從被認為是駭客到20家銀行點頭合作...「麻布記帳」搭上開放銀行浪潮重生，下一個挑戰是？

「資訊安全無法只用口頭承諾，而需要實際執行。台灣正快速發展開放銀行（Open Banking），但如果參與者無法自律，那還談什麼金融科技創新。創新發展固然重要，但在金融的敏感環境中，資訊安全層級必定優於創新之上。」麻布記帳（moneybook）執行長陳振榮堅定地說。（編按：開放銀行，將金融資料開放，讓科技業者可以研發便民好用的服務。）

去年麻布記帳投入大量資源與成本「導入ISMS資訊安全管理制度」，並花半年通過資訊安全管理系統驗證 ISO 27001，成為國內首家通過ISO驗證的新創公司。

所謂ISMS是包含一整間公司的人、事、物，都需要有嚴格的規範制度，其中包含監視器、電腦、印表機、資訊儲存等。導入此制度後每個更動與流程都會留有紀錄，以便後續產生風險事故時，有完整的應變處理措施；並能提供完整紀錄，給公正第三方判斷是否有洩漏的權責，保護每一位使用者的資訊安全。

麻布記帳會這樣重視資安問題，是因在創辦初期吃過大虧。早在2013年由創辦人張耀鐘推出時，曾被銀行認為是駭客。陳振榮回憶：「產品上線第1週，張耀鐘有去向銀行公會報告麻布記帳的運作模式，但銀行認為我們是用程式突破網銀擷取資料。」

然而，其實麻布記帳是在用戶同意下，以代登入的方式，將所有銀行帳戶、電子票據，以及發票資料都整合在一個App當中。使用者不必手動輸入，也可以知曉自己的財務狀況。

麻布記帳在初創立的兩三年內，甚至收到2家銀行因認為其是非法攔截資料而寄來的存證信函，沒有合作機會的情況下，資金耗盡，一度決定結束營業。

沒想到，收掉App的消息在網路上引起熱烈討論，許多用戶跳出來表示願意付費支持。這也引起陳振榮的好奇：「之前從事網路業，雖然有很大流量，但使用者都不願意和我們互動。不過麻布記帳不一樣，小小的APP，卻有一群死忠的粉絲與互動，這是以往沒有的情形。」

透過電訪與面談1800位用戶後，適逢金管會推動開放銀行，陳振榮看準機會，在2017年底決定收購麻布記帳。「當時有十幾家業者都在洽談，但因為風險太大、經營難度高，最後沒有人要出手。」他回憶。

為了取得金管會與銀行的信任，收購後便將麻布記帳打掉重練，參考英國、新加坡、香港等地對於第三方服務提供者（TSP）的資安標準，大幅提升資料保護的層級。（編按：TSP，第三方服務公司，指獨立的專業服務商，以第三方角色為客戶提供服務。）

去年5月3日麻布記帳與財金公司（金管戶把開放銀行的技術端委由財金公司）進行第一步接洽，將由銀行與麻布記帳合力開發用戶所需的場景，如：信用卡優惠、刷卡次數計算等，並研發適合的API。（編按：API，應用程式介面，核心架構是讓資訊共享、提升跨平台使用者的友善性，並提供其他開發業者進行串接與應用。）

「政策開放後，銀行的態度有變得較為積極。這對我們來說是好事。」陳振榮笑著說。

目前已有20家銀行談成合作，麻布記帳可以直接利用API串接，透過銀行拿到資料。但麻布記帳面臨的最大挑戰是產品開發速度，也是成本支出最多的部分。以使用者為導向，一週更新一次版本，產品開發方向經常是源自一個6千多人、被戲稱是「許願池」的臉書粉絲社團。連「麻布記帳」這個品牌名稱也是由粉絲票選出來。

至今，麻布記帳下載數超過30萬，有效用戶（有綁定一個銀行帳戶的用戶）約有17萬，能夠支援同步的金融帳戶超過40種。「麻布記帳資料保護技術採用台灣網路認證（TWCA），具有銀行等級的資安防護，已得到主管機關信任，而且只有我們有整合功能，加上記帳程式本身黏著度就很高，所以新業者加入會有一定的門檻。」陳振榮自信道。

而麻布記帳現行收入為「用戶贊助」，用戶自願每月贊助33元，單月繳清、不自動續定，就可獲得「自動同步」的功能，幫助用戶在每日特定時間自動更新資訊。如今願意贊助的用戶約有15000戶，基本月收入可達50萬元左右。

此外，陳振榮也補充隨政策進展，未來獲利模式將會是由銀行提供行銷費用，讓麻布記帳對用戶進行財務建議。「我們覺得市場很大，而且還是要配合金管會的政策，所以不急著獲利。先擴大銀行合作與用戶才是關鍵。」他說。

舉例來說，如果民眾到某餐廳用A信用卡消費，麻布記帳可能就會告訴他，其實用B信用卡會有優惠。倘若民眾有B信用卡就可以直接使用而省錢；若沒有就會吸引他去辦B信用卡，麻布記帳也就獲得B信用卡所屬銀行的行銷費用，銀行也可以增加申辦信用卡的業績。

至於詳細運作模式與費用收取，陳振榮表示還在討論階段；但如何提高讓銀行願意付費的誘因，恐怕將是麻布未來能否順利開啟營收的關鍵。

公司小檔案

睿元國際股份有限公司／麻布記帳MONEYBOOK

成立：2018年

負責人：陳振榮

資本額：1億元

主要業務：記帳工具、整合帳務App