榮鴻慶逝世享嵩壽100歲／台灣最資深銀行家見證金融史，來看上海商銀百年崛起的秘密

以前常聽老一輩的人說：「當公務員是鐵飯碗，在銀行工作是金飯碗！」事實上，在民國時期，因為銀行工作穩定加上福利好，因此，被視為金飯碗。

曾幾何時，原本跟民眾日常生活中息息相關且信任的地方「銀行」，卻在彰銀盜領案、兆豐金洗錢案、永豐金案一連串的金融弊案，除了凸顯出政府在金融監理架構長期存在的漏洞，也讓民眾留下不佳的觀感。

隨著數位金融大潮來襲，撼動傳統金飯碗，究竟，實體銀行是否會逐漸消失？「銀行」將成為繁華退盡的金飯碗，還是可以藉由科技再創數位金融榮景？

(圖說：上海商銀總行保險庫及庫房鋼門)

跨越時代興衰的百年老店

「我家三代都是上海商銀的客戶，我對它有份深刻的情感在，但股價為何還是這樣？」去年六月股東會上，一位年約50歲的中年大叔感性的訴說著對上海銀行營運前景的期待。

「Hi，我是puki。」2006年，上海商銀推出吉祥物可愛粉紅豬puki，一方面藉此吸引年輕客群，另一方面以豬寓意撲滿、推廣國民儲蓄，向外界證明百年老銀行透過創新，翻轉出令人耳目一新的氣象。

上海商銀，全名是上海商業儲蓄銀行，由大陸時期的草創及發展，隨政府遷台，1954年來台復業，1965年6月正式對外營業，等於跟著台灣經濟金融同步發展，成為唯一自中國大陸遷台復業的民營銀行，也是台灣各民營銀行中歷史最悠久。

(圖說：上海商銀民國54年6月16日復業日盛況)

本篇就從超過百年歷史的上海商銀作為開端，畢竟能有幾家銀行，可以歷經兩次世界大戰、經濟大恐慌及金融大海嘯；就國內而言，歷經抗戰及內戰、惡性通貨膨脹及金融改革，也歷經金融自由化與國際化浪潮的洗禮。

如今，在同業眼中，上海商銀穩健布局兩岸三地；在投資人眼中，上海商銀是績優股，財訊集團發行人謝金河曾公開提到，上海商銀是「物美價廉」，適合做「傳家股」，主要是銀行在兩岸三地的布局完整，最近5年來每年配息1.5元，殖利率5％〜6％，長期投資沒有什麼風險。

「中國的摩根」　從10萬元到千億的金融布局路

說到上海商銀，就需從被譽為「中國的摩根」創辦人陳光甫說起。1915年6月，陳光甫跟幾位股東在上海市寧波路的一幢石庫門房子裡開業，資本額不到十萬元，當時員工只有七、八個人。

(圖說：民國4年上海商銀創立在上海寧波路8號)

在強手環伺的上海灘，陳光甫本著「人爭近利，我圖遠功，人嫌細微，我寧繁瑣」的服務社會理念，推出一元就可以開戶，這在當時的金融界是個破天荒般的創舉，甚至開創了零存整取、紅白禮包等一系列新的儲蓄種類。

(圖說：陳光甫任職江蘇銀行時該行發行的鈔票)

陳光甫一手打造的上海商銀，在當時是一家知名度很極小的銀行，陳光甫徹底揚棄官商傳統，取而代之以更專業化的金融創新和服務意識，在中國金融史上留下了無數個第一，不到20年就闖出自己的一片天，成為中國當時最大的民營銀行，背後訣竅和他的個人經營、政商關係等都有很大的關係，而他對於人才的重視也自有一套，這也是他成功的主要原因。

(圖說：上海商銀創辦人陳光甫)

陳光甫特別重視人才的培訓，不只有針對在職員工的培訓，還有公開的培訓班，這和當時流行的學徒制度，所謂「師傅領進門，修行在個人」，大大有所不同。

陳光甫總是親自挑選並且一手培訓業務骨幹，所以當時坊間有種說法是，陳光甫「寧可招收初中、高中學生進來後再培訓，然後分配工作，覺得比留學生、大學生更適用，初、高中生大小事情都肯做」。

陳光甫把訓練班當作自己的「黃埔軍校」，用人方式規範化，強調「銀行是我，我是銀行」，上海銀行最初只有7個人，等到業務上了軌道，新進員工都需要考試，考試還收費，錄取例很低，即使錄取了也需要有保人，保人費用大概是兩百銀元，直接作為存款。

據了解，考試科目是國文與英文，英文還需要面試，錄取之後實習三年，半天課程學習，半天去業務部門實習，課程有銀行學、會計學、英語等，而且可以在各個部門輪流轉，如此一來，期滿後業務都很熟悉，不僅上海銀行重視，外界也給予高度的評價。

就收入而言，上海銀行並非最有優勢，但是其培訓則意味著日後在就業上有很大的加分效果。

據了解，上海銀行新進員工收入24銀元，包三餐及住宿，扣除飯費及強制儲蓄之外，剩下的不過7、8塊，只比上海一般店員高一些，但是三年轉正式後就有50塊，而且這三年可以學習到很多業務知識，也保證衣食無憂。

