一顆感應器 車險公司打敗龍頭
「我們正站在另一場工業革命的起點。」
AIG為什麼要關心物聯網？這是因為，在美國已經出現用物聯網技術，超越對手的汽車保險公司。
這家公司叫進步保險公司（Progressive），根據美國保險監理官協會（NAIC）的資料顯示，這家公司在二○○○年時，市占率僅四．七％，是美國第五大汽車保險公司；到了一四年，市占率增加到八．七％，是第四大車險公司。但這家公司的理賠成本，比前三大車險公司低，淨利率比龍頭還高。過去五年，它的股價一路上揚，從十七．一六美元，漲到三十一．二八美元。
這家公司用物聯網概念，推出新型汽車保險，只要在你的車上安裝一個感應器，把你開車的速度、里程數等資料，上傳到雲端，汽車保險就可以按照你開車的里程計費；甚至，按照你開車的習慣是否良好計費。
以前，年輕人得比老人多付保費 現在，依你開車習慣計費
這個概念，打破車險行業傳統的計費模式。過去，車險費率是按照性別、年齡等資訊推算出來的；二十歲的年輕男生，被認為愛開快車，就必須付比五十歲媽媽更高的保費。
進步保險公司則認為，如果二十歲的年輕男生，能證明自己駕駛習慣安全，保險公司的承保風險不高，車險公司就應該用更便宜的價錢，賣車險給他，最多可以比一般價格低三成。
今年六月，《紐約時報》就採訪一名住在美國田納西州、今年二十三歲的格蘭特，並觀察這種保險究竟怎麼運作。
格蘭特開一台一九九八年的老喜美，他開車時，如果不小心重踩煞車，保險公司裝在車上的裝置就會嗶嗶大叫，這些資訊將傳回保險公司。格蘭特收到的警告次數越多，代表保險公司認為他越有可能成為危險駕駛，並調高他的保險。格蘭特在一個月內，接到保險公司警告十一次，由於未超過警告次數的上限，他仍然享有百分之五的保費優惠。當然，如果他都正常駕駛，沒有被警告的狀況發生，保費將更便宜。
這個服務開始推出時，進步保險公司招攬客戶的方法，就是保證只要客戶願意把裝置裝在車上，讓保險公司了解他的駕車習慣，保費只會更低，不會更高。但從去年開始，進步保險公司改變策略，在密蘇里州，只要保險公司發現駕駛人經常危險駕駛，駕駛的保險就會比一般人高出百分之十。
以前，它是排名第五的保險公司 現在市占第一，郭台銘都想學
物聯網結合汽車保險，能讓保險公司更仔細地分析使用者行為。例如，加裝GPS之後，保險公司就能知道駕駛人是不是經常超速；也能在車輛遺失時，主動追查車輛下落，降低被詐保的風險；或是在車輛出事的時候，第一時間掌握汽車位置。
這種新計費方式，讓進步保險公司開創了藍海市場，這家公司能找到安全的駕駛人，用更好的費率吸引他們上門。《紐約時報》報導，這種按行為計費的保險，去年替進步保險公司帶進二十六億美元(約合新台幣八四九億元）保費，是這領域裡的龍頭。
物聯網結合保險的新商業模式，在美國如雨後春筍般出現，有一家名叫Metromile的保險公司，也提供按里程數計費的車險服務：付基本費之後，最低只要付每英里○．○六美元的費用，就能得到保障。
郭台銘投資的創星物聯公司，也想做這個生意。他們設計的車用裝置，結合雲端平台，可以蒐集駕駛行為、行車影像，或零組件的狀況資訊，要變成跨車種的雲端平台。創星物聯公關張美玲表示，他們有計畫要推出按使用者行為計費的車險。
這股風潮還吹到壽險業。今年五月，美國的John Hancock保險公司推出新型保險，每位用戶投保後，都會收到一個免費的Fitbit計步手環，保險公司會定期按照保戶的狀況，定下運動目標，只要達到目標，保戶就能得到最多百分之十五的保費減免。
在物聯網時代，你的保險公司會比你自己還清楚你身邊的風險，甚至幫你控制風險，提醒你運動，這將是未來影響保險產業的新趨勢。
▲點擊圖片放大
Progressive
2014年營收：193億美元
2014年淨利：12.8億美元
主要業務：汽車保險
讓產品「說話」 百年企業通用獲利增10％
一八九六年，道瓊工業指數設立的第一天，通用電氣公司（GE）是十二家掛牌公司之一；這家公司的前身，是愛迪生一八八九年創辦的愛迪生通用電氣公司，那時，工業部門才是這家公司的「大哥」。
