「女人」已經不是弱者的代名詞，隨著時代變遷，女人走出家庭、放下奶瓶，進入職場和男人頭角崢嶸，不知不覺的，名女人、女強人、女性官員，甚至高官要員的夫人逐漸浮上檯面，扮演要角，女人勢力抬頭，付出的心力遠比男人多。值此三八婦女節，本刊先向天下女性朋友致意，特別製作一個女人專題，從個人理財到政治、婚姻，不同的女人、不同的故事，發生在我們周遭。
知名演員陸小芬、媚登峰董事長莊雅清，以及最近頻頻在螢光幕曝光的補教界英文名師徐薇、《做點心過生活》主持人陳妍希，她們是怎麼理財？她們有什麼成功失敗的經驗，理財跟她們的事業有什麼關係？以下是這四位首度剖析個人的成長、理財經歷的精采內容。
黃李越：活得老要活得好理財才能防老
黃李越：進入二十一世紀，我觀察到幾個趨勢，提供各位參考。第一、大家越活越老，從所得提高、醫療保健資源提高，國人平均壽命越來越長，根據內政部一九九八年的統計，女性平均壽命七十八歲、男性七十二歲，台灣已經進入老人國。
第二、子女越來越少，現在女性都是職業婦女，自主性提高，婦女平均生育次數降低，從過去平均生五個小孩，到現在不到兩個。第三、越老越沒有依靠，台灣已經是高齡化的社會，但是，內政部一九九七年統計，國內六十五歲以上的老人，自己獨居或是跟配偶一起住的，占老年人口三二．七％，也就是三個人就有一個是孤單老人。
第四、根據最新的調查，台北市民對婚姻可有可無的高達五六％，是兩岸三地最高的，我們的社會結構已經有很大的改變。預計再過十五到二十年國內會產生一波退休潮，也就是戰後嬰兒潮開始大量退休，社會的負擔會更重。
從這幾項趨勢來看，我們認為，第一、活得老要活得好，要活得好一定要有錢，所以，一定要理財。第二、理財才能防老，我們發現很多人快到退休時，才開始理財，但是，時間、複利是投資理財最重要的兩個因素，越早投資，選擇的投資工具越好，投資報酬率越高。而且，沒有錢的人比有錢的人更需要理財，女性比男性更需要理財。
陸小芬：我買不動產會賺錢
陸小芬：我一直是滿笨的，尤其是數字上，我祖先從廈門來，在金瓜石落地生根，我阿公經營金礦，後來金礦不能民營，就變成政府的，到了我父親那一代，沒有什麼工廠，傳統工業就是挖煤礦，我媽媽很傳統，省吃儉用，她的觀念是不花錢就是省錢、賺錢。
因此，從小我對數字就沒有什麼概念，也不懂一塊錢變兩塊錢，影響很大的是不舉債，要我把房子拿去抵押借錢是一件很不可思議的事。我出社會以後，唯一的工作經驗就是拍電影，一部一部酬勞都存下來，沒有什麼時間、精力去花什麼錢，小時候最大的願望就是買房子。
我不是迷信，但是，自己的命格讓我不得不信，因為我的命格上比較好的都是跟房地產結合，我不喜歡花錢，尤其是買衣服，後來拍戲，終於買了房子。拍戲很辛苦，常常夜以繼日，我常想，我不可能一直拍到老，所以，幾年前，我去美國進修行銷管理，還有製片。
我自己做過一個生意，因為拍戲的關係，我接觸到很多台灣鄉土文學，發現很多台灣的俚語很美，但是，很多人都不知道，所以，我跟朋友合作把一些美麗的風景、俚語印在日曆上，後來不是很成功，因為我對人無法掌控。
幕前走到幕後可以做到八十歲
最慘的是，我太相信別人，結果收回來的支票都進到朋友的個人帳戶，我還不知情，後來我才請會計師管理我的帳務，也開始知道專業化的重要，這個投資，雖然沒有賠，也沒有賺到錢，卻讓我深刻體會到，我能夠賺到錢就是在我的本業上。
我曾經買過股票，可是我命裡就是沒有偏財運，別人買股票會賺，我一買就賠，不過，因為我比較保守，所以都是小賠。另一方面，我很省錢，是小時候媽媽給的觀念。
最近我開始轉到商用不動產，因為我覺得住家已經夠了，住宅的獲利比較差，但是，好的店面市價並沒有跌，我覺得這方面應了算命講的，我命裡面有正財、有不動產，目前為止，我投資商用不動產比銀行定存好，雖然沒有股票那樣狂飆，也還不錯。
