晃動的電視鏡頭裡，一名穿著火辣的女孩坐在警局，抱頭遮面。一旁的記者單刀直入地問：「為什麼要做援助交際？」女孩低聲地說：「因為……卡刷爆了，還不出錢來。」這樣的新聞越來越常見，刷信用卡刷出的問題，已經不是金融新聞，而是社會新聞了。根據統計，國內信用卡市場中，動用到循環額度的金額，總共高達一千九百億元。
對消費者而言，由於太容易取得信用卡，一旦不能妥善控制支出，開啟了高利率循環額度之門，很快就會陷入還都還不完的噩夢中。此時，如果有人說：「我可以用較低的利率幫你還錢喔！」是不是很讓人動心？信用卡代償業務就是在一個願打、一個願挨的情況下，快速搶占市場。
一二％代償利率你要不要？
一般信用卡的循環利率，由一七％到二○％不等，友邦推出第一年一二％，第二年開始一五％的代償信用卡，鼓勵消費者把別家的卡費轉到友邦名下。一時之間，讓不少背負重重信用卡債務的消費者趨之若鶩，紛紛把信用卡轉到友邦等大打代償業務的銀行，原因無他，利息便宜、負擔輕。
舉例說明，假設一位消費者信用卡未償餘額三十萬元，以過去循環利息二○％計算，每年要繳的利息高達六萬元，改成友邦卡以後，第一年要繳的利息立刻降為三萬六千元，第二年開始也降為四萬五千元，每個月的利息費用則從五千元變成三千元。降幅可觀，難怪消費者喜歡。
因為會累積那麼多未償餘額的消費者，一定是消費能力強、還款能力不足，只好忍痛讓銀行每個月收取巨額的循環利息，這時，金融機構推出遠較循環利息低的代償利率，立刻就讓消費者動心。
從第一家大打廣告促銷代償業務的友邦信用卡公司來看，友邦開辦該業務以來，已經有十五萬五千多張卡，應收帳款高達八十億元，名列國內前五大，足見代償在特定族群間已掀起風潮。一張卡平均幫客戶還七到八萬元，而客戶持這張卡的每月平均刷卡額為六千多元，是一般信用卡的兩倍之多，有效卡的比率遠比其他銀行高。
銀行名堂多 千萬別越還越多
不過有趣的是，包括世華在內，銀行都必須背負「代償卡」與「正常發卡」之間的矛盾。又要發展新業務，又要安撫老主顧，為了讓兩者之間差距不會過大，各家在還款方式、計息方式上，會有各種別出心裁的花招，說是陷阱也不為過。有些是前半年利率奇低，後半年卻很高；有些則是限制還款時間，或是加收許多不同名目的額外費用。消費者如果不詳細比較，很可能比原來要付的金額更多。
以世華而言，祭出第一年一一．六六％的低利率，比友邦更低，不過第二年開始調至一七．五％，並且有一定比率的手續費，消費者如果不察，貿然換卡，恐怕會被銀行悄悄賺走一大票，還不自知。因此，當消費者打算使用循環額度，或是已使用循環額度，想換發卡單位，必須先把各代償單位的條件好好研究一番，選擇對自己最有利的條件。
代償銀行表示，女生比男生可靠，尤其是二十五歲到三十五歲的女性，又會刷又肯還，只要來辦代償，幾乎都會同意。基本上，會想來辦代償的人，就是有想到要還錢的人，不然他可以根本不在乎利息高低。
在代償業務有了成功的開端，友邦的下一步就是希望客戶運用信用卡，進行現金的貸放。友邦信用卡預借現金的額度，可以開放到一○○％，再配合每月最低還款額度下降至二％，與循環利息同樣是一五％的三重誘因，友邦總經理陳致光有信心能在循環利息借貸的領域，獲得佳績。
使用循環利息的是笨蛋
事實上，如果代償利率和正常發卡相差不遠，一般客戶不會為了每個月差一點點錢，就花時間把卡費轉來轉去。只要在正常發卡業務上做到服務好、附加價值高，世華認為兩者是可以齊頭並進，做顧客區隔的。
去年下半年景氣低迷，民眾的還款能力普遍變差，但卻是代償業務的大商機，因為有更多的人會動用到循環額度。「債信能力不強，但不會倒」，是發卡者最愛的客戶群，此時能提供更低利率的人就是贏家。只不過，如果景氣循環實在太糟，有些銀行已經表明會放棄代償業務，免得錢沒賺到，壞帳一堆。
實際上，如果不是不得已，實在不必要讓銀行賺這筆錢，一位老銀行信用卡部經理說：「會動用到循環額度，而且每個月只還最低金額的人，真的是笨蛋。」因為平常錢存在銀行一年的利率只有五％，跟銀行借個錢，隨便也要七、八％，這還是有擔保品的情況，如果沒有關係，又借不了太多錢，像信用卡，就只能讓銀行以每個月二○％的高利息收息，扣掉存款利率五％，銀行淨賺一五％，消費者怎麼算都划不來，而銀行卻大賺其錢。
當然，最好的方式是，平常好好控制自己的收支，如非必要，不要使用循環利息，不要以為每個月好像只有一點點，沒有感覺，消費者如果換算成利息，一定會痛死。當然，如果已經累積了一筆可觀的未償額度，第一個辦法當然是選一張代償利息低的信用卡，解燃眉之急，接下來，就要好好檢視一下每個月的收支狀況，控制消費。
不過，銀行如果沒有願意自動貢獻的消費者，哪來賺錢的機會，社會上，理性、會控制收支的消費者占多數，但是，還是有少數，就像友邦十五萬多張卡的持卡人一樣，是偏愛先享受、後付費的，而且，也甘願讓銀行收取高額利息，以換取本身的滿足，沒有什麼對錯，只是個人價值觀不同罷了。
