網銀執照之戰愈趨白熱化，樂天國際商業銀行的最強利基：唯一有網銀實戰經驗的團隊，而且年年都賺錢。但是，當戰場從日本轉至台灣，過往的勝利公式，還能通用無敵嗎？
「金融創新教父」布雷特．金恩（Brett King）對下一代銀行的諭示是：金融常在，銀行不再。
他認為未來人們進行金融活動將不再有時間、地域限制，言下之意，網銀將是未來主流。這也是為什麼金管會去年開放兩張網銀執照，猶如平地春雷響，傳統銀行、外商紛紛組隊參戰，最終導致三組團隊搶兩張執照的緊繃局面。
樂天集團與國票金合組的「樂天國際商業銀行」，是最低調、最少接受媒體採訪的團隊。樂天銀行取締役社長（董事長兼CEO）永井啟之日前難得接受《今周刊》專訪時，豪氣地說，「樂天團隊最大的優勢，就是我們是唯一有成功經營純網銀的經驗！」
實戰經驗是樂天爭取執照的最大利基，但那發生在日本，當戰場在台灣，它過去的獲勝方程式，還能通用嗎？
倚仗完整生態圈
提高使用率、黏著度
永井啟之曾自剖日本樂天網銀的勝利公式有二。首先，樂天集團在日本擁有完整生態圈，它有百貨公司、電信業、電商平台等，生活上各方面都為消費者著想，目的就是提升使用者的黏著度；其次，樂天在二○一四年收購通訊軟體Viber，讓它能以更低的成本接觸更多新客戶。
生態圈、通訊軟體這兩個關鍵字，讓人馬上聯想到另一組網銀競爭者「連線商業銀行」（LINE Bank），LINE是目前台灣最有影響力的通訊軟體，目前提供的服務從社群、新聞、轉帳、購物、電信等皆有；某種程度上，可以說樂天還沒將他們的生態圈移植到台灣時，LINE就已經先複製了樂天的生態圈戰術。
樂天集團目前的台灣會員總數逾五五○萬，LINE在台灣的活躍用戶破二千一百萬，相較之下樂天略遜一籌。永井啟之坦言，為了快速擴充生態圈，樂天國際商業銀行將在今年與精品業者、線上電商等陸續成立策略聯盟，但細節須待之後公布。
同時，永井啟之強調，「服務項目是很容易複製的，但要提高客戶的黏著度，最終取決於服務的精準度。」他直言，日本樂天網銀會為每項服務設下KPI——客戶使用該服務的程度、頻率，假設該服務KPI一直沒有達標，團隊會每日檢視後台數據，研究使用者在哪個環節跳出、找出痛點，務必提升服務使用率。「我們每天、每天都在想著如何改善自己」，永井啟之用一種日本人特有的堅毅腔調，反覆重述這句話。
Viber在台灣鮮有聽聞，少了通訊軟體助陣，樂天要如何維持低成本接觸客戶的戰略？永井啟之表示，一五年至今，樂天信用卡會員已累積到近五十萬張。根據銀行局資料，五十萬張流通信用卡，不僅是台灣信用卡公司最高的，即使與台灣所有三十家銀行相比，還勝過其中的十四家。
延伸閱讀: 樂天憑什麼從五人企業 拚出12億會員？
純空戰策略奏效
痛擊傳統銀行搶客戶
國票金董事長魏啟林指出，五十萬張信用卡的背後，最值得注意的點不只是數量，而是成績背後的成本。「樂天每賣一張卡的平均成本僅五百元台幣，相較其他金融機構行銷成本平均一千五百元台幣，樂天僅花了三分之一的費用。」低成本，說到底，才是純網銀經營的硬道理，是純網銀能痛擊傳統銀行的真本事。
「從樂天信用卡成長的速度，我認為信用卡行銷策略是有效的！」永井啟之表示，言下之意，未來純網銀的低成本戰略或將延續樂天信用卡過往的行銷手法。樂天信用卡初始就定位為「純線上」信用卡，沒有線下申辦。行銷方式也是「純空戰」，鎖定所有日本相關網站、旅遊社團、部落客等，針對喜愛日本購物、旅遊的族群，「這是必備的一張卡」。
雖然LINE Bank條件與樂天最相似，總被外界拿來相提並論，但對樂天來說，它最終的敵人還是傳統銀行。純網銀在世界各處的發展，都是從個金起家，但要符合金管會主委顧立雄的期待——純網銀要激起「鯰魚效應」，帶動金融改革、只做個金是不可能的。
永井啟之解釋，日本樂天網銀從前年就開始布局企金，消費型市場能打空戰，「但要贏取企業信任，純網銀還是得走到線下，由業務員親自拜訪客戶」。永井啟之分析日本金融市場現況，超大型企業仍會選擇傳統銀行，因為銀行能針對大客戶量身訂做各式服務，「但傳統銀行不會設法回應中小企業的需求，為了顧及營運成本，傳統銀行無法提供更細緻的服務；這些中小客戶，就是我要爭取的目標。」
科技不能取代人的溫度，讓傳統銀行目前仍占上風，但低成本仍給了網銀純彎道超車的希望。「純網銀因為營運成本比傳統銀行低，即使個別回應中小企業的需求，我們仍然有利潤。截至目前為止，法人客戶已經達到二十五萬家，與過去一年比，已成長一○％；我無法透露現在企金占總營收的比率，但五成以上的盈利仍是來自個金。」永井啟之表示。
整體來說，日本樂天網銀的勝利公式能否在台複製，還未有定論，但它在日本的成長軌跡，對擴充企金版圖的雄心，起碼讓台灣對未來純網銀能否激起鯰魚效應，多了一點正面的盼望。
