九年前，仲躋偉是台北金融圈中一個不能說的祕密。他跨海潛伏進入中國的故事，被繪聲繪影地流傳。在兩岸即將簽署ＭＯＵ之際，這位當年的頭號神祕人物，首次在台灣媒體現身，詳述這個祕密。
不過九年前，他的身分其實是台灣中國信託信用卡部副總經理，如今一躍，成為總管中國四分之一信用卡江山的大總管。
論台灣資歷，現年五十三歲的仲躋偉，只能算是這些金控老闆的後生小輩；但講到燙到火熱的中國信用卡市場，他可是教父級的大師傅，在僅僅十來坪大小的辦公室，號令全中國三千萬張信用卡。打開全中國人的皮夾，每四張信用卡中，就有一張是從仲躋偉手上發出去。
台灣金控老闆的西進導師 進攻中國市場務必徵詢的活指南
一百多公斤的身子，說話低沉有力；在仲躋偉的腦子裡，藏著中國近十年來快速致富的密碼。
仲躋偉說，過去五年，中國信用卡市場每年成長率將近一倍，未來五年，每年至少還有六成以上的成長率，而日前中國商務部更估計，今年中國將正式超越日本，成為亞洲最大的消費市場。這也是為何，兩岸簽署ＭＯＵ（金融監理備忘錄）後，台灣金融業大機會就是奠基於此。
比起台灣政府要員光會喊著要升格分行等口號，仲躋偉用他的戰績，告訴金控老闆們，最甜美的果實，就是消費金融，「因為，這才是台灣銀行業的強項！」
看好對岸市場潛力 大前輩紛紛跨海求教
事實上，中國政府也老早為台資金融機構，打開了一絲進攻當地市場的縫隙。
今年七月初，台灣媒體曾轉述中國銀監會主席劉明康在一場會議上的說法，「要把二成『信用卡』市場留給台灣業者」，但隔天銀監會立刻否認。
但根據本刊透過特殊管道掌握到現場的實況，當天會議上劉明康的正確說法應是：「要把二成信用（貸款）市場留給台灣」（按：信用貸款屬於消金業務，不光只有信用卡，還包括小額信貸、現金卡）。如果對照仲躋偉對消金業務的看好，這個政策方向將是台灣業者的大利多。
於是，仲躋偉位在上海嶗山東路上的招商銀行辦公室，成了台灣金融業老闆走訪請益的據點，就一點都不讓人意外了。
針對大老闆的移樽就教，太熟悉中國市場的仲躋偉，一視同仁，他仔細搬出法令，告訴業者：其實隱然間有一絲光線；這條為台灣金融業鋪上紅毯的捷徑，誰先一腳踩上，鞭炮聲立時響起，台灣金融股大爆發的年代，就要來臨。
不能說的祕密 金融戒嚴時代的中國伏兵
九年前，仲躋偉身上帶著一個台北金融圈中不能說破的祕密。簡單地說，他是中信銀當時為了提早潛入中國市場，「深入敵區」的一張王牌。在那個兩岸金融近乎「動員戡亂時期」的年代，他的身分敏感而神祕。
然而，物換星移，九年後，當台海兩岸即將簽署ＭＯＵ之際，這位當年的頭號神祕人物，頭一次，在台灣的媒體前面，娓娓道出那個曾經不能說破的祕密。
場景回到二○○○年一月一日早上六點多，台北市東區松壽路上的中國信託大樓燈火通明；這一天，所有電腦系統剛通過千禧蟲的挑戰，所有中信銀的一級主管前一天全部留守辦公室，系統通過考驗，大夥心情正輕鬆。
「我覺得我們應該去中國市場看一看。」說這話的正是仲躋偉。但此話一出，全場靜默三秒鐘，緊接著，就是翻天覆地的大辯論，反對方是在場所有主管，正方只有仲躋偉一人論戰群雄。
此時的仲躋偉，才剛進中信銀沒太久，說話分量不重，但當家的中信金副董事長羅聯福聽進去了，隔沒多久，他告訴仲躋偉：「那你就去中國市場看看吧！」
這一看就看了整整兩年，從沿海的上海、北京、深圳、廣州一路看進內陸區域，最後選中了全中國第六大、也是最大私營銀行——招商銀行。
極度低調的成功複製 來往人員上百 只為先行卡位
