要揹2000萬房貸前，該做好哪些心理準備？
每次看到房產新聞裡，最讓我難過的，莫過於因為房貸壓力太大、扛不住，決定輕生的故事。
如果你從今天開始，要揹2000 萬的房貸，你有什麼感受？
不可避免的感到沈重⋯⋯
覺得胸口有一塊大石頭，壓得喘不過氣來⋯⋯
害怕自己繳不出來⋯⋯
如果工作不小心被裁員怎麼辦？房子會不會被法拍？
人生從此變成屋奴，一輩子努力還房貸⋯⋯
這些，可能都是會出現在你腦海裡的聲音。不過， 等等，我們先來想想，「2000萬房貸」實際上代表的是什麼？
資產vs. 負債，焦點要平衡
一間貸款2000 萬的房子，如果貸款8 成，就表示它在銀行鑑價裡有2500 萬的價值。
你的「資產負債表」裡的確多了2000 萬的負債，但也同時有一間2500 萬的資產（當然，中間差異的500 萬是你已經支付的頭期款）。
你可能追問：「愛莉，可是《富爸爸，窮爸爸》說『自住的房子』是『負債』，不是『資產』。只有能產生租金收益的房子才是『資產』。」
哎唷！盡信書不如無書！（同樣的，我在這本書裡面分享的觀點或經驗，也請你務必想一想，不用通通都採納）
如果貸款來投資股票，可是股價跌了，還來不及配股、配息你就認賠出場了，這樣這個「貸款」算是「好債」嗎？
如果貸款來買自住房，把本來付的租金，拿來支付貸款利息。退休時房價漲了3 成，孩子大了、不住家裡，以大換小，還換到一筆退休金，這樣這個「貸款」算是「壞債」嗎？
所以，不用糾結了！有居住需求，就算不買房也必須租房的朋友，只要務實的評估過還款能力，你自住的房子就是你的「資產」。
貸款總額vs. 每月現金流
「2000 萬」是一個數字，然而，實際對你生活有影響的，是「每個月要支付的金額」。
若房貸以30 年貸款、利率2.1% 來試算，寬限期內或理財型房貸，每個月要支付的利息約3.5 萬元，本息攤還金額約7.5 萬元。
如果銀行願意承貸2000 萬貸款，就表示你的月收入至少有12.5 萬。
如果你本來就有儲蓄的習慣，也有穩定投資的工具，一年平均都有6% 左右的績效，可以申請長一點的「房貸年限」（前提是：沒有限制提前大額還款）， 並且使用「寬限期」或「理財型房貸」，把本來支付給房東的租金，改成付給銀行的利息，把本來預計攤還本金的預算繼續投入穩定的投資工具。
換句話說，你的現金流跟買房前差異不大，「貸款金額」對你來說只是「資產負債表」裡的一個數字。
擔心意外？盡可能「轉嫁」風險
不過，就算這樣，還是有一些小聲音，會不時竄出來，讓人焦慮。
「如果不小心先走了怎麼辦？留下來的家人怎麼負擔房貸？」別擔心，跟銀行貸款時就可以多申辦「房貸壽險」，如果真的不小心先走了，保險理賠會將房貸清償完畢。
「如果火災、地震怎麼辦？」只要申請房貸，銀行就會強制要求要投保火險和地震險，如果覺得理賠額度太低，可以跟產險公司申請提高保額。
當然，人生還是有些風險不見得都能移轉。如果真的很焦慮，等自己的心情準備好了再買房，因為「買房」從來都只是人生其中一站，絕對不是目的地！
作者簡介_邱愛莉
House123 執行長。
「安居樂業」的實踐者，「財務自由」的創業家。
對房地產有不可思議的熱情，談到房子，眼裡總有閃閃的光芒，非常喜歡看屋和裝潢。自認面對「房子」和「孩子」，是她人生最有耐心的時候，而也是這兩個領域，激發出她從沒想過源源不絕的創意和學無止境的好奇心。
她認為，人生最大的幸福就是「安居樂業，財務自由」，發掘自己的天賦才華，並建立一個財務安全網，讓自己可以沒有後顧之憂的投入自己喜歡的工作，是很幸福的。
她很愛房子，也期許自己當一個珍惜房子、珍惜房客的好房東。期待在自己成長的同時，也能帶給其他人更多知識與經驗的分享，安居自住，幸福收租。
著有《買一間會增值的房子》、《小資族大翻身：8年從20萬滾出4000萬的賺錢筆記》
本文摘自幸福文化《買房人生課：看過1000間房子，也梳理人生百態，濃縮15年買屋經驗，實戰女神邱愛莉的42個精煉心法大公開！》
