幸福的起點 華南銀行年終獎金配置攻略

年終將至，聚餐滿檔的小勇，剛和許久未見的國中同學道別，頂著明亮的月色，踩著微醺的腳步回家；該是放鬆的時刻，小勇的心卻是重如鉛塊。

聚會中，老同學問起小勇假日都在幹嘛，小勇笑說假日還能幹嘛，「如果不是在加班，就是在掛號，看不到老闆的日子，都在看醫生」，小勇反問老同學都在做什麼，老同學不好意思的說，自己剛跑完南橫馬拉松，接下來準備到南極跑超級馬拉松。

小勇驚問，「怎麼會有時間？你不用工作嗎？」，同學這才透露自己老早財務自由，小勇不敢置信，想起國中時期，老同學成績比他還差，沒家底，畢業也沒進入什麼了不起的公司，出社會二十年，自己房貸都還沒繳完，仍是一介庶民，老同學竟然已經樂活退休了？憑什麼？

原來，老同學從出社會的第一天，就有紀律理財，他告訴小勇，「不管市場好壞，定期定額買基金。只要時間夠長，小錢也能滾出千萬財富。」盼了一整年的年終獎金，小勇原來想要買雙好錶好鞋犒賞自己，聽完老同學的話，滿心只想著，「我該如何利用這筆錢，讓自己過上好日子？」

年終獎金配置好 幸福正式起跑

華南銀行建議，年終獎金最好三分之一用來檢視基本保障是否充足，例如壽險、傷害及實支實付醫療險等，是否已經買齊；一般建議，壽險保額最好是目前房貸、車貸、子女教育基金等加總，或者是目前收入的十倍，讓未來家人起碼十年內不需承擔經濟壓力。至於實支實付醫療險要多少才夠，讀者或許可以根據健保署統計的民眾平均醫療保健支出（NHE）去計算，二〇一七年民眾平均自費金額約四萬七仟元，在考量經濟能力前提下，保額不妨以此數字為下限。

檢視基本保障後，也是最關鍵的三分之一，是中長期財務規劃的中流砥柱，無論是夢想財務自由，或是更務實的渴望，例如結婚、子女教育基金等，這最少三分之一的投入，就是將來幸福的起點，該何如規劃？華南銀行解析未來一年市場將維持，「景氣微溫、資金火熱」的趨勢，同時，中美貿易戰帶起的詭譎氣氛，難免引導市場持續上沖下洗，要在「資金寬鬆」與「波動劇烈」並存的環境持盈保泰，資產配置顯得格外重要。

最後的三分之一，年終獎金可作為預留準備金，也可以用來犒賞自己，但保留其中一半金額作為臨時應急基金。

核心配置五成債券 衛星配置五成股票

雖然全球央行的寬鬆政策帶來資金行情，但畢竟市場不確定性因素猶存，因此華南銀行認為未來一年的股票債券配置比例，應該五成股票五成債券，以債券基金為核心配置，更細拆解這五成，華南銀行表示最好一成五投資於外國債券、一成五投資複合債券基金、一成投資高收益債券基金、一成投資新興市場債券基金。

衛星配置以股票型基金為主，五成資金中平均分配於以下四類：二成投資於全球平衡或股票入息型基金、一成投資美國股票基金、一成投資新興市場股票基金、一成投資主流的科技產業基金。全球或平衡型基金是「盾」，幫助分散風險，同時將具利基題材市場與主流族群作為資產配置的「矛」，衝刺報酬率。

投入方式，華南銀行強調最好採定期定額，不用花心思研究買點，又能分散風險。特別華南銀行有「日日扣」功能，投資人能指定每月任何一天為扣款日期。現在無論是華南網銀用戶、基金新戶、信用卡戶、房貸戶、薪轉戶…等，只要是華南好朋友，於基金申購都能享有手續費優待。

西洋棋世界棋王米哈伊爾（Mikhail Tal），以屢出奇招制敵聞名，他曾說過，「下棋有兩種方式，主流的、和我的方式」，投資也有兩種方式，「主流的、和華南銀行的」。