儘管是低調到不能再低調，但雞蛋再密也有縫，這樣的舉動，還是逐漸地在金融圈傳了開來。主管機關財政部金融局（當時金管會尚未成立）的咖啡，仲躋偉前後不知喝了多少杯。
「說了大家不信，那時候我一直沒來這裡（中國）。」仲躋偉說。因為被盯太緊了，結果真正的主角一直不敢輕易離境。
不過，底下的人往來確實非常頻繁，從觀念的說明、cardpac系統的建立、到真正發卡，前置作業真的就把整個中信銀，在台灣市場十幾年的努力複製過來。
「人員來來往往至少有上百人，最巔峰的時候，同一時間，在招商銀裡的中信人，有三十四人。」仲躋偉自己則是運籌帷幄的大將軍，必須一肩扛起所有的調度責任。
而為了符合台灣規定，所有人員都必須做好完整的「切割動作」，離開台灣赴招商銀，就是完全從中信銀離職，回來，再重新聘任。
儘管難免被戴上「遊走法律邊緣」的帽子，但對中國信託、甚至是所有台灣金融業者而言，在中國與全世界業者交鋒的強大壓力下，這是「難以避免之痛」。
但公司裡總會有不同的聲音，仲躋偉必須承受內外夾擊的壓力。而且，大環境在迅速轉變，中國以飛快的速度躥起，不斷被全世界看見，直到有一天，終於長高到視線裡「看不見台灣」，也看不見台灣的業者，這個合作計畫被迫中斷。
「合作」終止，連帶許多建到一半的系統也跟著掛點。最後，招商銀提出請仲躋偉乾脆到招商銀就任的提議；仲躋偉沒有多想，就點頭答應。
這一年是○四年，仲躋偉出任招商銀行信用卡部總經理；傳言多時的主角終於正式現身，等於也間接證實了流傳多時的江湖流言——中國信託在中國布局已久。
上任之後，仲躋偉的首要之急，是要讓招商銀的品牌形象深植人心。就當時中國市場而言，對金融業的想法還停留在冷漠、高深的刻板印象裡。
台灣經驗 對岸發亮 ＭＩＴ的中國銀行消金王
仲躋偉用了一批來自台灣信用卡界的幹部，花了五年時間，一點一滴把招商銀打造成有如台灣的中國信託一般——一個以信用卡業務掛帥的消金銀行。
招商銀信用卡發卡量，雖在中國排行第二，但資產規模卻只有龍頭中國工商銀行的二十分之一。以這麼小的規模，讓發卡量只小輸龍頭三百萬張——這位台灣出產的信用卡大將，顯然以台灣經驗，在對岸締造了「信用卡奇蹟」。
然而，這還不算咬到果實中最甜美的那一口。站在寶山上，仲躋偉說，其實不光是信用卡，諸多消費金融業務，其實都是台灣業者的專長，「而且，目前已經看到方向！」
中國政府開機會之門 台灣金融業者西進一展消金長才
「我直覺這是台灣金融業的大好機會！」他第一時間打開傳真機，立刻就把整套法案傳回台灣。同一時間，總部位在台北市東區的某大金控董事長辦公室傳真機，立刻滴滴答答響起。
「簡單地說，銀監會頒布的這項法令，主要是仿效日本的作法，把除了信用卡以外的信用貸款業務，包括小額信貸、現金卡等業務自銀行體系中切割出去。」
「因此，台灣業者要想成立這樣一家消費金融公司的門檻，當然也比設立銀行分行、或參股當地銀行等來得小。只要有五年從業經驗，總資產八百億人民幣就有資格申請，資本額人民幣三億元即可成立。」就像為來訪的金控老闆不斷重複解釋一般，仲躋偉再一次詳細解釋這款新法對台灣金融業的威力。
如果再配合劉明康日前所言，「二成信用貸款市場要給台灣業者」，答案幾乎已經呼之欲出，台灣金融業大爆發的機會，似乎就在眼前。
目前這項管理辦法，選在北京、天津、上海、成都四個城市先行試辦，對擅長信貸市場的台灣業者而言，絕對是不可多得的大好機會。
「中國政府會把機會給你，但能不能把握住，還是要看自己本事。」仲躋偉說，他用自己的親身經驗，告訴來訪的台灣業者，機會很大，但要吃得下來，勢必要付出極大的努力，「絕對不是像台灣現在的氛圍一樣，好像只要坐等ＭＯＵ一簽，白花花的利益就從天而降一樣。」
