金融業把關客戶背景 連總統也不能輕放 台灣想打亞洲盃 先搞定反洗錢防線

近來，除了歐盟表示將考慮廢除五百歐元面額的大鈔之外，美國前財政部長桑默斯也呼籲，美國應該註銷面額一百美元的紙鈔。這兩個改變的共同目的之一，都是為了防制洗錢；而對台灣的銀行業者來說，加強防制洗錢的力度，如今更已是迫在眉睫的大問題。

一九八九年成立的反洗錢金融行動特別工作組（FATF），台灣雖不是成員國，但它下轄組織亞太防制洗錢組織（APG），台灣卻是創始會員之一。APG每隔一段時間就會進行對會員國的評鑑，○七年，台灣評鑑成績六十分，低空飛過，勉強通過；一七年，將進行下一次評鑑。

「這次評鑑是近期金融圈最煩惱的事，因為如果未能通過評鑑，台灣可能被列為洗錢高風險國家，和伊朗、伊拉克同等地位，台灣將來做外匯交易則會是死路一條！」說話者是擁有「國際反洗錢師執照」的敦陽科技資深處長林智強。

台北金融研究發展基金會為慶祝成立二十五週年，日前舉辦系列講座回饋社會，其首發的「FinTech數位金融資安研討會」上，董事長周吳添表示，「近期大陸銀行業者來台灣參加研討會，主動指定反洗錢作為主題，顯見其為國際金融重要趨勢。」林智強因而受邀，解析這個攸關台灣銀行業國際業務空間的關鍵課題。

洗錢是怎麼一回事呢？嫻熟洗錢流程的林智強舉了簡單的例子，「你走在路上，撿到一百萬元，存到銀行，分批領出來，這就算洗錢了。」

評鑑重點：三流程  一旦存進銀行 防不勝防 

對著台下的金融業人士，林智強從三個流程，解釋金融機構可能會被認定為「防制洗錢不力」的三道關卡。

第一階段是「處置」，就是「將不法所得進行初步加工」，加工的目的，是讓不法所得變得「更容易控制」，「把錢放到銀行，而銀行收了，就完成了洗錢的第一階段。」

第二階段是「多層化」，要讓這筆錢的模樣變得「模糊化」，經過層層金融交易隱匿資金來源，從而將非法所得與其真實來源分離，例如投資保險、股票、債券、不動產等。

第三階段是「整合」，將資金從第二階段的「多層次」管道中，再轉向「正常」的經濟活動，創造正常的收入，「也就是說，當我把錢拿出來花的時候，它已經是乾淨的。」

雖然一趟洗錢工程必須經過三個階段，但在多元化的金融時代裡，只要通過了第一關──存進銀行，後續的洗錢手段往往也就防不勝防，因此林智強也說，要防制洗錢，最難的部分，就在於「如何聚焦高風險分子」。

目前，銀行規定存入五十萬元以上現金，就必須向法務單位進行申報，「其實現在的問題不是銀行隱匿申報，而是申報過多，如同無效申報，一筆筆的進行查證，等於浪費資源。」因此，反洗錢系統第一件要做的事，就是建立黑名單。美國財政部海外資產控制辦公室（OFAC）、歐盟、聯合國等，都建有洗錢高風險分子的黑名單。

最難關卡：黑名單  政治人物列管、名字難辨

有趣的是，高知名度的政治人物，也是反洗錢列管對象，「政治人物的名單也是比較難建立的部分，例如陳水扁、馬英九等都算在內。」林智強說。

有了名單後，銀行業者該如何進行識別？「你必須能夠判斷名字間的相似度，才能確定客戶的身分。」說來容易，實做起來「眉角」可多了，「例如今天有阿拉伯人來開戶，你根本連名跟姓都不知道怎麼分辨；又或者，在美國，Michael等於Mike，當對方以Mike來開戶時，你的系統就必須精準了解這點…。」

基本上，一套反洗錢系統要有效用，就是做到「客戶風險的分級設定」，當金融機構確認客戶的身分後，最好能額外深入探究客戶背景，「除了國際組織固有的黑名單，還有許多該小心的客戶風險，例如，這個帳戶持有人是不是金融機構雇員，或者說承包商、供應商，他有負面新聞嗎？這些新聞會影響他的交易嗎？」

凡此種種，洗錢防制要能達到國際要求，業者眼前正待進行的補強措施的確不輕鬆，無怪乎，自去年下半年開始，包括中信、匯豐、星展、澳盛等多家業者都對外招攬反洗錢專職主管人才；而相關業者甚至預估，光是要建置功能完整的系統，平均每家業者必須花費二千到三千萬元的經費。

不過，在國際間已把防制洗錢列為重要課題的大環境下，這些成本恐怕已是不得不花，「金管會要打亞洲盃，首先要落實反洗錢。」林智強進一步強調，「除了銀行之外，包括金融集團底下的證券、保險等部門，現在都應該具備反洗錢的能力。」