但是二○○三年，工業部門的地位，幾乎被「小老弟」金融部門給取代。那一年，通用每賺一百美元，就有五十六美元是金融事業部賺的。
今年，通用執行長傑夫伊梅爾特（Jeffrey R.Immelt）卻說：「今年要賣掉一千億美元金融資產」，目標是，二○一六年時金融部門的比率，要縮小到二五％；工業部門的營收，要增加到七五％。意思是，做火車頭、引擎的「大哥」，要重新擔起帶領公司成長的責任。
過去四年，通用的工業部門，不靠購併，但營收和獲利卻能連續成長。以一四年為例，工業部門獲利一七八億元，增加一○％，同期金融部門獲利下跌一二％，關鍵就在物聯網。
以前，只能靠儀表偵測飛行狀況 現在，每秒檢查五千個數值
站在桃園機場，你就能看到原因。長榮航空公關李羽婷表示，所有長榮航班用的每一顆通用引擎，都有物聯網感應器。一顆飛機引擎，重量九萬磅，點燃時，溫度高達攝氏一六○○度，通用在這一顆引擎裡，裝了三千顆感應器，就像你跑步時戴上心律帶，偵測心跳狀況；這三千顆感應器，能把引擎的健康狀況傳回雲端。
以前，機上只有三十個儀表，偵測飛行狀況；現在，物聯網系統會隨時檢查五千個數值，每秒檢查一次飛機狀況。以前，飛機完成一次任務，只會累積一K的電腦資料；現在，每個航程都會累積五○○ GB的資料。
有了物聯網蒐集的大量資料，通用不只能賣引擎和金融服務給航空公司，還可以賣大數據分析服務，像通用重新分析航空公司的資料後發現，飛機起飛前，在跑道滑行時，只需要開動一個引擎，就能省下六十公斤的油料。
讓引擎連上網路，對手勞斯萊斯也做得到，但更難的是，讓物聯網結合大數據，預測飛機何時會壞。
像長榮航空，可以從裝在引擎傳動箱裡的感應器，預先發現傳動軸出現異常磨損，在傳動軸停擺之前，就拆下更換，長榮就能降低引擎突然故障的機率，把航班延誤的損失降到最低。
通用在中國市場還發展出新的預測技術，用空氣汙染大數據，預測飛機引擎何時損壞。他們發現，經常飛越空氣重度汙染區域的飛機更快損壞。航空公司因此用空氣品質大數據，做安排機隊出勤的參考，避免同一架飛機長期暴露在嚴重空氣汙染的地區，導致葉片加速損壞，降低大修頻率。
這改變了航空業的競爭規則，「航空業最大的成本之一，就是維修備料。」台灣IBM公司全球企業諮詢服務事業群總經理盧志浩分析，如果能預知飛機引擎什麼狀況下會損壞，就能建議客戶調整運作方式，避免經常花大錢維修。
以前，花最多錢維修備料 現在，一年多賺50億美元
利用物聯網，通用把軟體和分析服務，變成最值錢的競爭力。一三年時，通用只累積了一萬五千個航班的資料；一四年，通用累積的航班資料，大增為三四○萬個，資料越多，預測越準確。
通用的航空部門去年營收增加百分之九，獲利增加百分之十四，一年多賺五十億美元，對手勞斯萊斯航空部門的獲利，卻幾乎腰斬。通用在物聯網技術和分析能力，是甩開對手的關鍵原因。
通用認為，在飛機引擎裡裝上感應器，再結合大數據分析，將能打造「不會突然損壞」的引擎。
（圖/達志）
.jpg)
▲點擊圖片放大
一片標籤 讓永豐餘子公司獲利跳增3倍
服飾大廠ZARA、優衣庫等競相投資物聯網技術，獲益最多的台灣廠商之一，就是永豐餘旗下的永道無線射頻標籤公司。
一二年，永道的淨利只有五千四百萬元，去年，獲利卻成長為二億一千四百萬元，三年之間，獲利增加三倍。
如果把ZARA別在衣服上的無線射頻標籤（RFID）當成身分證，永道的工作，就是負責替這些衣服生產身分證。永奕科技副總經理高國峰觀察，永道獲利大幅增加，原因之一，就是服飾業者開始大量下單，光是日本品牌，去年就出現一家公司採購二億七千萬個無線標籤的大訂單。《華爾街日報》報導，ZARA的母公司，一年就買進五億個無線標籤。
就像捕魚的人等到魚群，永豐餘的多年投資，開始回收。永豐餘剛開始投資時，一片用在衣服上的小標籤，就要一美元（約合台幣三十二元），單價低的產品用這種技術，根本不划算。
高國峰分析，近幾年，無線標籤價格開始下滑，從三十二元新台幣下滑到三元新台幣，價格降到合理區間，大單終於出現。
永道的案例，見證物聯網時代，硬體結合雲端，能創造出新的商機。
賓士母公司戴姆勒集團出租的部分電動車，就用RFID代替門鎖，你開車通過高速公路收費站，能自動收費的關鍵，就是貼在你車燈上的RFID。
