為什麼疫情在美國這麼嚴重？而且可能會更嚴重......
這篇本來要寫美國目前經濟風暴的核心─mREITs的，但因為我正處在一個沒有wi-fi的地方，目前又在下大雨出不了門，所以先來談一個簡單的題目─為什麼疫情在美國會這麼嚴重？而且可能會更嚴重......
這個故事要從今年一月的一個小故事談起：
當時有一個美國人被公司派往中國出差，回美後覺得自己有些發燒的症狀，雖然當時美國沒什麼疫情，但他想起了中國流行的肺炎，基於責任與道義，他去醫院做了檢查，結果是好消息─他只是得了流感，只不過壞消息也跟著來了，不久後他收到醫院帳單，檢查費約3千多美元（約合台幣10萬元），這個人根本付不出來。
這個消息隨著網路散佈到全美，大多數的美國人都從中了解了一件事─就算你有症狀，先想辦法自己吃成藥，絕對不要去檢驗，因為你根本付不起檢驗費。
這個訊息傳了2~3個禮拜後，Covid-19（武漢肺炎）的恐慌開始慢慢在美國蔓延了，美國政府也開始注意到高額的檢驗費會阻止人們去檢驗的意願，進而助長了傳染病的散播，於是下令檢驗不用錢，也和醫院及一些超市等開啟了全美各處的Drive-Through（得來速）做檢驗，然後就是大家看到的確診病例開始直線上升。
檢驗不要錢真的可以提高大家去檢查的意願嗎？很遺憾的：不全然如此。
檢查出來要是沒事當然就沒事，萬一檢查出來是確診（positive）怎麼辦？還用說，當然是治療啊！
有病就治療這件事在台灣看來是理所當然，可惜在美國卻非全然如此，原因就出在美國高額的醫療費用。（目前美國是檢驗費不用錢，如果確認可以領失業補助，但後續治療費用還是要自己出）
說到這裡就要講一下美國的健保制度：
首先，在美國的3億人口中，約有1~2千萬人是沒有健保的，（注意！這個數字是不含非法移民的，所以加上非法停留的數字會更高。）這些人之所以沒有保險並不是因為窮，因為美國政府有專給窮人的健保叫Medicaid 和專給老人的叫Medicare。
這些人慘的是他們只是比窮人好一點（剛好越過貧窮線，所以得不到補助或只有部份補助），考量每個月昂貴的健保費，所以決定乾脆不要買保險。
那如果真的要看病呢？那就直接付現金（美國醫院沒保險付現金還可以打折），如果遇到重大傷病就直接送醫院急診 （美國醫院「理論上」急診是不可以拒絕病人的，不過實際上是另一回事。）
這種人多半是年輕人（比較不會生病，或是生病很快就好）和月光族（paycheck to paycheck）沒有什麼存款。你可以想像一下自己是這種人，當你發現自己疑似得了肺炎你會怎麼辦？
坦白說，你會發現就算真的得了肺炎還不一定會死，但如果檢查出來確診了，被強制治療，等收到醫療帳單時你就真的死定了，而且可能全家都要死。
因為根據美國統計，美國人破產的第一大原因：並不是因為懶惰，而是因為付不出醫療帳單。如果是這樣，你還會想去檢查嗎？
而且更慘的是，通常這類的人不會是那種坐辦公室領固定薪水的人，他們通常是必須每天工作才有錢拿的人，所以即便有疑似症狀，他們還是必須出外去工作才能維持生計。
這是「少數」沒健保的人，那對其他有健保的90~95%的人不就安全了？事情當然不是憨人想的那麼簡單。美國的健保由於絕大多數都是私人公司提供，各式各樣的很難統一概述，我就拿政府提供的套裝俗稱的Obamacare 來介紹好了。
一般政府做中介的健保除了有分HMO和PPO之外（這個有空再說），另外還分為Platinum、Gold、Silver和Bronze 四種等級。等級愈高的就是月繳保費愈高，但到看病時你要付的錢就愈低。
我就以我認識的某位A先生為例，他和太太二個人買的是Bronze HMO方案（HMO比PPO更便宜，所以這是所有方案中最便宜的）。你猜這麼「便宜」的方案，他「每個月」要付的保費是多少錢？
答案是：一個月要繳800美元左右的健保費（你沒看錯，是每個月都24,000元台幣）。