儘管在台灣經驗的加持下，招商銀的信用卡起步後一路順遂，「但緊接著市場用難以想像的超速度成長，幾乎就是摸石頭過河了。」仲躋偉說。
舉例來說，招商銀在○六年當年度的發卡量是五百萬張，這個數字超過中國信託二十年來的發卡總量，成長速度已十分驚人。但隔年○七年單年，發卡量竟然一舉突破一千萬張，這個數字相當於台灣目前整個信用卡市場的流通卡數。
驚人的成長速度 已經不敷使用的台灣經驗
果不其然，從去年底開始，許多招商銀卡友，都有在晚上八點多突然不能刷卡的經驗，「這是發卡銀行的最大惡夢」。
原來，招商銀電腦系統是採用和中信銀同樣的刷卡系統，但從去年開始，招商銀的瞬間刷卡承載量，顯然已經超過這套系統的最大負荷，才會在晚上八點多、晚餐結束後的結帳高峰時間，出現全面當機，必須緊急全面換新系統。
「我很難去預測接下來的市場要怎麼走。」仲躋偉說，招商銀的發卡量雖然因為銀行規模問題，屈居老二，但在產品創新、客戶服務等信用卡的主要業務上，一直是市場領導品牌，就像當年的中信銀在台灣一樣。
成功者的預言 個人一小步 將成台灣金融的一大步
四十年前，第一位登上月球的太空人阿姆斯壯說了一句足以流傳千古的名言：「That's one small step for a man, one giant leap for mankind.（這是我個人一小步，卻是人類的一大步）」；對台灣金融業而言，仲躋偉的成功，又何嘗不是預言了台灣金融業即將再啟動的一大步？
■仲躋偉
出生：1956年
現職：招商銀行信用卡部顧問
經歷：招商銀行信用卡部總經理、中國信託信用卡部副總經理
■MOU讓師徒再續前緣？
「我有一位好老師，」面對中國市場的龐大壓力挑戰，仲躋偉不可能一路順遂，總有挫折、沮喪的時候，他怎麼度過？此時略帶嚴肅的仲躋偉嘴角微微上揚，綻露神秘微笑。原來，仲躋偉口中的好老師，就是中信金副董事長羅聯福，也是當初那位獨排眾議，支持他踏上中國市場的老長官。
「我只要回台灣，一定向羅聯福報到。」羅聯福早已是台灣業內推崇的信用卡教父，中國信託如今在國內信用卡市場，能居於領導地位，羅聯福絕對功不可沒。而他在中國信託帶出的一群信用卡子弟兵，如今個個獨當一面，仲躋偉在中國的表現就是其一。
「我跟他報告我在招商銀遇到的困難，我在這裡看到的視野等等，他通常會靜靜地聽，就像以前在中信銀一樣，給我指正、跟我討論，也與我辯論。」這段亦師、亦友的深刻情分，多年來，不曾因分隔兩岸而阻絕。
「只要羅聯福一句話，我只有全力以赴。」仲躋偉說。這兩位各居兩岸金融市場的信用卡教父，一段師徒間的佳話，在兩岸MOU簽署之後，會不會再啟合作的火花？令人期待。
■仲躋偉在中國市場
一步一步邁向巔峰
2000年
中信銀內部決定到中國市場探探
2002年
中信銀陸續有人員以離職方式低調進入中國，仲躋偉在幕後運籌帷幄
2004年
仲躋偉正式出任中國招商銀行信用卡部總經理
2004年
甫上任未建功，仲躋偉就因為錯估市場，誤印了2000多萬張卡片，虧損上千萬元人民幣
2004年6月
在仲躋偉決策下，招商銀行全球首創刷卡後以簡訊通知持卡人
2006年12月
累積發卡量突破1000萬張，呆帳率不到1％
2007年12月
年度發卡量突破1000萬張，高成長趨緩，轉攻為守
2009年
服務跟不上發卡量，仲躋偉說如今是邊開車邊換胎，首重客戶服務
2010年～
沒有人能預估這個市場成長性，資本投資決策決定下一回合贏家