以前，追蹤費時費工 現在，小標籤變產品身分證
「每一個RFID裡面，都有一個唯一的認證號碼。」高國峰說。以前，這種技術，主要用來防盜；現在，中國雲南的普洱茶廠、英國的威士忌酒廠，拿這種技術來防偽，提高產品價值，甚至掌握市場狀況。
一塊普洱茶餅結合物聯網，能變出許多新服務。
中華普洱茶交流協會祕書長許怡先分析，就像紅酒有酒標，普洱茶餅裡，現在也用RFID作為「茶標」。這一片小小的晶片，除了防偽，還能知道這塊茶餅由哪家茶廠製造、哪個製茶師完成、茶餅保存的溫溼度條件、何時轉手等資訊，都一覽無遺。甚至，如果普洱茶餅被盜，雲端系統還會註記，這片普洱茶是遺失的贓品。從普洱茶製造完成到被打開喝掉的過程，都會被記錄在雲端上。
透過RFID，雲端系統還能知道產品分布在全世界哪個角落，「是日本多，還是東南亞多，一清二楚。」高國峰說。茶餅也能化身為卡片，許怡先說，如果你在女兒出生那一年，買下一片茶餅，在雲端上註記這是留給女兒出嫁時的「女兒茶」，同樣一塊茶餅，多了一個有溫度的故事。
過去，RFID只是管理物品的小技術。高國峰說，「現在物聯網的趨勢，是轉向研究人的行為。」服飾業者投資物聯網技術，除了管理庫存，更有價值的是了解顧客的消費行為。例如：只要消費者拿起衣服，就會有感應，最後是否有結帳買單，也都一清二楚，可作為行銷、管理產品的重要依據。
「現在全球有三十八億個RFID，有十億個是永道做的。」高國峰說，永道是台灣少數大型的感測器製造廠，今年新廠落成，產能還會增加一倍。搭上物聯網列車，永道的獲利今年有機會挑戰再翻倍。
.jpg)
這一片RFID，讓服飾店能讀懂你每一次瀏覽商品的行為，並知道哪款衣服更好賣。
（攝影/陳永錚）
.jpg)
▲點擊圖片放大
雲端監控生產線 紡織廠年省２千萬
提到宏遠興業，計程車司機連地址都沒問，就上路了，「每天都有很多業務來這拜訪。」司機說，「台南市一貫化作業的紡織廠，就只剩這間了。」
物聯網能替紡織廠增加什麼價值？
宏遠興業智慧宏遠推動辦公室經理趙山貴分析，若高度自動化的工廠算「工業三．○」，那麼進到工業三．五後，只要改變一個生產條件，如生產的布種，生產線上的所有機器，就會彼此互相「溝通」，調整到最佳的生產模式。如果進入工業四．○之後，整個工廠就能根據未來市場狀況，預測需求，自動找出最佳生產方式。
到這個階段，工廠的運作就會像操作一台烤箱這麼自動，你只要告訴烤箱，你要烤的是Pizza，烤箱就會用適合的方法加熱食物。
進入工業四．○之後，工廠也是如此，只要輸入你要加工的產品，雲端系統就會命令每台機器，用最適合的方式生產。
宏遠現在把生產線上的機器分批加入感應器，連上中控電腦。先從改進每一個單位的效能開始。
第一波的成績單是：以染整機為例，染布最重要的是控制溫度，宏遠就在機器內加入溫控感應器，工人只要把布倒入機器內，染整程序就自動完成。「我們的重修損失，減少了一半。」宏遠興業副總經理高錦雀說，這一關的改善，「一個月可以省下二百萬元的成本」，換算下來，一年就是二千多萬元。
以前，加工進度、良率不透明 現在，手拿平板搞定生產線
紡織廠因為物聯網，也能發展出新服務。高錦雀說，物聯網投資完成後，VIP客戶只要拿平板電腦，就能即時監看自己的產品，在每台機器上加工的進度、良率等，就像看自己的工廠一樣。生產線的資訊變透明，更容易和供應商整合，以前，這是只有晶圓廠才能提供的服務。
問他們為什麼現在要投資物聯網，高錦雀說。他們不想一直往更便宜工資的地方移動，而是把工廠留在台灣，從產品的差異化下手，提高競爭力。
宏遠生產運動用的機能布，是非常競爭的領域，「中國廠商做的機能布，一碼平均一美元。」高錦雀說，「我們平均一碼賣二到三美元，以後要賣四到五美元。」產品貴，產業競爭激烈，宏遠在技術投資上，就得跑在最前面。
一塊布，製造誤差必須控制在千分之一以內，宏遠從染料秤重開始，全由機器自動控制。
（攝影/林育緯）
▲點擊圖片放大
宏遠興業
2014年營收：81億元
2014年淨利：3.7億元
主要產品：機能布
.jpg)
