做銀行不做的生意　中租為何要搶學生、家庭主婦的借貸市場？

大學生新生想買新機車，卻身上沒充足現金？家庭主婦想網購多功能吸塵器，卻沒有信用卡可以分期付款？現在這些問題都有解方。

實體通路包括蘋果經銷商STUDIO A、YAMAHA、全國電子、易飛網、媚登峰，以及電商平台Yahoo奇摩購物中心，從3C家電到教育旅遊，這些品牌通路都可直接用「無卡分期」服務，消費者不需信用卡，只需要填寫個人資料，經過審查確認消費動機，只要到實體店面使用掃碼嗶一聲即可完成付款。

仲信資融公司已累積百萬名消費者，目前已達到500億元以上交易金額，為何近來頻頻動身佈局電商、電子交易市場？

「支付行為跟著消費者跑，一旦消費者投向電商平台，分期付款服務勢必跟著轉移陣地」，仲信資融消金營業處副總經理張銘聰提到，會在電商平台試推「無卡分期」服務，主要是觀察到近幾年消費者「消費通路」取向開始改變。

根據資策會（MIC）最新消費者網購行為調查，發現台灣消費者日常購物頻率，整體網購頻率已逼近實體購物，有10次購物行為中，約有4.5次是透過網購通路，顯示線上網購通路市場，已形成巨大「通路市場」。

仲信資融趁著內部數位金融改革佈局契機，找來Yahoo奇摩購物中心聯手推起「線上無卡分期」服務，竟讓Yahoo奇摩客單價提高6.3倍、成交量更是遠高於原本預期的5～6成，讓仲信資融與Yahoo奇摩又驚又喜。

驚的是這項全新的「線上無卡分期」服務，推出近3個月以來，成長動能強勁，成交單價從7萬到71萬元皆有，顯示這項服務確實滿足消費者需求；喜的是，發現到使用「無卡分期」服務族群，涵蓋學生、家庭主婦及小資族。

無卡分期要搶的　正是銀行不願意做生意的客群

事實上，根據內政部及聯徵中心最新數據資料顯示，台灣15到80歲具有消費能力，但未持有信用卡者約占千萬人，向來以「還款能力」作為主要信用卡評等的關鍵，像是打工的大學生族群、沒有工作的家庭主婦，往往就成了銀行忽略服務的族群。

「傳統借貸都以銀行為主，但坊間不論是當鋪、地下錢莊或是常聽到的『跟會』，顯示借貸市場其實是供不應求」，商研院商業科技應用研究所副所長戴凡真，一語道出目前台灣借貸市場的斷層。

看準這群被信用卡市場遺忘的族群，中租控股金融科技發展組協理吳建頤，也是此次催生線上無卡分期服務的幕後推手，他說無卡分期針對的，不只是沒有信用卡的人，而是擁有信用卡、卻有小額貸款需求，即為「不占信用額度的服務」。

例如報稅季節剛過，無法出國旅遊、手頭沒有現金或是信用額度不高的人，都擁有相同消費痛點——苦無現金可運用，因此推出的「線上無卡分期」服務，不需要信用卡額度，消費需求同樣能被滿足。Yahoo奇摩電商推出無卡分期服務後，發現客群年齡約落於20～34歲，且高達45%皆曾使用過信用卡。

值得注意的是，雖說年輕族群對新興消費模式接受度高，但為何這項服務會選擇主攻年輕世代？吳建頤透露其實是看準這些學生、小資族群，未來也會「長大」，透過這次從商家背後走到消費者面前，藉此在年輕消費族群建立起仲信資融的品牌形象。若未來出現借貸需求時，仲信資融自然就可成為心中首選。

靠「消費者行為」做起風險控制　實體通路追擊做起電子交易支付

針對這群連銀行都不願意承作生意的族群，要如何確保呆帳率？張銘聰指出，聯徵中心評比對象信用好與壞，僅針對「過去」以來的消費記錄與償還能力來評比，但卻無法評斷這個人「未來」是否償還能力會增減與否，因此侷限性高。

根據仲信資融線下近20年累積會員進行大數據分析，發現「消費行為」才是關鍵，他舉例，大學生開學季購買機車，往往是因「生活必需品」進行購買；就常理判斷，若是小資族一次購買6支iPhone手機，就需特別防範是否是惡意借貸。

然而「消費者行為」小額借貸模式，不像一般有預借現金借貸、不知道消費者借貸金額運用，則是能大幅有效降低壞帳風險。

看準數位消費習慣盛行，再加上現今年輕族群習慣使用行動支付購物，仲信資融趁勝追擊推出「零卡分期」APP，免綁信用卡、免綁定銀行帳戶、免年費，只需註冊會員核准額度後，直接掃碼購買1.5萬元以上的中階消費；同時也希望透過這項便利支付服務，吸引更多中小型通路業者一同合作。

▲中租近期頻頻針對數位金融出招，從線上無卡分期、到手機電子支付模式，皆是準備迎接未來「無卡」世代的趨勢。（圖片提供／中租）

站穩臺灣市場　不排除會輸出至中國、東南亞市場

中租對於線上、線下無卡分期服務的期望不只侷限於台灣，長期耕耘中國、東南亞市場的經驗，發現放款難度高、信用卡普及率低的中國，對於消費金融需求仍持續蓬勃發展，再加上中國消費者樂於接受電子化消費服務，張銘聰表示，一旦台灣市場這幾年推行營運狀況穩定，將會將這項模式輸出中國，藉此持續打開借貸市場。

中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬認為，目前台灣線上金融市場的成長空間跟動能大，這項服務也可望進一步推展網路金融的成長。

根據中租年報，仲信資融2017年營收6.33億元，年增15.22％，這項全新的「無卡分期」服務是否真能為中租獲利打開全新客群，避免壞帳率、實質帶來新獲益？甚至是避免沒有償還能力族群出現「過度借貸」的後續問題？整個市場都在等著看。