一九九○年，這家銀行才引進了第一台自動提款機， 如今，它的網路與行動銀行客戶總數達到三五○萬人。靠著不斷向數位科技靠攏的轉型，土耳其格蘭蒂銀行二十五年來市值成長一一三倍，並且成為哈佛大學研究教案。
引進數位金融服務 爭搶市場占有率
這個距離台灣一萬公里遠的「歐亞橋樑」，近年成為台灣旅客觀光的新寵兒，○八年前往土耳其人數才突破一萬人，一四年已經超過三萬六千人次，台灣觀光客在伊斯坦堡膜拜一千五百年前君士坦丁大帝建築的聖索菲亞大教堂，在古城番紅花的民宿體驗鄂圖曼帝國的山城建築，也風塵僕僕地奔至特洛伊古城懷想木馬屠城的古蹟，更癡迷於做工精細的地毯與色彩迷人的器皿。
然而，土耳其對於台灣的意義遠遠超越觀光。
土耳其銀行體系總資產約八千一百億美元，折合新台幣約二十四兆元，與台灣所有銀行的總資產規模相當；土耳其四十六家銀行，包括三大國有銀行、二十九家民營銀行，以及十四家信託投資銀行，銀行家數與台灣相近。而其中前兩大的民營銀行IS BANK與格蘭蒂銀行〈Garanti Bank，土耳其文為「保證」之意)，藉著不斷引進數位金融服務，爭搶市場占有率，獲得國際專業投資機構青睞，創造總市值超過七千億元的中型金融王國，成功的路徑與台灣金融業者亦步亦趨，值得借鏡。
台灣的金管會主委曾銘宗高舉「金融三．○」大旗，強調數位能力才是金融業的核心競爭力，有趣的是，遠在一萬公里外的土耳其格蘭蒂銀行在過去十年的高速發展，正是發展中國家推動「金融三．○」的成功範例之一。其成功故事，不僅被美國哈佛大學作為研究教案，中國建設銀行也在一三年派員取經。
格蘭蒂銀行享有令人驚豔的經營成果，這家銀行在一九九○年時，總資產只有新台幣五百億元、分行三一七家、上市股票總市值新台幣四十五億元。而今天大家習以為常的ＡＴＭ提款機，格蘭蒂銀行到九○年才在伊斯坦堡總行引進第一台ＡＴＭ。
格蘭蒂銀行用二十五年不停歇地轉型，在股權〈Financial Capital〉方面，引進西班牙最大的銀行集團ＢＢＶＡ成為持股超過二五％的最大股東；在人才〈Human Capital〉方面，雇用最優秀的社會新鮮人，並且給予持續不斷地專業訓練。
更重要的是，格蘭蒂銀行的經營團隊體認到「科技是金融服務業的核心競爭力」，以自建的資訊團隊發展銀行所需的網路技術，不斷發展土耳其最新、甚至是全球最尖端的金融科技服務，以此引領土耳其的金融市場發展，成為打進「中亞盃」的資優生，並在一一年被《The Banker》雜誌選為「全球最有活力的銀行」。
如今，格蘭蒂銀行總資產已突破一○七○億美元〈折合新台幣約三．三七兆元〉，在土耳其七千萬人口中擁有一千三百萬客戶，一四年獲利約新台幣五四六億元，股東權益報酬率〈ＲＯＥ〉達一六％，股票總市值突破一七○億美元，等於新台幣五千三百億元。
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與谷歌合作 提供虛擬實境的網銀體驗
如果與台灣的銀行相比，格蘭蒂銀行類似中國信託，中國信託一四年底總資產為三．五兆元，在網銀與行動服務中，長期且大量投資，差別只在台灣的存放款業務利差較低。中信金控一四年稅後純益不到四五○億元，獲利能力略低於格蘭蒂銀行，中信金控的總市值約新台幣三千億元，只有格蘭蒂的六成。
格蘭蒂的高速成長與營運的成功，得益於對網路與科技服務的長期投入。銀行將資訊部門獨立成為子公司Garanti Technology，目前有超過九百名員工與工程師。銀行採用ＩＢＭ主機，將來自四面八方的所有資訊完全整合。所謂的「四面八方」，包括了一千家分行、三千六百台ＡＴＭ、一三○○萬名客戶、二六六萬個網路銀行用戶、三十六萬名手機銀行用戶，外加每月平均五百萬通客服中心的電話紀錄。
所有的虛、實通路與介面，都被整合為以客戶為中心的服務基礎，於是，不論你在世界任何角落，都可以提供相同等級的服務。格蘭蒂銀行更將最尖端的網路銀行服務，升級成「iGaranti服務」，提供接近於虛擬實境的網路銀行體驗。
一四年，格蘭蒂銀行宣布領先全世界，與谷歌眼鏡〈Google Glass〉合作推出智慧購物的服務。銀行客戶安裝iGaranti應用軟體，戴上谷歌眼鏡逛街，就可以找到餐廳、購物中心、品牌商店，同時在谷歌眼鏡顯示信用卡額度，甚至店家促銷方案，猶如科幻電影般的購物新體驗，令人目眩神迷。這項新服務雖然因為谷歌眼鏡未能普及而未能全面推廣，卻是格蘭蒂銀行在「金融三．○」技術領先、戰略前瞻的最佳明證。
由於土耳其的網路銀行服務較台灣稍慢，因此專注於網路科技發展的格蘭蒂銀行在「金融三．○」的成績極為顯赫。格蘭蒂銀行在○七年有七成的交易是透過網路交易，到了一四年已經提升到八五％；客服中心也從傳統的電話延伸到臉書、推特等社群網站；一四年，格蘭蒂銀行的網路銀行交易，占土耳其所有銀行網銀交易的二三％，手機、iPad等載具的行動銀行交易，更高達全國的三一％。
格蘭蒂銀行與谷歌合作，用戶可透過Google Glass取得所需資訊。（圖/翻攝網路）
首富是大股東 強力推動虛擬金融服務
有趣的是，格蘭蒂銀行的前瞻性網路金融戰略，來自於大股東多古斯控股〈Dogus Holdings〉的老闆沙漢克〈Ferit Sahenk〉，沙漢克是《富比世》評選的土耳其首富，除了格蘭蒂銀行之外，還有橫跨電視與廣播的媒體集團，並擁有保時捷、奧迪與福斯汽車的汽車經銷權，事業觸角甚至跨及製造業、旅遊業等。
一四年剛剛歡度五十歲生日的沙漢克，在八九年從美國波士頓大學完成學業回到伊斯坦堡，隔年就買下格蘭蒂銀行的經營權，並且不斷引進歐洲的夥伴，爭取西班牙ＢＢＶＡ銀行集團成為二五％的控股股東，推動格蘭蒂銀行在伊斯坦堡、倫敦與美國股票上市，一四年年底更讓ＢＢＶＡ的持股增加到四○％。
沙漢克孰悉西方的金融市場，與保時捷家族、新聞集團的梅鐸家族等建立深厚的合夥關係，沙漢克看到網路與手機等虛擬金融服務的高速成長潛力，從董事會的層級長期、持續、大量投入資源，才是格蘭蒂銀行在「金融三．○」取得領先地位的關鍵。
〈作者為紐約大學金融碩士，曾任金控公司副總經理〉
土耳其首富沙漢克是格蘭蒂銀行主要股東，也是讓這家銀行一路建構超強數位力的關鍵人物。（圖/達志）
