入工會「勞保」或選繳「國民年金」？ 兩者優缺點分析！ 老年給付「它」完勝

YouTube頻道《艾倫的理財研究室》分享勞保和國民年金的優缺點：

勞保和國民年金的差別

若單以保障和領錢來說，勞保一定是完全勝出的；勞保的保障有，生育、老年、傷病、失能、死亡和職災保障，而國民年金少了，傷病、失能一次金和職災保障。

光是勞保能領完「失能一次金」以後還能領老年給付這一項，就硬生生地比國民年金多出最高274萬元的失能保障。

再來已繳到最後再以老年年金計算的結果來評估，以目前的投保級距，國民年金最多月領9507元，而勞保如果投保一樣的年資，最少能月領14880元，如果符合最高投保級距標準，則可月領28396元。

而勞保15歲就可以開始保，國民年金要到25歲才能開始！勞保從15歲繳到65歲的話，更能提升至35495元。

勞保和國民年金的CP值

大部分人選擇國民年金，沒有加入勞保的原因，最主要就是因為不知道兩者的差異到底有多大？

國民年金有便宜、方便加保的特性，以勞保最低投保級距和國民年金的固定投保級距來比較，勞保月繳1512元，國民年金在沒有特殊的情況下是繳1042元，繳錢的比例是0.68倍，領到老年年金的比例是0.63倍。

若單純以繳錢和領退休金的比率來看，其實是差不多的，但選擇工會加勞保卻多了更多保障，以及更大的彈性。

彈性部分：工會可以無條件的每年提高投保級距，一年最高調整15%，從最高調整至最低大約需要5至7年，如果實際收入有五萬，也可以只投保24000元的級距；也因為勞保年金計算最高60個月平均投保薪資的規定，假設在65歲申請老年給付，就可以選在約53歲再開始往上調，這樣53歲前只要繳最低級距的勞健保費，53歲之後調高，到60歲就能至最高並維持5年，這樣領到的年金也會跟從頭到尾都加保最高級距的人一樣。

而如果是民國97年12月31日以前有勞保年資的人，還可以多一個彈性，就是選擇「一次請領老年給付」，只需在第21年選擇調高，第27至30年都維持最高，就可以領到30年年資的一次請領206萬1000元，而工會加保30年繳下來的勞健保費也會在60萬左右，但一次請領後，這輩子就不會再有勞保年金能領了，符合資格者能斟酌選擇要不要一次請領。

而加入職業工會還有另外好處，像每年勞動節，工會幾乎都會贈送禮物。

誰不適合加入工會勞保？

有兩種人不建議加入職業工會：

第一種，一個月連兩千塊都拿不出來的人；就建議先好好工作賺錢，把自身財務打理好再說。

第二種，就是怕麻煩，又不好意思麻煩別人的人；權利和好處都是爭取而來的，嫌麻煩就直接保國民年金吧！

其餘的人，基本上都能按照勞保局的規定加入工會。

勞保加國民年金要怎麼領？

從加入工會開始，就不會再計算國民年金年資了，在65歲前如果有國民年金年資，也能在65歲領國民年金年金，要領勞保年金的話，勞保加國民年金的年資要合計滿15年；若未滿15年的話，就會變成勞保領一次金，國保領年金了！很多人會誤判這個年金的金額，認為只是勞保年資不夠；勞保年資如果有15年，最高投保級距能月領10648元。

但自己的勞保年資只有10年的話，卻有60個月最高投保級距的話，是不是只要再繳5年國民年金，65歲就能月領1萬了？事實上，這樣做是不會領到10648元月退的，而是會領到勞保的7099元加國保的1188元而已。

這樣算下來，跟預期能領到的退休金就會產生落差；年資合併只是讓我們能符合65歲領，沒有其他功能，合併後能領到的錢也是分開計算後，才合併一起領的。

如何快速調高工會級距？

勞保的彈性就是透過拉高級距的方式提高年金，加入工會又有每年最高調高15%的規則，大約要花5至7年可以調至最高，那如果已經58歲的職業工會會員就比較尷尬，如果照遊戲規則，調到最高的時候已經65歲了，這時候還要維持5年的最高級距，就要等到70歲。

但沒有人會因為這樣想要多繳勞保至70歲吧！雖然70歲才領，可以多領20％的年金，但是也代表要多繳5年的勞保費，少領5年的月退。

所以，若你是沒有時間慢慢調高級距的屆退勞工，就必須要用更進階的方式來調整你的投保級距！

工會一年只有調高15%級距的遊戲規則！但若是你能提高收入證明，就可以不受一年15%的限制。

有些人本身就在接案，沒有固定雇主的專業人士；有人是做小生意的，平常進貨出貨，就可能產生單據，只要把這些單據整理好，再找記帳士和會計師報稅，這樣也能用來當作調整投保級距的收入證明。

※本文內容已獲 艾倫的理財研究室 授權；引用改寫。