從有卡走到無卡　「無卡分期」將如何影響借貸市場？

先從令人驚訝的數據開始說起
 

如何讓消費者願意「掏錢」購物，藉此提升客單量、客單價，向來是電商業者急於克服的目標。根據內政部及聯徵中心最新數據顯示，台灣15～80歲具有消費能力，但未持有信用卡者約占千萬人，看準有消費力、卻沒有「信用卡」的族群，奇摩電商日前推出「無卡分期」服務，單月就帶來四成新客戶，仔細分析使用無卡分期的客層，發現年齡大約介於20～34歲，且高達45%曾使用過信用卡。

根據奇摩電商最新數據顯示，這群「無卡分期」客群，鎖定的皆為高單價商品，例如手機、冷氣與機車，平均客單價較一般消費者高達6.3倍，清楚顯示需要「無卡分期」服務的客群樣貌：年輕、敢花。

商研院商業科技應用研究所副所長戴凡真分析，年輕小資族群易出現手頭現金不夠充裕，加上「既然都要分期付款」的預期心理，因此往往會以高單價「必需品」入手。

高達4成5為有卡階層　顯示借貸市場仍有斷層

至於曾使用過信用卡的族群為何選擇使用「無卡分期」服務？觀察發現可能原因有三，信用卡額度低、繳稅季剛過手上沒現金，或者是消費紀錄不想被老婆、家人發現。

戴凡真指出，傳統借貸都以銀行為主，但坊間不論是當鋪、地下錢莊或是鄉下常聽到的「跟會」，顯示出借貸市場其實是供不應求。

她指出，目前銀行的徵信系統仍相當「保守且封閉」，像是鹹酥雞攤販老闆，每天日賺萬元，但倘若這些資金並非存入銀行，銀行無法掌握這些資金流動，可能就會錯估放款資格；而持有信用卡用戶，或許有還款能力，但銀行卻無法確實掌握，因此額度侷限性高。戴凡真強調：「很顯然目前台灣的個人融資市場的空間，仍是『相當大』」，而無卡分期服務有符合這些客群需求。

▲商研院商業科技應用研究所副所長戴凡真認為，坊間常見的當鋪、地下錢莊，其實是顯示台灣借貸市場仍有缺口。

無卡分期的推手》17年線下經驗，讓中租準備搶進數位金融市場

而此次主導「無卡分期」服務的關鍵角色，則是租賃龍頭的中租控股。實體通路中可看見各大機車廠牌、3C家電等千家業者的分期服務，都是中租旗下的仲信資融公司數十年耕耘的成果。

仲信資融公司副總張銘聰曾表示，以往中租都是透過「紙本作業」提供分期付款，而這次的合作是增強中租IT系統的串接能力，透過電話審查、數據資料庫比對後施行「無卡分期」服務，讓這群消費者直接認識中租。

中租控股金融科技發展組協理吳建頤指出，「無卡分期」服務是「不占信用額度的服務」，因此沒有信用卡打工族、家庭主婦或是額度少的社會新鮮人，以及現金量不夠的客群，都是潛在用戶，透過每月低於4千元的分期付款，服務這群有需求卻無法被服務的民眾。

吳建頤透露，目前與奇摩電商合作僅是前哨戰，接下來將會做更進一步佈局，不論是線上、線下通路。

台灣數位借貸市場大　專家認為「如何更便利」成關鍵

對於過往「額度被信用卡給綁住」現象，熟悉金融科技進展的中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬認為，台灣已被過去舊有的金融制度綁架太久，對於現代不滿意自己額度的民眾而言，如何方便借貸已經成了數位金融下最為關鍵因素。從解決消費者的金融借貸需求為出發點，「無卡分期」服務就是提供消費者創新的金融服務。

而借貸市場背後，更是暗藏著更大的消費動能，戴凡真認為，目前台灣掌控消費者足跡的能力仍相當缺乏，若能像阿里巴巴螞蟻金服模式，可有效掌控消費者的消費能力，勢必比銀行的傳統徵信系統，更有效掌握潛力無窮的借貸市場。