務，在捷運的吵雜環境中可用臉部辨識來認證，在開車行進間則能選擇語音辨識來登入並搭配GPS等感測器來協助判斷使用者的背景狀況，做交叉驗證。當某項登入有潛在風險，則可以彈性新增認證選項以確保安全。
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總結來說，Bank 3.0的龐大商機，在差異化之後才會顯現。虛實通路無縫化、互動行銷個人化、身分認證多元化，是銀行擺脫me too競爭、實現差異化的關鍵策略。這是策略性、結構性的數位轉型，而非任何單一解決方案就能實現。IBM是唯一提供完整顧問服務與軟硬體解決方案，擁有策略規劃到落地執行的完整能力，並具備國內外數百個成功案例專業經驗的全方位合作夥伴，能夠幫助銀行業在Bank 3.0的激烈競爭中穩佔先機！