■心血管堵塞 仍不忘夢想
今年一月，仲躋偉回台在新光醫院做例行性的身體檢查，報告出來，不得了，三條主要通往心臟的血管已經阻塞了二條，剩下的一條，也只剩下百分之十的「可行通道」，醫生判斷，嚴重的程度，「隨時都可能跟大家說拜拜」。
原本在中國信託服務時就屬壯碩型的仲躋偉，到了中國之後，工作壓力大，朋友見到他，手上總是拎著一瓶可口可樂，加上幾乎不離手的香菸，讓體重更是一路飆高，身體會出狀況，其實並不意外。
情況緊急，從健檢室出來，很快就推進手術室，仲躋偉動了心臟繞道的大手術，術後醫生叮嚀，「這種手術至少得徹底休養一年」，但工作意外停擺了二個多月，所有事情都做到一半，責任心重的仲躋偉等到身體稍微康復，勉強可以坐飛機，立刻飛回上海，辦理移交。
如今，為了身體健康，吸了三十多年的菸終於戒了，仲躋偉也從第一線暫時退了下來，只任信用卡部顧問，每天只上半天班，即使這樣，仍被台灣的醫生視為「不聽話的壞學生」，頻頻要他多休息。
雖然身體狀況不允許，但他雄心未減。兩岸金融即將通行的前夕，站在中國市場的制高點上，仲躋偉就像站在山頭的大將軍一樣，旗一插，眼睛發亮地說：「我還有一場大仗要打」。看準中國信用卡市場才正要起飛，仲躋偉想建立一個跨公司的大平台，類似台灣的聯徵中心，詳細的細節他不願多說，但在仲躋偉視線的遠方，彷彿又看到九年前到中國打天下的身影，只是這一次，他多了實地的經驗與資源，成功應該更接近了。
■獨家專訪仲躋偉談如何攻略中國市場
「沒有長期抗戰準備 就不用來了」
仲躋偉首次打破多年來的沉默，接受台灣媒體專訪。這位信用卡大將軍不諱言自己在中國市場也跌跤過，自此對市場心存敬意。他更直接對興致勃勃的台灣業者潑冷水，直言沒有10年準備，「不用來了！」。以下是專訪內容：
問：你一直這樣順利嗎？
答：有這樣好的事情嗎？我來才沒多久，就跌了個大跤。
我當時覺得一定要快速衝出卡量，卡量一衝出來，信用卡的觀念才拓展得出去。
這個觀念沒錯，但太過異想天開了。我想當時招商銀已經發了超過2000萬張的借記卡（即debit card類似電子錢包功能），只要給這2000名客戶各發給一張信用卡，就有超過2000萬名信用卡客戶了。
於是我很快地訂製了超過2000萬張信用卡等著發，但是，也很快地就發現自己犯了大錯；這個錯誤，讓招商銀行虧損了上千萬元人民幣。
原來，比起借記卡，信用卡的客戶與銀行的關係，緊密度高了很多，很多借記卡的客戶早就不知道散落何地，加上中國幅員遼闊，要憑卡找客戶，幾乎不可能。
這個失敗，讓我從此對市場心存敬意，因為不了解的地方實在太多了。
問：請你給台灣金融業者建議。
答：如果沒有10年以上、埋鍋造飯的準備，就不用來啦！
台灣現在都只想趕快升格分行，做台商業務，我告訴你，這都只是圖短利，而且還不一定圖得到。因為很多台商和中國本土銀行已經往來很多年了，為什麼要轉給你？但消費金融才是長長久久的。
因為消金必須要坐下來，和客戶博感情，要擴充據點，要經營品牌，沒有個10年、8年做不出成績，但這才是台灣真正擅長之處。
而且，在中國市場施行嚴格利率管制，消金的利差才能為銀行長期創造好的利潤。如果只是要看今年、明年的EPS（每股稅後純益），抱歉，我的建議是你不要來。
問：所以，台灣金融業要作中國夢，並不容易？
答：當然不容易。
這個市場很大、很美，但台灣有幾人能摘得到？這場仗不是即將要打，我很清楚地知道，是已經開打了。台灣的銀行如果能實際一點，從二線、甚至三線城市進軍，加上決心、毅力，才有機會。