我將來的理財方向，不會離開我熟悉的領域，因為演藝是我喜歡的，將來以我的經驗，可以走出一條路，這幾年在幕前我還會做一段時間，將來我會慢慢走到幕後，走製作人的路，不管電影、電視，我可以做到八十歲。
徐薇：我是「會」養大的小孩
徐薇：我是教英文的，出身補教界，現在還在補習班，我對金錢方面的東西不在行，但是，我一直有個想法，滾石不生苔，轉業不聚財。所以，我同一工作做很久，沒有改變，雖然這個過程中有很多誘惑。
我大概介紹一下我的背景，從小我是屬於比較會念書的，是傳統填鴨式教育長大的小孩，考高中、考大學，因為我的數學很爛，所以，我花很多時間在英文上面，英文考得好，可以滿足一下自卑感。
我的家庭結構很特殊，父親的學歷很高，是日據時代的人，念的是現在台灣大學的前身，爸爸從小就是「第一名」，他認為讀書很重要，我父親的英文、日文非常好，以他的學歷來看，他的事業應該是非常成功的，但是，我從我父親身上看到讀書人不為五斗米折腰的精神，在現實的生活裡屢戰屢敗、屢敗屢戰。
我的家境一直是滿拮据的，念北一女、念台大，雖然都是公立的，但是，學費常常繳不出來。父親教過英文，也做過貿易，都是有一搭沒一搭，但是，他只要賺到一筆佣金，就會用這筆錢帶我們出國，我這個年齡出國的小孩非常少，但是，只要我父親一有錢，他就積極辦護照，帶我們出國，因為錢不是很多，都是去一些鄰近的國家如日本、韓國、香港。
我最後一次跟你拿錢
去日本、韓國的時候，我父親就叫我們拿著自己護照去通關，語言不通，就只能講英文，這是我印象非常深刻的。
像我們家這麼窮，但是，我從小彈鋼琴、琵琶，他可以借錢來栽培小孩，所以，在父親這樣的調教下，讓我有謀生的工具，我覺得理財哪一個行業都很好，我們家沒有恆產，一直租房子，我父親讀書人的觀念很強，我們家三個小孩，書都念得很好，英文也都不錯，所以，我父親認為我們將來應該都很能謀生。
我母親扮演一個很重要的角色，因為我父親是夢想家，我母親只好到市場擺攤子，所以，我是在市場長大的，我媽媽在市場賣壽司、衣服、化妝品，十幾年之久，市場的運作方式我很熟悉，市場都是以會養會，所以，我是會養大的，媽媽就是以會養會，最多的時候手上有十幾個會。
我考上台大外文系時，我們家族都很高興，因為是第一個上台大的，但學費卻繳不出來，我們家有一個綽號叫「瘟疫區」，因為所有親戚都被我們家借錢借煩了，所以我要註冊的那一天，我去市場找媽媽，已經下午兩點多，那天生意不是很好，只有五千多元，可是，我的學費是一萬一千多元，沒有辦法，只好跟旁邊賣肉、賣菜的湊足學費去註冊。
一百萬開創英文補習事業
那天，我跟我媽媽講一句話：「這是我最後一次跟你拿錢，以後我會自己想辦法。」所以，我從大學開始就在補習班教書，因為收入比較多，從我踏進補習班開始，我就一直教，沒有離開過，不過，畢業之後，我就想，難道我只會在補習班賺錢嗎？說不定外面有更多賺錢的機會，所以，我就去了一家外商公司，當總經理祕書，做翻譯的工作，我想嘗試做不同的工作，也觀察外面的世界。
一年一個月之後，我決定回補習班，那時候，我白天上班、晚上還在補習班教，一方面，我發現我在外面不怎麼適應，再來，我覺得錢賺得有點慢，因為我媽媽還在市場擺攤子，我想讓她早點脫離苦海。
我在補習班一開始是在南陽街重考班上課，我個人很適應這種生活，也很喜歡，所以，我大三、大四時課都接滿了，一個月薪水三十幾萬元，從早上七、八點，上到晚上九點、十點，回家就寫講義，因為補習班沒有教材，沒有一個老師的東西要給你用。
我很早婚，因為我爸媽的觀念認為早一點嫁掉，比較省事。所以，理財方面，我先生是一個很重要的人，他知道我家很窮，他告訴我你賺的錢，都拿給娘家，所以，我在補習班賺的錢，一直用來照顧我的爸爸媽媽。
