個性溫柔的 W，跟我一樣是房仲，因此他的收入很不穩定，前幾年結了婚，為了滿足太太「有房才有安全感」的願望，所以在2020 年勉強硬買了一間房，但Ｗ後來卻跟我說，沒想到買了這間房才是惡夢的開始。
雖然過去收入不算穩定，但跟女朋友一起租房省錢，平時娛樂開銷都不成問題，口袋也還有點錢，但婚後因為買了房，每個月跟老婆兩個人加起來的收入，有一半都得拿去繳房貸，還有一部分得去繳信貸，因為頭期款是兩人用去信貸補足的，以至於他現在的存款只剩下五位數字，幸好老婆是個知足、物慾又不高的人，因此平時省吃儉用倒也還過得去。
可是，每當節日或紀念日，Ｗ想帶老婆吃頓好的時，老婆總說：「沒關係，跟你在家裡面煮個小火鍋就很幸福啦」，或者是說：「在外面吃多不划算，我們自己買可以買一大堆耶」，Ｗ對於總是貼心幫這個家省錢的老婆感到不捨，就算Ｗ硬帶老婆上餐廳吃東西，她也永遠都是點菜單上最便宜的套餐，連附餐都捨不得加。
W 說自己真的沒想過，原本以為買了一間房就能讓生活變得更好、一切就會不一樣、大家會更看得起自己，沒想到現實卻是讓老婆得處處替自己省錢，手上拿了幾年的 iPhone7 都捨不得換掉，連放假看場電影都有罪惡感，下班後都在上網找哪裡有優惠券可以領，這真的不是他原本想像的買房生活，本來預計婚後要生小孩的計畫，現在也變成他們夫妻間不願多談的默契了。
我聽到這邊也只能安慰他說：「沒關係，至少你是 2020 年買的，這兩年漲不少啊」，Ｗ卻說：「漲那麼多也跟我沒關係，我如果賣掉這間房子賺了錢，到時買下一間房子也一樣變更貴啊」，不過Ｗ還是很樂觀地說：「算了啦，至少我現在有房子，至少我們老了就不用擔心去睡路邊，我打算老了以後，就把這間房子拿去銀行做以房養老，讓這間房當成我們的退休金」。
以房養老的盲點
我常說：「買房的目的，應該是讓生活品質變得更好，而不是變差」，上述收入穩定的 L 與收入不穩定的 W，雖然同樣都買了房子、同樣都會被同學虧有房很厲害，但他們的實際生活品質，卻遠遠不如其他住家裡或是租屋的朋友。另一方面，很多老百姓都不曉得，寄望著「以房養老」來度過晚年，其實是一個不切實際的規劃，讓我先問你一個問題：「你知道什麼是以房養老嗎？」
1. 以房養老是什麼？
簡單講，就是當你老到只剩一間房後，將這間房拿去銀行辦貸款，銀行再將這筆貸款像是養老金一樣，在接下來的30年內，分360 期每月固定撥款給你。但畢竟再怎麼說也是貸款，這個期間一樣有房貸利息，所以這個利息會直接從每個月該撥給你的錢中扣除。
等到銀行撥給你的錢（債務）越來越多，或是貸款者身故後，如果後續沒有繼承者（子女晚輩）去清償這些債務，銀行就會向法院聲請拍賣這間房子來清償，拍賣的錢如果有多，就是退給繼承者；如果拍賣的錢不夠清償債務，就會往貸款者（你）的其他財產去追償，不然就是成為繼承人的負債。
很多人都會這麼想：「都是那麼遠以後的事情了，房子的事就交給銀行跟子女處理，萬一拍賣後的金額不夠清償債務，子女再拋棄繼承就好！反正我人都走了，哪管那麼多。」
沒錯，這個思維很正確，但你可能低估了自己的壽命、退休後的開銷，以及長時間累積的驚人通膨。
2. 30年後的房價，萬一沒漲起來呢？
除非你是「房地產無敵論」的忠實信徒，相信房價只會持續爆漲上去，否則考慮到當30年後我們退休時，依照本書在第四章的國發會數據，2050 年後的臺灣預計至少消失 300 萬以上的人口，需求大蒸發，再加上接下來30年，建商不可能不蓋房子（以2016 至 2021 這6年空頭到多頭的供給量來算，平均每年能蓋出12.8 萬戶的住宅供給）。
我們保守只抓每年 10 萬戶供給來算就好，30年後就會增加300 萬戶的供給量，對比目前 2022 年 890 萬總戶數與 81 萬戶空屋量來算，再對照 2021 年後快速降低的家戶數增長量（2021 年 7.2萬、預計 2022 年會低於 7 萬戶）。
加加減減計算下來，等你30年後要進行以房養老時，屆時臺灣的空屋率預計可能已高達 30% 左右，是目前 9.1% 空屋率的 3.29倍以上，等於每10間房就有3間房是空的，請問空屋率這麼高、人口又那麼少的情況，你的房子還可能有多少價值呢？銀行會願意給你那間老房子估那麼高的價嗎？
