不想麻煩子女...她們存百萬「小錢」應急、退休後「以房養老」增加現金流

沉重！父母扶養費官司　已超過離婚贍養費官司

根據法律扶助基金會（簡稱法扶）的接案統計，自2013年開始，要求成年子女給付父母扶養費的訴訟官司，已經超過離婚訴訟官司，成為台灣家事法庭案件的第一名。

2017年進行法律扶助的訴訟案件總計5萬5049件，其中家事事件達7178件，子女給付父母扶養費的官司就占家事事件中的44％，達3164件，遠遠超過離婚訴訟的1919件。

或許大家看多悲慘老人境遇的社會新聞，感到心有戚戚焉，這幾年，信託等解決銀色炸彈的金融商品，終於開始成長。

信託公會祕書長呂蕙容指出，過去三年來，高齡安養信託不論受益人數與規模，均出現跳躍式成長，成為整體信託業務中成長最顯著的一塊。「大家逐漸接受一個事實：不是不相信子女，而是寧願更相信自己，趁著自己意識清楚時，把終老安養與身後事大致安排妥當，盡量不要出現使兒子不孝的機會，也為他們省很多事。」呂蕙容說道。

信託已從有錢人的專利　進入大眾化時代

信託公會統計，安養信託（正式名稱為高齡者及身障者財產信託）開辦三年來，受益人數從首年底6744人，成長至2018年底的1萬8384人。信託財產本金則從82.4億元增加至近170億元。

這個統計數字背後蘊藏著一個重要「眉角」，也就是，辦理安養信託的人，平均每人信託金額僅92萬4千多元。「這告訴我們，信託已經從以往的『有錢人的專利』時代，進入擔負起顧老與安老功能的『大眾』時代！」呂蕙容這麼下註腳。

許多人在銀行安養信託帳戶放幾十萬至100萬元不等的「小錢」，其實不是著眼於安養，而是緊急用途。

75歲的朱曼齡女士對本刊表示，她已過世的丈夫曾是榮總醫師，並在加拿大執業多年。她因台灣還有一些親戚與老同學可以聯絡走動，決定回台退休，單獨住在養生村，但女兒仍在加拿大工作。

「我做了一筆150萬元信託，約定在我萬一哪天住進安養院、意識不明時，可以用這筆錢做臨時支應。」「女兒跟我很好，很孝順，但畢竟遠在加拿大，我如果有事，她要趕回來台灣也需要一點時間，這筆信託就是我預備用來做緊急支應的錢。」「平常生活開銷，還是我自己處理，就連三餐，我都盡量在養生村房間附設的廚房，自個兒料理，我個性就是不喜歡太麻煩別人啊！」

以房養老勝養兒防老　打造退休現金流

信託可以預防被騙，或避免大筆退休金因不當理財損失的不幸情況；而「以房養老」則是將不動產活化，增加現金流，作為支應每月生活花費的工具。

行政院主計總處的國富調查顯示，國人每人平均雖擁有413萬元淨資產，平均每戶家庭則擁有1135萬元淨資產，但房地產資產占比高達48.54％。換言之，很多人退休時，可能是處於「資產」足夠，但「現金」不夠花的情況。

於是「以房養老」遂成為拆解「銀色財務危機」另一個重要解方！這種新興的銀髮金融服務，扭轉了人們一個刻板印象：原來，人生上半場為了養房，不得已成為「屋奴」；但觀念一轉，人生下半場也可能讓房子養你到老。

積極開辦「以房養老」逆向貸款的華南銀行主管，就向本刊提供一個真實案例：一位75歲家住台北市的李女士，育有一子一女，由於自己沒有固定收入，又看到子女辛苦養家，不願再造成他們的負擔，於是向華南銀行申辦以房養老專案。

華南銀行估價，李女士位於台北市的房子，價值1300萬元以上，准予借貸947萬元，透過即期年金險每月給付李女士4萬7千元，至少可領至九91歲。李女士向華南銀承辦人員表示，每月4萬7千元，不但生活開銷足矣，還能一圓她將餘生投入社會公益的夢想，而且子女們也支持媽媽的決定。

相對於李女士與其兒女的智慧與大愛，數年前台中市一位屠姓老翁，以高齡95歲過世，身後留下一筆2千200萬元現金、房屋兩棟以及土地7筆，財產總價值超過1億2千萬元。

由於沒有兒女及親戚可繼承，這筆財產原本由國有財產署沒收後就此結案，沒想到竟衍生出案外案：台中市一家葬儀社透過區公所委託，代辦屠老先生後事，葬儀社眼見死者家底殷實，遂把葬禮辦得極盡風光，向國有財產署請款124萬元喪葬費，被認為獅子大開口，雙方纏訟數年，最後國產署以敗訴收場。

國泰世華銀行信託部協理趙子仁說，獨居的屠老先生如果生前做公益信託，不僅能依其意願，舉辦理想中的喪禮；其次，約定身故後每年固定捐給學校或某慈善機構一筆錢，他的名字與恩澤還可延續好幾十年，不用像現在，身後反徒留憾事一樁。

關於退休後的金錢問題，絕不只有在工作打拚期，積極做「退休準備」一項而已，還包括預想老後，頭腦判斷力下降、意識不清時的財務安排。