陳光甫成功的根本，來自對商業模式和商業倫理的深刻理解，陳光甫要求員工以服務為主軸，他曾說：「客戶就是一分錢不辦，只要他來到銀行，就要熱情接待，就要為他服務好。」

(圖說：銀行傳習所第一屆訓練班畢業生)

上海商銀推動上市 揭開榮家近百年面紗

上海商銀一路秉持創辦人陳光甫宗旨，發展商業及提倡儲蓄，幫助工商業資金周轉及民眾儲蓄，一直是國內金融業的模範生，其中，榮家佔了極重要的角色。

1919年，全國麵粉、紡織業實業家榮宗敬（榮鴻慶董事長先父）抓住機會入股上海商銀增資100萬元，一舉從製造業跨足金融業，開啟榮家一家三代銀行家的傳奇。

國共內戰底定，榮家被迫分產，榮鴻慶堂兄榮毅仁留在對岸，最高曾任中華人民共和國副主席，上海商銀則隨政府遷台，1965年6月才在台灣復業的上海商銀，資本額143億元，總資產高達3500多億元，龐大的資產，除了每季定期透過會計師公告損益外，並未公開發行，因此，蒙上一層神秘面紗。

直到2014年9月，當時以每股認購價格40元登錄興櫃，之後股價大都維持在30元附近，股票上興櫃至今已超過3年，也因榮家橫跨兩岸三地的背景，讓台灣、中國大陸跟香港等三地的上海銀行，形成一個金融網絡，透過「滬港台」策略聯盟平台，讓上海商銀在兩岸通匯獨占鰲頭。

目前上海商銀在香港共有44家分行、歐美4家分行、中國深圳、上海2家分行、上海自由貿易試驗區 1 家支行、在台有69家分行、新加坡分行；在新南向國家的布局，目前已有越南、印尼辦事處、泰國曼谷辦事處、柬埔寨金邊辦事處為當地台商提供服務。

(圖說：2011年滬港台三行在台北簽合作備忘錄)

歷經外部經營環境發生重大變動

1991年6月是金融史上最重要的一年，財政部正式核准15家新民營銀行設立，舊董事長朱如堂退休，改由榮鴻慶擔任董事長，正式引領上海儲蓄銀行展開另一個里程碑。

然而上海商銀並非一路順利平穩，回想原本放款秉持保守穩健，但因1997年7月起，銀行外部經營環境變化劇烈。

首先，由於泰銖的急遽貶值，引發東南亞金融風暴，迅速波及東北亞國家，隨後蔓延到其他開發中國家，造成全球金融市場動盪與經濟成長遲滯；東南亞金融風暴後，企業危機頻傳，以及一些非經濟因素影響，讓資產品質轉差，逾放比率上升，並在2002年4月底達到6.94％的歷史高點，雖然對照同業平均水準還是較低，但是降低逾放比率及放緩放款的拓展仍是上海商銀的目標。

1998年，因房地產市場持續低迷，部分高債務的營建業者及不動產開發為主的財團，相繼發生財務艱困；同時企業大舉擴充海外投資，主要是赴大陸投資，「錢進大陸，債留台灣」成為當時社會所關注的焦點。

(圖說：上海商銀辦事處營業室)

1999年9月21日，台灣南投日月潭附近發生芮氏7.3規模強烈地震，造成數千人死傷，房屋嚴重受損或倒塌者近二萬棟；2000年網路泡沫破滅，全球科技股價重挫；2001年美國發生911恐怖攻擊事件，造成三千餘人死亡，影響全球經貿及旅遊活動很深，當年台灣進出口貿易分別衰退23.4％及17.1％，都是歷年來最大減幅，經濟成長率出現罕見的-1.9％。

2002年，台灣正式成為世界貿易組織（WTO）會員國，2003年爆發美伊戰爭及SARS，對全球金融市場及民間消費造成影響；2004年國際油價及金屬價格飆漲，大陸採取宏觀調控措施，抑制過熱經濟成長，以上國內外事件都讓銀行的營運備感辛苦。

2001年至2003年，第一次金融改革，又稱「二五八金融改革方案」。在二年內將金融機構壞帳比率降到5％以下，銀行資本充足率提高到8％以上。一次金改約花費近新台幣1.4兆元。

同時也通過「金融六法」來使業務鬆綁，容許金融機構跨業經營，有利於創新，亦鼓勵合併，避免危機一再重演，促進金融體系穩定，這一切一切的外在變化，上海商銀都順利克服過關

回顧1915年，上海銀行成立之初，資本額只有10萬銀圓，是當時資本額最小的銀行；後來透過各項創新打造出品牌價值，並且挺過政黨輪替、亞洲金融風暴、美國九一一恐怖攻擊及金融海嘯等衝擊。

(圖說：上海商銀台北市館前路71號總行行址)

從2006年到2015年間，銀行的經營受到經濟金融情勢、政府政策及科技金融等外部經營環境變動的影響，例如信用卡及現金卡的雙卡風暴、美國次級房貸問題所產生的全球金融大海嘯、歐洲主權債信危機、兩岸金融往來的開放，以及金融數位化、網路化及行動化的Bank3.0時代來臨。

目前，第三代同時也是副董事長的榮康信銜命負責推動金融亞洲杯，針對客戶需求，策畫金融科技領域的創新應用。只是，外界也等著看，他是否能持續端出具吸引力的牛肉，帶領上海商銀跟著數位潮流前進。