關鍵七問 保住你的勞保年金

根據勞保局統計，過去申請勞保老年給付案件平均每天約一千五百件，不過近日因為民眾擔心勞保破產，以後會領不到，申請案件一度暴增到單日最高二千四百件左右。且以往申請案大都選擇年金，但最近選擇一次給付比率增加，估計大約比過去多出二到三成。

事件沸騰接近一周後，上周五（十月十九日）勞保局各地辦事處依舊是人山人海，擠滿詢問的民眾。為免擠兌潮擴大，勞保局已經緊急下令，將在全國開辦五十場財務說明會，以安定全國廣大勞工不安的情緒。

實地走訪位於北市羅斯福路的勞保局辦事處，時間接近中午，號碼牌已經抽到七百多號，雖然到了中午用餐時間，但是大廳裡依舊擠滿了等待試算，或申請老年給付的民眾。由於關心的民眾不斷湧入，不僅臨櫃的勞保局員工，忙到連上廁所都得像打仗一樣採取「速戰速決」，在場服務的志工也是連中飯都沒時間吃。

前來勞保局的民眾，雖然彼此不認識，卻相互討論著「怎樣的方式才能維護自己的權益？」而勞保局外的走道上也相當熱鬧，除了三不五時會出現「勞保黃牛」，遊說民眾可以全權幫忙辦理給付手續外，也有多家保險公司開始前來兜售生意。

其中，某家保險公司就鎖定「一次給付」的客戶，在場的保險業務員喊出：「月領不安心，一次領出放在某保險公司，年利率二．五五％更安心」的口號，也同樣吸引民眾駐足參考。

在場的勞保局人員說，近日前來的民眾，大都是查詢自己的勞保年資、投保薪資，以及試算若是選擇一次領或採用年金的方式按月領，會有什麼差別。

問題一：勞保會不會倒？

「大家都是來了解問題，真正申請一次給付的比率不算高」；民眾的問題雖然五花八門，不過不管問什麼，最後一句一定會問「勞保會不會倒？」可見得「勞保會倒」這件事已經讓全國九百五十萬勞工心生恐慌。

雖然行政院長陳冲已對勞工喊出：「政府絕對不會讓勞保倒，所有人一定可以領得到該有的給付」這樣的信心喊話，不過精算師葉崇琦表示，經過最近這一連串事件，民眾對政府失去信心，已不再相信政府的說法。

但是葉崇琦以專業角度持平地說，就實際的狀況來講，勞保倒掉的機率不大，「因為沒有一個政治人物敢讓九百多萬人投保的社會保險崩潰！」在第一線服務的勞保局員工李東洲也表示：「勞保是社會保險的一環，勞保如果倒了，中華民國大概也差不多了！」

確實，以全台灣二千三百萬人來說，勞工人數占台灣總人口數的四成以上，如果政府放任勞工退休制度倒掉，接近千萬勞工退休金無著落，恐怕整個國家的運作都會出問題，因此政府不敢放任問題不管。但是葉崇琦強調，「勞保不會倒，但未來調整勢在必行！」

▲雖然政府一再強調「勞保不會倒」，但是一連串事件讓大家失去信心，民眾的疑問都寫在臉上。

問題二：月領（年金）還是一次領比較好？

很多民眾近來不約而同地到勞保局，申請年金給付及一次請領給付的分析試算明細，準備回家與家人商量看看最後要選擇哪一種方案比較好，而很多在場民眾認為：「政府反反覆覆，還是一次領先放進自己口袋較為安心。」

葉崇琦表示，以國人六十歲以上的人口統計，男性平均壽命為八十一歲，女性為八十五歲為計算基準，選擇月領最後領到的總金額，將會是一次領的兩倍，所以民眾應該是領年金較為划算。

面對民眾的疑慮，勞保局也呼籲民眾要冷靜思考，因為根據勞保給付規定，一次請領有四十五或五十個月的給付上限，且勞保局也提醒，一次領之後，也會面臨未來可能利率下跌、通貨膨脹等經濟因素，使給付金額縮水的風險。

