蔡先生今年50歲，在科技業上班，小孩已經有工作且自給自足，而蔡先生本身的房貸已經繳清，沒有負債，因此他規劃再工作十年、60歲時就退休，好享受另一階段的人生歷程。不過，蔡先生雖然薪資收入水準不低，月薪有10萬元，但過去不善投資，只有定存50萬元，想到定存利率低到無感，他也開始思考該怎麼準備退休後的經濟需求。
蔡先生在小孩的推薦下，接觸銀行智能理財平台，他在平台上的操作流程為，選擇性別為男性、輸入現年50歲，月收入10萬元等資料，及預計退休年齡為60歲、退休後月現金流約10萬元等，得出建議為每年期初投入31.2萬元，及每月投資4,000元的方式，也就是一開始首筆先投入31.2萬元，再每月扣款4,000元，12個月投入4.8萬元，因此得出一年要投入36萬元，到60歲退休前，維持每年一筆期初資金31.2萬元，但每月投入資金逐年增為4,000元的倍數，也就是51歲時每月投資的錢翻倍成8,000元，到59歲每月投資的錢增加到最高九倍、為3.6萬元。
永豐銀指出，如此持續十年，累計投入理財本金逐年增加，經過智能平台演算得出投資配置為股、債類ETF各投資50%的配置，以複利、年化報酬率6.48％計算，到蔡先生60歲退休後，未來每年就有一筆約120多萬元資金回流，可說長期投資複利效果相當可觀。
60歲退休以後，依照理財建議，蔡先生仍須繼續投資，但投資金額改變，首先是退休前每年期初一筆31.2萬元刪去，但每月投入金額4,000元的倍數自九倍往下逐年調降，也就是60歲時投入金額少掉單筆31.2萬元，但每月仍要投3.6萬元，61歲降為每月4,000元的八倍、投入3.2萬元。
這些投資本錢，就來自於那一筆每年120多萬元回流資金，因此每個月生活費等可支配所得，就是這每年回流120多萬元再扣除按月投入理財後剩餘資金。因為60歲後每月投入金額是逐年減少，相對的每月可自由支配的金額就逐年增加，這樣一直持續到69歲，蔡先生已經可以不必每月投入資金了。
永豐銀行財富金融處長徐德里提醒，按照這個投資理財建議，蔡先生必須嚴格遵守，才能感受到時間複利累積效果，但也因為退休前每個月投入理財金額是逐年增加，因此蔡先生必須認知，每月收入扣除必要花費後，要盡量以投資需求為優先，尤其55歲以後一年總計必須投入理財的金額就達到60萬元，所以55歲以前就要為之後增加投資所需預先存糧，退休後才能享受成果。
他表示，這個理財建議並未計入勞保勞退與蔡先生的其他定存，就可滿足退休後每月10萬元現金流入，因此對保障退休生活來說應是綽綽有餘。
徐德里指出，智能理財的特色包括，可為每個客戶不同條件量身打造專屬的投資組合、目標導向、以交易成本相對低廉的ETF為標的，以及系統自動監控且通知客戶執行資產配置動態再平衡等，透過智能理財服務可以協助客戶輕鬆理財。
※本文由經濟日報網授權刊載，未經同意禁止轉載。
延伸閱讀》