二十七、二十八歲時，我先生告訴我，你現在這麼受歡迎，補習班招生都打你的名字，可是只拿鐘點費，我先生腦筋動得很快，他覺得這樣是在幫別人賺錢，所以，我就用我存的一百萬元，設了一個門號，開了一家補習班，第一年只有三十幾個學生，第二年就有六百多個學生，第三年就有一千兩百個學生。
沒有負債讓我睡得很安心
我現在已經三十六歲，大概四、五年前，我在自己補習班的課，從禮拜一上到禮拜天，只要是學生有空的時間，我就開課，我最多也只能上這麼多的學生，其他學生捧著錢要來，也沒有辦法，而且，教書有體力的限制，所以，我們就開始做長程的規畫，成立了一個徐薇文化傳播公司，投資了一千萬元。
在整個過程中，我一直沒有離開我會的東西，從我開始曝光之後，就有人開始找我，可以主持紅娘節目等等，但是離開英文，我一點安全感都沒有，我一直在打造自己英語專業的路，至於真正錢滾錢的東西，我跟我先生一直很保守，因為我們沒有用這個錢再去轉投資，一直在本業上面做投資，我們現在又成立了一家出版社，還是鎖定在英文上面。
嚴格算起來，我教書十幾年，自己的補習班九年，文化公司將近四年，我們夫妻兩人沒有什麼恆產，因為我們一直投資在補習班的設備上面，我認為培養自己的專業能力，路會越走越寬廣，這些都是因為徐薇英文跨出去了。
多年來，我們並沒有計算投入多少成本，也沒有找會計師、律師，都憑我們自己覺得可以就做了，中間也付出了不少學費。
至於保險，因為我叔叔做保險，我就跟他保，所以，我保了一堆亂七八糟的險，至於股票、基金，我們有做一些。在本業方面的投資，我們是滿大膽的，其他就很保守，因為小時候借錢借怕了，所以，我不負債，如果我有一千萬元，我就買一千萬元的房子，我不會用一千萬元當頭期款，去買五千萬元的房子，我們現在有兩個房子、兩輛車子，重要的是我沒有負債，這樣我可以睡得很安心。
莊雅清：我三十五歲以後開始學理財
莊雅清：我十五歲出社會，家庭背景跟徐薇很像，小時候家境清寒，但是，芭蕾舞、鋼琴從小學到大，念私立貴族學校，學費也是借來的，我當初離開學校，是希望讓我的媽媽早日脫離困苦的生活。
我在家裡排行老么，兄弟姊妹年齡差距很大，從小我就有一個偉大的夢想，希望光宗耀祖，小時候我看過一部電影叫《目蓮救母》，印象很深，影響也很大，所以，十五歲開始賺錢、就業，媽媽不知道，我騙她到台北念聖心中學，結果一到台北就休學。
賺錢、存錢以後，我開始幫媽媽還債，我超級顧娘家，因為我覺得全世界最親的人是父母，從十五歲到十八歲，我賺的錢都給媽媽，十八歲到三十二歲以後才開始存錢。
這段時間我賺的錢都存定存，我覺得做事火力要集中，如果只賺一點點就去投資，根本做不了什麼事，我覺得貪跟貧只差一撇，或許別人有他的理財方式，就我個人而言，我是比較笨的，沒有那個膽子，我是膽大心細，因為我認為如果不是憑自己的能力賺到的錢，會守不住。
三十二歲以後，公司大幅轉型。我從十八歲開始買土地，都是農地，一分一分買，都是十萬、二十萬元，幾乎每個月都在買土地，幾百萬元而已，剛好也碰到一波機會，那時買了一些土地，漲了好幾十倍。那時候大概算了一下公司轉型需要多少錢，我就拿出現金、賣掉土地。
十八歲開始買地大賺數十倍
投資以後，我很專心投入自己的美容事業。我三十五歲的時候，我的會計師、財務長罵我，因為我把錢都放在定存、活儲，所以，後來我才開始投資債券、基金、政府公債，還有銀行票券，都是很安全的，還買一些保險。
保險可以儲蓄、節稅，因為我自己有不動產，萬一有一天我走了，會有大筆的遺產稅，所以，我就把我所有的股票、土地、基金全部加一加，換算一下需要多少保險，請會計師算過。
後來，我慢慢有概念，我學會用錢是三十五歲以後的事，我以前都是存款，也買過股票，但是，股票上上下下，讓我很沒有安全感，無法掌握，所以，我在投資理財、經營事業都是做自己熟悉的。
