買房是人生中重大決定，而房屋貸款往往牽涉金額大，本章節將帶您了解房屋貸款的眉眉角角，並教您如何選擇最適合自己的房貸方案。
房貸兩大心法
①房屋貸款五大重點
「利率低、成數高、年限長、無綁約、無費用」是房貸中最理想的情況。利率低能夠替您節省房屋貸款的利息費用；成數高表示需自備的資金較少；年限長的貸款方案能夠最有效減緩每月還款的壓力；無綁約意即可以自由提前還款，不需支付違約金；無費用則表示銀行在辦理房屋貸款時沒有收取額外的費用，通常可以替您節省1萬至3萬元不等。
辦理房貸時務必要多方比較，才能掌握對自己最有利的條件。建議可以先以來往頻繁的銀行為諮詢對象，再找其他銀行方案比較。把握5大重點便可以簡單評估貸款方案。
②遵守333原則
「自備款3成、寬限期3年內、房貸佔每月收入比3成」。自備款3成能避免核貸金額不足的情況；寬限期3年內則不會讓後續每月還款壓力過大以及增加利息費用支出；房貸最理想情況下佔收入比3成，能夠保障您不被房貸壓得喘不過氣。
333原則是理想的房貸財務規劃，對於首購族和小資族，只要遵守此原則便能有效把房貸控制在可負擔範圍內。
青年安心成家購屋貸款
財政部青年安心成家購屋貸款：此貸款方案是財政部自2010年底推出至今的方案，旨在透過房屋貸款利率補貼無自有住宅的民眾（並非僅限於青年）。由於貸款優惠是由政府提供，因此僅有8家公股銀行承做。以下為青年安心成家購屋貸款的詳細內容（資料來源：財政部）
1. 對象：
民法規範成年以上且配偶、未成年子女名下皆無自有住宅者。
2. 承作銀行：
臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、兆豐國際商業銀行、臺灣中小企業銀行。
3. 貸款標的：
申請日前6個月起所購置之住宅
4. 貸款限制：
貸款額度最高為800萬元，貸款成數最高為8成，期限最長為30年（含三年寬限期）
5. 貸款利率：
中華郵政股份有限公司2年期定期儲金額度未達新臺幣500萬元機動利率
該利率會隨著中央銀行利率調降而有變動。政府在2022年12月底宣布利率減升半碼優惠並延長該方案至2024年底。也就是說到2024年底前，青年安心成家購屋貸款的利率都會比上述中華郵政公布的2年期定期儲金機動利率低0.125%（半碼）。因為政府提供的減升半碼優惠，目前該方案可以說是提供市場上最優惠的利率。
值得注意的是，青年安心成家優惠貸款利率不一定比銀行房屋貸款一段式利率優惠。那青年安心成家優惠貸款利率的好處在哪裡呢？一般而言，銀行公布的房屋貸款一段式利率都是以「最優惠」的情況試算。但實際上銀行貸款的最優惠利率不是人人皆符合資格，會受到個人職業、信用評分及與銀行往來程度等因素影響。青年安心成家優惠利率對於貸款申請者的條件僅有上述提到的內容（民法規範成年以上且配偶、未成年子女名下皆無自有住宅者），因此對於多數民眾還是相當有利的。提醒讀者辦理青年安心成家優惠貸款前可以先與銀行房屋貸款一段式利率比較後再選擇。
作者簡介
廖仁傑
廖仁傑教授為私立中原大學兼任教授，學術專業及研究發表多為風險管理、金融機構管理、客戶關係管理及不動產專題等研究，除研究外，屢次受到學術團體、政府機構、上市櫃公司、雜誌社及公家醫院和私人醫院院長的邀請，期許在期刊發表上、專題演講上及專書上能提供讀者及聽眾更有用的資訊。
游穎珊
會計背景的22歲新鮮人，大學期間意外踏入不動產領域，自此研究房地產市場。
本文摘自和平國際出版 《買房全攻略》
