七十四歲的李呂秀琴，三十四歲開始標會，迄今已經標了一千多個會。她和先生靠標會賺的利息，買房子、車子，養大七個小孩，在政府還沒有開放國人出國觀光之前，他們夫妻兩人，已經去東南亞玩了二十二天，現在她手上還有八個會，每個月租金收入十幾萬元……
眾信聯合會計師事務所會計師郭榮芳是節稅專家，他和太太每年給兩個兒子各一百萬元(金額隨當年所得多寡調整)，不是一百萬元現金，而是金額相當的績優股。念小學四年級的兒子，已經是千萬元級的小富翁。幫兒子買股票後，兒子開始關心股市的動態，連股票除權也知道……
怡富投顧前總經理張金清，進怡富以前，一直在證券界服務，他投資過股票、房地產，但都失敗了，進怡富以後，開始買怡富投信基金，沒有想到，基金投資讓他累積了兩、三千萬元，六十歲以前生活不用煩惱了，未來，他還要靠基金繼續累積財產……
有為者亦若是 你也可以過得更好
這四個真實故事，是本刊精心製作的本期封面故事之一。他們背景不同、年齡不同，理財投資工具也不同，但是，他們都成功地為自己、下一代累積了財富，雖然不是億萬富豪，卻可以自由自在地享受人生。原因很簡單，他們很認真地理財，而且持之以恆，時間就是理財的工具，我們想告訴讀者的是，只要有準備，適度理財，你的生活一定可以過得更好。
「你不理財，財不理你」是一句耳熟能詳的話。但是，要怎麼理財，卻是大有學問，理財失敗的案例很多，關鍵在於「貪心」、「沒有規畫」，要克服這兩個人性上的弱點，就必須有理財的「紀律」，而且，只要照「理財紀律」嚴格執行，你的財產應該能隨年紀增加而成長。
理財的前提是控制風險，先了解自己的風險在哪裡，能夠承受的最大損失為何，再進一步規畫。如何衡量風險？一個人的理財風險跟年齡成正比，也就是年紀越大，理財風險越高，年紀越大，越不能承受高風險的資產，因此，低風險的資產要提高。
年齡就是理財的風險指數，假設你現在三十歲，你的理財風險就是三○％，應該把三成的資產放在低風險的資產上面，簡單來說，一個三十歲的人，如果有一百萬元資產，其中三十萬元應該是零風險的定期存款。
控制風險是理財的第一課 「理財紀律」千萬不可輕忽
另外的七○％，可以各三五％放在中度風險、高度風險的資產，所謂中度風險的理財工具是指基金、代客操作，高度風險的工具是指投資，包括股票、期貨指數、選擇權等，低風險的資產包括定期存款、公債等。
接下來，兩年以後，如果低、中、高風險的投資都有獲利，這時候千萬不要擴大高風險投資比重，而應該把獲利的部分逐漸轉到低風險的工具上面，因為，如果你沒有調整比率，隨著高風險資產的增加，低風險資產的比重會降低，無形中，讓本來已經控制好的理財風險擴大，千萬記住一定要嚴格執行「理財紀律」，唯有理智的操控，投資的獲利才能守得住。
因此，當高風險資產賺了錢，記得要把低、中、高風險的資產比重調整回來，這三者的比重維持在三○％、三五％、三五％，要把低風險資產適度調高(見紀律投資法則圖解)。
但是，如果運氣不好，中度、高度風險投資損失擴大，應該怎麼辦？這時候，不要因為投資損失擴大，而隨意把高風險資產處分掉，因為你可能損失一個逢低攤平的最佳時機，錯失一個不止減少損失、還能獲利的時點。這時，你應該維持低風險資產不變，另外拿出所得彌補中、高度風險資產，讓低、中、高三者的比重維持三二％、三四％、三四％。
有目標的理財更有成就感
這就是投資紀律的執行原則，看起來簡單，但是，仔細想想，要徹底做好並不容易。除了上述的理財紀律之外，還要有目標，理財目標很清楚，無非是購車基金、結婚基金、子女教育基金、購屋基金、旅遊基金、退休基金，隨著不同的年齡層而有不同的理財目標。
為什麼要設定目標？沒有目標的理財，缺乏執行動力，所以，先設定一個可以達成的目標，漸進式地將目標完成，比方說，先完成購車基金，再進行下一階段目標，只要完成一件就會有成就感，有成就感就有執行下去的興趣。
隨著年齡的增加，就必須考慮退休問題，有人五十歲退休、有人六十歲退休，退休以後要過什麼樣的退休生活，其實也要提前規畫，才能自自在在地退休去。
一般而言，越早退休，希望擁有越高品質的退休生活，要準備的退休金額也越高，當退休以後，你的生活開支不是依賴退休金，而是依賴退休金產生的利息，這筆利息用來生活或是做其他投資，除非必要，盡量不要動用到退休金。
「要怎麼收穫，先那麼栽。」理財也是一樣，想過什麼樣的生活，就要提前準備，年紀越輕，越有本錢承擔高風險的投資，同樣也越有獲得高報酬的機會，理財永遠不嫌晚，而且，只要你開始理財，你會發現你的生活跟別人不一樣，因為你把努力所得留了下來，而不是毫無目標地浪費掉。
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