【退休保險怎規劃　風險管理專家傳授二心法】

保險產品百百款，在規劃退休生活時，怎麼買最有保障？政大風管系教授彭金隆傳授兩大心法，首先是「三型態分析法」，可從退休後最常見的三種生活型態-健康的活著、生病治療與長期照護，剖析自身保險需求；落實「愈早愈好、愈多愈好」策略，拉長準備時間減輕長期負擔，更能從容面對退休生活及應對未知風險的挑戰。

健康、生病、長照三型態分析法　自我剖析保險需求

彭金隆分析，為退休做保險規劃時，建議先以「未來生活型態」思考，最常用的是「三型態分析法」，因退休後生活無非有三種狀態：1.健康的活著、2.生病中與3.需要長照狀態，這三狀態也真實發生著。

狀態一健康的活著，是機率最高也最長的時間，其需求就是要有穩定的現金流，若要維持與過往就業時收入一定所得替代率，以支應日常生活所需，不只保險，還有許多金融商品甚至是房地產是選項，其中保險又可分為壽險中的生存保險，以及年金保險兩大類。

在生病狀態，最大需求就是要有充足的醫療費用準備，希望疾病不要影響前述現金流的規劃，目前健保雖能支應大部分醫療開銷，但未來健保的給付水準，難保會若以往，因此得為此做好合理準備，避免疾病擊垮退休規劃。

隨著國人長壽及高齡化趨勢，疾病機率與次數也會相對增加，彭金隆將醫療險劃分出三塊費用來規劃，分別是給付給醫療機構、獨自運用與應付照護機構或照護個人所用的費用，彭金隆表示，在就醫後，若已不需積極治療且離開醫院，但可能生活仍無法自理，此時就需要被他人或機構照護，因此也得準備一筆錢，以支應長照時期的額外支出。這三塊都是規劃健康險時缺一不可。

透過「三型態分析法」，或再根據個人狀況額外增加不同狀態，可以此思考退休後會遇到的各種生活狀況，並據此對應不同的需求，來尋找不同的保險商品因應。

購買保險時　務必弄懂給付項目、時間點等條件

但如何透過購買保險等商品，規劃、創造退休後的穩定現金流？彭金隆分析，除常見的儲蓄、投資、存股、買基金或買房收租等方法之外，就保險部分，不外乎年金險、壽險兩大類。

彭金隆提醒，民眾規劃保險產品時，務必要釐清自己所購買的保險商品，有哪些主要給付項目、給付時間點、給付條件與有何除外責任或排除項目等條件，避免購買後面臨預期落空。

至於先前風行的投資型保單，彭金隆提醒，此類商品是投資成分很重的險種，絕不能買完就不管，若遇到空頭市場、投資效益不好，獲利也會很慘，買了投資型產品不見得就一定會賺，此產品有其市場週期性，購買時務必要考量自身的能力與需求。

規劃退休保障 心法一「愈早愈好」

至於保險要何時買、買多少？彭金隆直言最，規劃退休保障最簡明扼要的策略，就是在能力所及範圍內「愈早愈好、愈多愈好」，但他強調購買保險仍須檢視個人需求、負擔能力與風險缺口為何。

關於「愈早愈好」，彭金隆譬喻，退休規劃如爬一座山，若年輕時就開始規劃、愈早開始爬，從起點到頂點之間的斜度自然愈低，路途也會愈平坦，若到快退休才開始規劃，宛如快到山腳時才開始爬，登頂挑戰自然會更大。

彭金隆以年金保險為例表示，此產品的保險期間分為只有存錢的累積期與開始領年金的清償期，如20歲的年輕人預期65歲開始領年金，因此有45年可累積，每月可能僅需準備幾千元，但到40、50歲才開始，每個月就得準備數萬元，負擔得更重才能達到同樣的目標。

應對將來未知挑戰　保障規劃 心法二「愈多愈好」

至於什麼是「愈多愈好」？彭金隆解釋，在現在若不幸生病手術，全民健保還可以支付大部分，頂多需自費5萬至10萬元醫藥費用，但誰能預料30年後要自費的金額會是多少，因此在經濟能力許可範圍內，從風險管理角度看，保障是「愈多愈好」，「對自己好的東西不用太客氣」。

彭金隆再次強調「健康」是最不可控的風險，健康險相當重要，因為這是要跟時間賽跑的險種，年紀大了身體變差了，能選擇的健康險也就越來越有限，保費也非常貴，因此要越早越好規劃。這包含防癌險、實支實付型、日額型健康險、還有針對重大傷病一次給付型等醫療險產品，最後再加上壽險生存滿期給付、年金保險以及各項理財商品，方能從容面對高齡化趨勢及退休生活。

感謝政大風管系教授彭金隆 分享見解