葉崇琦表示，有些民眾一次拿到一大筆錢，如果投資失誤、遭人詐騙、過度消費、協助子女成家立業，退休金就沒了，「退休金是老本，沒了老本，老年生活將會出問題。」

根據勞保局估算，依現行制度，以平均投保月薪三萬二千元為例，一次請領給付可領到一百四十四萬元；領年金則可月領一萬四千八百多元，就算改革後年金打八折，只要領十年多也就超過一次領的金額。換句話說，對大多數勞工來講，領年金是活越久領越多，所以「比較划算」，萬一要是提前死亡，也可由家屬領回差額，所以年金給付比一次給付對於民眾來說更有保障。

問題三：如果月領，以後每個月領到的錢會不會減少？

目前政府已經提出調高保費、降低所得替代率、提高投資收益、變更平均月投保薪資計算基準、政府撥補等五大搶救勞保的措施。在修法方向未確定前，選擇年金者，未來每個月領的錢會不會減少，目前仍無法確定。

不過葉崇琦強調，就算是修法後，選擇年金者，未來月領的金額會減少，還是應該選擇年金。他舉一個月領兩萬元年金的勞工為例，如果未來月領的金額必須打八折，成為月領一萬六千元，以男性平均壽命八十一歲、女性八十五歲算下來，就算打了折，還是比一次領有利。
 

問題四：如果選擇一次領之後，還可以改回月領嗎？

這也是在場民眾頻頻提出質疑的問題，對此，勞委會保險處處長石發基斬釘截鐵地說：「不可以。」「在勞保年金實施的那一年（二○○九年），也發生過勞工大量選擇一次請領，勞保局萬頭攢動的情況。不過後來那些選擇一次領的勞工朋友多數都後悔，甚至很多人來電詢問『可以改成月領嗎？』」

其實，不僅是一次領之後不能改為月領，石發基也強調，不管是選擇月領或一次請領給付，經勞保局核付後，就不能再變更，所以民眾在申請勞保給付時，一定要謹慎選擇，千萬不要因為最近大家議論紛紛、心情浮動就妄下決定。

問題五：一次領之後，還可以參加國民年金嗎？

「最近很多符合一次提領資格的勞工，看到勞保可能會破產，紛紛來電詢問該不該申請一次提領，然後去參加國民年金，我是建議他們要仔細衡量看看。」李東洲說。

因為國民年金在○九年十月一日上路時就規定，當年十月一日後從勞保退保者，只有勞保年資未超過十五年者，才得以再參加國民年金。所以選擇一次領的民眾，其勞保年資不到十五年者，才可以再參加國民年金。

問題六：一次領出之後，存到坊間的保險公司，會不會比領年金更保險？

現行勞保費率是八．五％（包含就業保險一％），其中勞保保費由雇主、勞工、政府共同負擔，比率各是七成、兩成、一成。「這幾乎等於勞工付出二○％，就可以領回一○○％，應該沒有任何一家保險公司有這麼好的投報率吧！」葉崇琦說。因此他建議，如果民眾可以領勞保年金，還是應該以勞保年金為主，至於坊間保險公司推出的年金險，他建議如果民眾要買，就用「自己額外的錢去買」，千萬不要放棄勞保領年金的權利！

問題七：勞保給付需要透過專人申請嗎？

過去，我們常會在公車的廣告看板上看到勞保局的廣告「申辦勞保給付，快、易、通，不要由他人代辦，以免觸法或損及自身的權益。」也就是申請勞保的給付不要找「勞保黃牛」代辦，以免「得不償失」。

最近因為勞保退休金問題正夯，使得「勞保黃牛」又開始在坊間蠢蠢欲動！

到底什麼是勞保黃牛？簡單來說，就是利用多數勞保被保險人不了解勞保的弱點，當被保險人遇到生病住院（普通傷病給付、職業災害傷病）、被資遣失業、受傷或生病造成殘廢等狀況，藉代辦的名義抽取佣金，從中牟取不當利益。

對此，李東洲表示，民眾要辦理勞保相關事宜，可以打電話或是親自到勞保局辦理即可，不需要假他人之手，勞保局現場都會有志工協助民眾，千萬不要聽信自稱「專業人士」的任何建議，這樣才能確實維護自己的權益！

▲民眾辦理勞保相關申請「自己來就可以」，千萬別誤信勞保黃牛。