三十五歲以後到四十歲現在，我開始買外匯、海外基金，甚至利用全球的錢，我們可以先用新台幣換成美金，再用美金去買歐美的債券、基金，拿債券、基金去借日幣，日幣這筆錢最後回到公司運作，利息會省很多，有時候，投資理財不是賺進多少錢，而是省錢。
陳妍希：我的理財像恐龍
陳妍希：談到投資理財，我腦筋是一片空白，我唯一做到和理財有關的事就是存撲滿。
三十歲以前，唯一的一件投資是我開了一家店，那家店在精神方面留給我很大的資產，但是，財務上卻留給我很大的負債，很難說好或是不好，三十歲以後，我很希望跟一般人一樣，用保險、基金、股票做理財，我去銀行開了一個戶頭，可是，到今天我沒有買過一張股票，沒有跟過一個會，也沒有買過基金，理由不在於我不願意，而是我不會。
因為從我開了一個證券戶頭那天起，我每天看著股票行情變化，越看越迷惑，以現在來講，大盤的指數在掉，但是，為什麼我想買的股票在漲，為什麼大家在漲的時候，有的股票還是在跌，這件事讓我很迷惑，所以，今天我很想聽聽別人的理財經驗。
到目前為止，我所有的資金都放在活期儲蓄存款裡面，在現在這個時代，像我這樣投資 old fashion 的人，大概算是恐龍吧。 我唯一做到的一件事就是不停地買書，我希望到老年的時候，除了財富增加之外，我的智慧也有增加。
郭榮芳：讓會計師做你的財務家庭醫師
郭榮芳：大家對會計師都有一個刻板印象，認為會計師很會理財、很會算。以我個人而言，我不會算，但是，我會幫人家規畫、節稅。
有一件事讓我感觸良多，我在規畫遺產稅時，遇到一個案例，父母親、兄弟姊妹都在，在談的過程裡面，每一個都有意見，他們問我對不對，我說，你們講得都對，只有我不對，我不應該在這裡。這對父母親非常省，連計程車都捨不得坐，存了一大筆錢，但是兄弟的感情很差。
另外一個例子，有一個客戶突然中風，送到加護病房，很危急，我去醫院，結果看到兒子問媽媽，爸爸的存摺放哪裡。
這兩件事給我很深的印象，我覺得一個人賺了那麼多錢，目的在哪裡。其實講到投資理財，我覺得我們應該要了解自己的個性、生活、行業特性，做適合自己的投資規畫，我認同大家的觀念，要把本業做好，因為只有把本業做好，才能談投資理財。第二是有閒錢，應該做長期投資。
當一個會計師，對稅比較了解，所以，我認為在理財時，應該要把稅考慮進去，我們每一個人每一年都有一百萬元贈與稅，一百萬元你可以送給下一代、別人，都可以免稅，這一點大家都知道，但是都沒有在做。
投資理財要和稅結合
我做的方式是這樣，因為每一個人有一百萬元免稅額，一百萬元的標的物可以是股票、可以是土地，如果要送給下一代，我的做法是我會超過一百萬元，如果我給我兒子一百五十萬元，超過的五十萬元要報稅，稅率是四％，繳兩萬元，申報了以後，就有資金流向的證明，這一百五十萬元，我可以幫他買績優股，都算他的。
為什麼要這張證明，我看很多人每年申請免稅證明要排隊，很花時間，所以，我乾脆超過，取得證明。
我是這樣規畫，我一年給我小孩一百五十萬元，十年下來就有一千五百萬元，不考慮投資報酬率，假設是投資績優股，長期報酬率比定存好，等小孩長大以後，就不用管他了，我跟小孩都談好了，以後你不要來煩我，我也不用你養。
後來我發現幫他買這些股票，還有一些附加價值，我兒子每天晚上都會關心股票漲還是跌，會跟我討論，無形中建立投資理財的觀念。所以，我覺得投資理財要跟稅結合。
我認為，每一個人都要有基本觀念，做一件事最好找一個專家，當你到一個規模時，找一個可以信任的會計師，讓他變成你的家庭醫師。
(本次座談會內容將同步於《今周刊》網站 www.winwin.com.tw、 新光投信網www.skit.com.tw、 工商時報、玫瑰邦網站 www.roselady.com.tw、《 ROSE 認真美麗》雜誌、中廣新聞網同步刊出。)
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