「不好意思，你把錢匯給別人，與借款用途不符，必須追回來…」電話中我帶著歉意，緩緩地和客戶說了這句話...
「啊…我忘了這件事，可是我的錢已經匯出去了，怎麼可能這麼快把錢抽回來！？」客戶急著問。
「沒辦法，按照規定就是得收回來，之前我還特別提醒過你耶…」我無奈地跟客戶說。
還記得...我在銀行擔任放款業務主管時，有一位客戶拿了媽媽的房子借款，用途是「投資理財」。
為何貸款用途不符要加速還款
有些人頭期款不夠，會想用舊房貸款買新房；或者要做另類投資，所以申貸資金供他人使用。
小心貸款用途不符，會啟動加速條款！
金融業者在放款時，都會審查你的資金用途，萬一資金用途不符，就有可能會增加潛在的風險。因此，在貸款契約中，通常都會加上加速條款，以免你將資金挪為他用。
細節可參考金管檢銀字第1000154032號的第三點說明：
依公平交易委員會對於金融業經營行為之規範說明第五點，有關借貸契約明定行使加速條款事由，包括「立約人對於金融業者所負債務，其實際資金用途與該業者核定用途不符」
此外，政府為了避免人民「炒房」，也不鼓勵人民以房買房，所以只要你在申請貸款時告知你用舊房貸款買新房，通常都會被婉拒。
所以，有些人會故意先用投資理財的名義來申請，再將申請到的貸款拿去買房。但是，當你的資金實際用途與核定用途不符時，金融業者其實是可以要求加速還款唷！
金融業者要怎麼控管貸款用途
那麼金融業者要怎麼控管呢？
最簡單的方式，就是追查資金是否流入「非本人」的帳戶。
只要一偵測到借款資金轉入他人帳戶，馬上就會跳出報表，而銀行員就要趕緊打電話給客戶追錢。因此，我再三告誡那位客戶，千萬不能把錢直接匯到非本人的帳戶。沒想到... 客戶拿到錢之後，就頓時失憶了(？)，直接把錢轉去投資黃金項目，而那個項目號稱「每月有1%的報酬」。
先不管這項黃金投資是不是詐騙，就算黃金投資乍聽之下是投資理財，但他把錢直接轉給其他人或其他公司帳戶，就不是正規的理財項目 (如果是自行把錢投資股票、債券、基金，那就沒話說)。所以... 按照規定，客戶必須立刻把錢返還到原帳戶！如果更狠的話，我們甚至有權請客戶直接加速還錢給銀行！
想走偏門？別忘了政府仍查得出金流
當然，我知道上有政策，下有對策...有些人還是會找到漏洞去鑽，有些討論區甚至還會分享如何降低被查緝到的可能性...
可是...所有偏門的方法都有一定的風險，畢竟政府真的要查金流時，有權調閱所有金融機構的紀錄，只要他們下定決心拼湊出完整金流，一定不是問題！如果連這基本原則都不知道，想要用親友或自己的房子增貸，把貸款當頭期款買房，或者轉給其他人做其他用途，就要小心會面臨「加速還款」的風險！
增貸投資要注意風險，否則會放大損失
「好吧...我想辦法先要回來，或先調度資金…」客戶有點心不甘情不願地說…
「那就再麻煩了...」
「然後，我雞婆地提醒一下，每月1%報酬率，等於年化報酬率12%，要小心可能是龐式騙局唷！」我知道這位客戶是新創事業的老闆，手上沒什麼錢，萬一賠光這筆錢，可能會讓媽媽失去退休金，也可能讓自己的生活更加困頓，所以好心地提醒他。
「放心啦…我知道要控管風險…」客戶很有自信地回答。
「好吧…那就只能祝你投資順利了！但記得要還錢回來唷！」我語氣平和地告訴他。至於那筆黃金投資是否沒事，我就不得而知了...
作者簡介＿喬王
台大經濟系/台科大科管所畢業，原本是銀行儲備幹部，為了追求理想生活，大膽放棄了年薪百萬的工作，成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程，專門幫助小資上班族達成人生三件事：理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設多門線上課程，累積超過千名學員，並獲得5星超高好評；曾受邀到台北富邦銀行、台灣西門子、三商美邦、台北大學、臺北市立大學、台灣科技大學、龍華科技大學、天地人文創、扶輪社、扶青社及多家財商機構演講。
本文獲「喬王的投資理財筆記」授權轉載，原文：貸款用途不符，銀行可強迫我還款嗎？想用舊房貸款買新房，小心啟動加速條款！