接下來，你可以猜一下，每個月都繳「這麼多錢」（雖然這已經是最便宜的方案了，而且這個方案是不含牙醫和眼科的），如果他要看病可以「省」多少錢？
首先，當你收到帳單的第一筆費用就是CoPay. CoPay的概念有點像你房東租房子給你時，同時告訴你要是有一些1000元以下小修繕，像換換燈泡什麼的，你就自己處理吧。美國的保險也一樣，這個金額通常是$75~150 （以下單位都是美元）。也就是帳單裡，病人要先自付這100元的copay 後才開始起算保險規則。
接下來就是自負額（Deductible），在這個方案的自負額是$750 . 換句話說，如果你看病完帳單金額是700元，那你的保險公司是不付錢的，你自己要付700美元。
那如果帳單是1400元呢？在這裡又有個名詞叫Co-insurance，就是各自分攤比例，這個方案中保險公司會付50%。不要搞錯，不是你和保險公司各付700元，正確的算法是 $1400-100（copay）後，保險公司付的是（1300-750）x50%= $275，而你要付的是$1,125（約合台幣33,750元）。（在這種數字下，你是不是覺得還不如不要買保險？所以你知道為什麼很多人寧可不買保險了）
這個方案惟一的好處是有支付上限（Out-of-the-pocket maximum）是$6500。
也就是你一年最多只要付到$6500元就不用再付了。這就是標準的保大不保小，當然如果你選的是Platinum，你可能就變成月繳$1500，然後你的co-pay會低一點（甚至是0），deductible 也會低一點，保險公司的co-insurance比會高一點。
這裡要補充一點，這個例子中，因為當事人是自雇，所以要付全部保費，如果是上班族，公司多半會付一半的保費，這也是為什麼你看美國電影裡，當公司要求員工簽自願離職時開的條件之一，是公司會繼續幫你付健保費直到你找到下一份工作，最多到一年的原因。健保支出是很多美國人在失業後，除了薪水之外第二個重要的考量。
所以你懂了吧，在美國就算你有健保，除非你的等級夠高，否則你會碰到和沒健保的人一樣的情況─那就是得了肺炎不一定會死（反正死亡率就是2~3%），但是萬一確診，醫療費用一定會搞到你破產。
而就是因為如此，很多人就算了有初步症狀，還是寧可自己吃藥或自我隔離，也不願檢測。而且別忘了，以上說的還是一般正常的美國人，在美國還有為數眾多不在社會安全網裡的非法移民，這些人多半群居在像宿舍裡的小房間裡，他們無所不在，做著美國人不肯做的事，很難想像這些人只要一旦發生群聚感染，對社區散播的影響會有多大。
總結一下，純粹就我個人看法，目前你看到美國確診人數的急速上升，其實反應的只是個別的州很積極去檢驗，個案少的州不代表這個州情況一定較輕微，有可能只是因為這個州不是那麼在意而已。同樣的道理，目前會去受檢的，基本上都是經濟情況比較穩定，但很多中低收入者甚至非法移民才是未爆彈。
一直以來，美國都以資本主義的擁護者自許，但這場疫情暴露的卻是一個殘酷的事實─疾病之前人人平等，富人或許可以有較少機會接觸病毒、可以得到更好的醫療，但是當病毒四處皆是時，富人依舊無法置身事外。如果美國社會安全網不再健全，那即便躲過這場，下一次再發生類似疫情，同樣的問題會再次上演。
美國疫情到高點了嗎？嗯～我覺得還早的很！
作者簡介_李華驎（Russell H. Lee）
1971年生，畢業於政治大學財稅學系。由公司業務員起家，進而陸續擔任傳統產業公司和投資公司總經理，具有豐富的企業經營和投資實務經驗。以Rus為名長期經營「RusRule」部落格，針對總體經濟分析、政府財政及公司治理議題發表看法，為網路知名作家。著有《公司的品格》《公司的品格2》2本書。
※本文轉載自「RusRule Financial Broadcasting」，原文：為什麼疫情在美國這麼嚴重? 而且可能會更嚴重
