許多人會買自己根本無力負擔的房子，只因為「銀行說沒問題」，卻沒有思考貸款25年的影響，以及這對人生的意義。不幸的是，這種情況我太常看到了。當情緒超越理智，人們就無法根據自己理想的生活方式，來判斷應該在買房上花多少錢。
買昂貴的房子沒有關係，但你得先理解機會成本（ 或許這代表你不能旅行， 必須三餐都在家裡吃， 尋找一些比較不花錢的休閒娛樂） ，也不能違背支出小於收入、投資未來的自己、愈早投資愈好等原則。
假如你已經肯定買昂貴的房子比其他事物（ 例如買車） 更重要，那麼沒問題，畢竟我們賺的錢有限，有捨才有得。關鍵在於，你必須確定這對你個人來說很重要，而不是為了塑造形象，不是因為你別無選擇，也不是因為你沒有仔細計算自己負擔的能力（ 不要聽信銀行告訴你的話） 。銀行並不瞭解你。他們知道其中的風險，也有公式能檢視你的收入和負債，但卻不知道你的生活方式。他們不知道你的夢想，不知道你是否想生3個孩子，並且還得同時支付孩子們的托育費用。
很多人在花鉅款買房後，就陷入破產的窘境，因此有了「買房貧窮」 （ house poor） 這個詞，描述買了房子後沒錢生活的狀況。在房子上花太多錢，可能使我們沒有能力儲蓄或投資。不幸的是，我看過太多人不願為了買房而改變生活方式，反而維持著買房前的消費習慣，用信用卡來填補空缺，讓自己在卡債的深淵中愈陷愈深。為的都是虛假的形象和無謂的競爭炫耀心態。
許多人常犯的第2種錯誤，便是在錯誤的時間購置錯誤的房產。舉例來說，計畫隔年要生小孩，卻買了長期來看不適合小孩長大的小套房，又或是在自己無意居住、不符合個人需求的地區買房。他們讓自己陷入非賣不可的處境，而這是最嚴重的錯誤。 無論是買房或投資，如果你讓自己陷入這種處境，就可能蒙受損失。我們不該讓自己非賣不可，而應該擁有選擇的自由，能在最符合個人或財金利益的情況下賣出。這需要許多後端的規劃，但很不幸地，許多人不曾這麼做。
你需要購買符合長期需求的房子，這意味著超過5年。 人們常常會忘記，除了房子本身的花費外，買房和賣房也都很花錢。傭金、各種費用和稅金加起來可不少，而且都有迫切性。符合長期需求並不一定代表買很大的房子，只代表房子必須符合你的生活方式。 你可以選擇賣屋，但不會落入非賣不可的困境。 和股市一樣，房地產的市場價格也會波動。假如你非賣不可，但房市又很低迷，猜猜怎麼著？你很可能會虧錢。而且也別欺騙自己，就算住在房價飆升的地區，也不代表賣房時一定會賺錢。事實不是這樣，而我目睹太多人落入陷阱，損失了數萬到數十萬美元。我沒打錯喔，就是這麼多。
有個守則很值得參考： 把銀行告訴你的可貸款金額降低10％。 一定要這麼做嗎？不，但假如可以，這會幫你省下很多錢。想像一下，銀行批准你40萬美元（ 約新台幣1,200萬元） 的房貸，但你沒有花到40萬，而只花了36萬（ 減少 10％） ，利息則是2.25％（ 利息愈高，你要付的錢就愈多， 付的利息也就愈多） 。假設你還有4萬美元可以當頭期款（ 大約是總價的10％） 。如果你花了36萬元，每個月的房貸會是1,376美元。在25年期間，你支付的利息總額是 9萬8,000美元。假如你把 40 萬美元都花掉，每個月的房貸就是1,548元，利息總共是11萬美元。這還沒包含頭期款低於 20％所要支付的房貸保險（ 房貸違約保險） 。
假如你少花 10％，就代表每個月口袋裡都會多 172 美元。若是你把這些錢拿來投資，並且假設平均利潤是 8％，再根據通貨膨脹進行調整，你就會得到超過 15 萬美元。可別忘了那間房貸繳清的房子，其市值多半會超過你的買價（ 長遠來看， 房價平均都會上漲） 。你把那15 萬繼續投資，就算一毛錢也不再多花，再過25年你就會有超過100 萬美元了。
大筆支出的微幅改變，就能帶來富裕或是「買房貧窮」的差別。買房時保護自己最好的方法，就是防衛性購買。 或許你還記得在學開車時，教練教你的第一件事就是：我們無法控制路上其他人的行為，但我們可以控制自己。把同樣的原則應用在買房上吧。你的確無法控制市場的走向，但是你可以控制自己的行動─而你的行動就足以左右你的成就。
作者簡介＿妮可‧維多利亞（Nicole Victoria）
妮可是執行長、金錢教練，也是金融素養的倡議者，協助許多二、三十歲的女性無痛理財，打造不斷增值的銀行帳戶。妮可年輕時領悟到，不需要永遠陷入月光族錢不夠用的循環，因此從餘額不足的帳戶開始努力。她學習關於個人理財的一切，從口袋空空的窮光蛋（欠債4萬美元，戶頭0元），在二十多歲時累積了淨資產50萬美元（三十歲時成長到超過100萬美元）──這就是「No Budget Babe」誕生的故事。在那之後，她全力幫助其他女性取回對個人財務的掌控，讓他們開始在金錢上累積成功經驗，實現夢想中的生活。
本文摘自方言文化出版《快樂花錢，存錢不苦，更能致富的金錢法則》
