陳裕璋讓金融業者超鬱卒！

今年台灣金融業的獲利雖可望寫下歷史新高的表現，不過，業者們卻跟股價一樣，完全沒有雀躍的表現。原因在於金管會的「從嚴審查」監理，讓他們不但心裡「悶」，言行舉止「悶」，就連想找金管會主委陳裕璋溝通，得到的回應也是「悶」。

「最悶的，就是金管會越管越嚴、越罰越重。」一位金控高層私下說，主管機關預設立場，認定金融機構都是壞人，只要一發現疏失，不論情節大小動輒開罰，「紅單滿天飛，簡直像警察在抓交通違規一樣。」
 

罰款收入預算達成率百分百金融業者真這麼壞？

金管會開罰單不是一天兩天的事情，根據金管會資料顯示，每年金融監督管理基金的罰款收入預算，達成率不但都有百分之百的水準，今年更提早在十月就已達成一．六一億元預算。最值得一提的是，今年來自金控公司的齊力貢獻，金額便超過五千萬元，與過去證期局裁罰上市櫃公司疏失、占罰款收入大部分來源截然不同，讓人不禁好奇到底是業者太壞，還是金管會管太多。

金融事業是特許行業，每個作業過程牽涉到的都是民眾的血汗錢，身負監理責任的金管會採取嚴格標準把關，自是必要手段。特別是從二○○五年爆發雙卡風暴，接著○七年又有結構債事件，以及○八年再度因雷曼兄弟倒閉而引發連動債的問題等，凸顯金融業為求業績而屢屢造成社會動盪，的確需要遵循更嚴謹的規範。就如金管會高層所說，很多時候管得嚴，是「為了避免可能發生的問題，提前做好預防」。

但是，當管理原則並非如副總統蕭萬長所說「抓大放小」，而是「大小通抓」的時候，從收付存款到外匯市場交易，每天必須處理上百個作業細節與流程的金融業，只要一個不小心就會踩到紅線，業者光是應付金管會就來不及了，哪還有時間談創新與競爭力？

舉例來說，金管會九月剛結束例行金融檢查，其中一業者因一名高層任職於金控母公司顧問，但辦公室卻設在子公司，而當場被檢查人員要求說明母公司是否有向子公司承租。

由於子公司為母公司百分之百持有，並不會產生損及股東權益的情況，因此老闆據實回答沒有承租，結果過沒多久，金管會便以公司治理不夠周延，內稽內控不確實的理由發函糾正。

雖然金管會官員解釋，執行金融檢查時，每次的重點目標，以及不同檢查人員著重的項目均有所不同，但絕無對業者特別嚴苛的情況。以母公司向子公司承租辦公室的例子來看，雖然不會損及股東權益，但卻有可能會導致公司獲利減少、進而損害到員工分紅的可能性，屬於公司治理上應改善的事項，因此要求改善，提早預防可能的損害產生。

不過，由此可看出金管會管理之嚴謹，近乎到了滴水不漏的地步。無獨有偶，在審查金融業者的廣告上，也可看見原則相似之處。

雙卡風暴過後，金管會為避免業者鼓勵民眾借錢，因此所有廣告必須先經過審查才能夠播出，在最近被禁播的廣告裡，除曾經發生因「借款人露出微笑」，被主管機關以「借錢有這麼快樂嗎？」的理由，禁播該支廣告的經典案例之外，據了解，近來若廣告內容中，連借款購買非民生必需品，也會遭到禁播處分，甚至若在廣告內容中一次把所有子公司名字「等比例」露出，也會被發文要求解釋，為何子公司規模占母公司並非等比例，廣告露出卻採取等比例的方式。

像這類不論是股東權益或民眾利益，既無損害的意圖，也沒有造成實質傷害的疏失，卻被金管會發函糾正，幾乎每家金融業者都遇上過，「這就像在學校，一個扣子稍微沒扣好，就被叫到升旗台上大加處罰一樣，令人不服。」一位業者苦笑形容自家的遭遇。
 

金融大老想見陳裕璋一面卻不得其門而入

顯然，只有被允許的事情才能做，其他最好別做，這種正面表列的管理，就是當前主管機關的金科玉律。

「我們過去沒有做過類似的金融檢查。」看在不願具名的前金管會高層眼裡，感受截然不同。他回憶從前的金管會，堅持抓大放小的監理原則，像資本適足、呆帳、產品適當性等，可能危及營運的重要財務項目是大事；至於作業細節這種小事，「通常，打個電話過去講兩句就好，絕對不會用發函的方式去處理。」避免讓業者覺得「主管機關事事都拿放大鏡檢視」，拚命挑錯誤的觀感。

事實上，不少金融大老闆曾提出要求見陳裕璋，希望建議金管會能夠改採負面表列的管理方針，針對明確規定不可做的業務處罰，避免業者屢屢誤踩紅線遭到處分，變成主管機關眼裡的壞學生。不過，堅持低調原則的他，不見就是不見，業者一點辦法也沒有。

「這很明顯是溝通不良，但偏偏陳裕璋就是不和業者溝通。」立法委員羅淑蕾說出了金融業者心中的期盼，特別在兩岸簽訂ＥＣＦＡ（兩岸經濟協議）後，業者積極探求登陸發展的機會之際，更需要金管會能夠給予更多的彈性空間。