究其原因，主要是失能險給付標準相對長照險明確，給付範圍也由原本僅限「意外」導致的失能，擴張到「疾病」亦含括在內。淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁也購入了失能險，但他強調，「我並不是為了老後失能而買，我是著眼『意外』導致失能的風險購入。」
郝充仁將失能險當作意外險的延伸，但他明白市場熱賣的動能是來自長照風險。「在政府沒有更明確的長照政策，長照險在缺乏實物給付標準、更明確的判定標準之前，我是不會考慮現在的長照險。我寧可把錢拿去補足癌症險的缺口，也不認為現在長照險提供的保障，足夠應付風險。」郝充仁話說得嚴重，他認為在目前狀況下，失能險確實是長照風險的「次佳」替代品，而他還在等待「最佳」產品出現。
長照風險在銀髮浪潮下，來勢洶洶。失能險既已成為市場主流，消費者究竟該怎麼挑選呢？
賴昀直言，「保證給付」仍是消費者在選購失能險時，可列入重要考量的條件。雖然多數壽險公司已經取消保證給付，但據《今周刊》整理資產規模較大，或專賣保障型保單的壽險公司所推出的失能險保單，例如：康健人壽、台灣人壽等，仍有保證給付的條款。
挑選時，除了保證給付時間愈長的保單愈好之外，由於餘下的保證給付是「貼現一次領回」，錠嵂保經業務經理游琇雯提醒，「貼現率較低，才能領回更多。」目前貼現率多在二％到二．二五％。
不過郝充仁坦言，保證給付雖對消費者划算，但對保險公司造成的風險卻不小，因此在「搶買」時也得配套思考。龔嵐軒說明，「根據金管會規定，假設保險公司被接管，保戶的保障是有『重新協商』的空間。」也就是說，消費者應在意的配套選購條件，是「選擇夠大的保險公司」。
即使撇開保證給付機制不談，龔嵐軒表示，由於失能給付是十年、二十年期「細水長流」的補助，因此在投保失能險之前，保險公司的體質仍須留意。
原則二 挑選失能全理賠
豁免範圍、等待期也是關鍵
另一個消費者應該注意的條件，國泰人壽建議：「失能扶助保險金是否依比例打折計算。」一般失能險保單只要符合一至六級失能，保險公司會依不同的失能等級，按比例給付失能扶助保險金，如符合最嚴重的一級失能，會百分之百理賠給付；符合六級失能，給付或許只剩一半。
龔嵐軒表示，「但是對保戶來說，一級失能與六級失能，保戶需要繳的看護費用可能沒有太大差異。」部分保單在一到六級失能，給付金額都是統一的，這樣的設計對保戶來說，是比較貼心的。
最後，「豁免範圍」、「疾病等待期」都是可關注的重點。游琇雯解釋，豁免範圍是指診斷確定後，即不需要繳交剩餘保費，「有些保單可能有十一級失能，如拇指缺失就能豁免；部分保單可能要上肢肩、肘及腕關節均永久遺存運動障害，才能免繳保費。當然，豁免程度是愈寬愈好。」
至於所謂「等待期」，指的是被保險人在保單生效後，必須過了特定天數後，保障內容才會正式啟動。賴昀說明，「部分保單有三十天等待期，意味三十天內因疾病導致失能，保險公司無須理賠；而部分保單等待期天數為零，對保戶來說比較有利。」
這波失能險改版除了取消保證給付，另一重點就是核保變嚴了。游琇雯表示，先前保戶即使屬於「次標準體」，保險公司都會受理承保，但現在普遍「從嚴處理」。錠嵂保經傳訊部經理陳研慧表示，「我就是近期被拒保的案例，改送第二家保險公司才投保成功。」
總體而言，雖然保險公司核保標準趨嚴，失能險在高齡化「失速成長」的情況下，預期保費將愈來愈高；但郝充仁提醒，消費者在購買失能險前，還是要確認基本保障（如壽險、意外險、癌症險等）都已經買足，再來顧慮長照風險，「買保險不應貪小便宜，還是要回歸保險基礎原則：保大不保小，保近再保遠。」
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