告別大半輩子忙碌的工作時光，大家一定都希望退休後，能過著自己心目中的理想生活，但要實現這個夢想，除了維持健康的身心之外，提早制定完善的投資理財計畫，擁有餘裕的經濟作為支持，不只能安心退休，下半場的人生還能過得更豐富精彩！
要存夠多少錢才能安心退休？
提到退休計畫，通常大部分的人想知道的第一個問題是：「要存夠多少錢才能退休？」這其實沒有一個標準答案，因為每個人的開銷花費皆因人而異，國立政治大學金融學系楊曉文教授建議，可以根據目前的月均消費作為最基本的估算。例如每個月開銷約3萬元，以年利2%、退休生活20年做計算，至少需要589萬元的基本生活費，但這並不包括長照醫療等額外費用，以及受到通膨影響因素，最好是能夠把這些備用金再加總起來，才可能更為準確。
什麼時候應該開始進行退休理財計畫？
「越早開始越好。」楊曉文教授表示，以6百萬為目標來說，如果從25歲開始執行存款計畫，假設報酬率為3%，其實每個月只要存6630元，就可以在退休前達到這個目標，但如果等到45歲才開始進行，可能每個月需要存18,600元，才有辦法在退休前累計到6百萬，因此越早進行退休理財計畫，長期投資報酬率不但能夠達到複利效果，也能降低市場波動的風險，因為即使經濟投資產生波動，但也會伴隨著成長效應，因此把時間拉長來看，風險率絕對比短期投資來得低。
退休投資理財三部曲
楊曉文教授傳授的退休投資理財三部曲：
第一部曲：可以先藉由自身現今的退休金制度，包括國民年金、勞保年金、公教人員保險、勞退新制、公教退撫等的退休金的多寡，來了解自己還欠缺多少退休金缺口，可以利用哪些投資標的來補足。
第二部曲：依照距離退休年齡的長短，來規劃投資基金和風險評估。如果距離退休的年齡越遠，代表可以承擔風險的能力也越高，適合做高風險、高報酬，但資金相對較少的投資計畫，而距離退休年齡相近之際，便不建議做高風險的積極性投資，但也意味著要在短時間內補足退休金缺口，必須投入相對較多的投資資金。
第三部曲：就是要有紀律性的持續投資，只要維持定期定額的投資，將來就可以更為彈性的運用這筆獲利。
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▲發財樹，需要持續灌溉，才能長成大樹。
有哪些產品適合做為退休投資理財？
目前退休投資的基金產品中，以「目標到期基金」與「目標風險基金」這兩大類最為熱門。
「目標到期基金」主要會運用股票型和債券型兩大投資工具，依照投資者距離退休時間的長短，來進行資產配置風險高低調整，距退休年齡越久的人，資金配置可位於高風險線的股票型投資，隨著退休年齡越來越近，投資配置慢慢轉換到比較保守的債券型基金，以減少風險承擔。
「目標風險基金」則是將投資基金的風險目標設定在一個固定範圍內，因此投資者可依照自己的風險屬性和需求來選擇投資風格相對應的基金，屬於較為保守、穩健的投資方式，適合不喜歡風險變化較大的投資者。
楊曉文教授提醒，越早開始退休理財規劃不但輕鬆無痛，也能達到很好的複利效果，除此之外，也應注意風險分散，例如單獨購股的方式，就缺乏分散風險的觀念，而只選擇定存的保守理財方式，有可能讓錢越存越薄，還是建議在可承擔的風險範圍內進行投資獲利，可以借力使力，真正實現自己的理想退休生活。
本文感謝 國立政治大學金融學系楊曉文教授 分享見解
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